商業(yè)保險具有利益再分配功能，其保障性產(chǎn)品的射幸原理所帶來的利益再分配功能恰好能夠有效彌補社會保障普惠制度分配的缺陷，優(yōu)化資金的配置作用，集中有限資金重點幫助遭遇不幸的貧困階層脫貧解圍。它實質(zhì)上是在不改變現(xiàn)行社會分配制度條件下改善人與人的利益分配關(guān)系，縮小貧富差異，促使基尼系數(shù)回歸到合理范圍之內(nèi)，促進社會和諧發(fā)展。如果政府能夠創(chuàng)新扶貧解圍新思維，出資為貧困階層購買商業(yè)醫(yī)療保險，不僅能夠發(fā)揮商業(yè)醫(yī)療保險在扶貧解圍中的資源配置優(yōu)化作用，而且有助于《中國農(nóng)村扶貧開發(fā)綱要》落到實處。
[關(guān)鍵詞]和諧社會；扶貧解圍；貧富差異；貧困階層；商業(yè)醫(yī)療保險
什么是和諧社會?胡錦濤同志將其概括為：“民主法治、公平正義、誠信友愛、充滿活力、安定有序、人與自然和諧相處的社會�！痹忈屔鲜鰞�(nèi)容可將其歸納為處理好三大領(lǐng)域關(guān)系：一是人與法律的關(guān)系；二是人與人的關(guān)系；三是人與自然的關(guān)系。市場經(jīng)濟體制下的人與人的關(guān)系實質(zhì)上是一種利益分配關(guān)系。市場經(jīng)濟體制下的利益分配既要提倡公平競爭效率優(yōu)先、充分發(fā)揮人的聰明才智；又要兼顧扶貧解困關(guān)愛弱者、促進社會和諧發(fā)展。
商業(yè)保險是國民經(jīng)濟的重要組成部分，其保障性產(chǎn)品運作原理是取之于面，用之于點，集合眾多投保人交納的保險費建立保險基金，運用經(jīng)濟手段強力補償遭遇特定風險的少數(shù)個人的經(jīng)濟損失，因而它本質(zhì)上是一種利益再分配行為。它在防范風險促進社會利益相對公平方面有著不可替代作用，它有助于在不改變現(xiàn)行社會分配制度條件下改善人與人的利益分配關(guān)系。
一、扶貧解圍是政府構(gòu)建和諧社會的必然使命
低保是政府扶貧解困的基本制度，是政府在市場經(jīng)濟體制下為確保每個公民基本生存權(quán)利而設(shè)置的社會公平底線，它是政府體現(xiàn)“以人為本”構(gòu)建和諧社會的重要基礎(chǔ)。市場經(jīng)濟體制的使然是：市場追求效率優(yōu)勝劣汰、拉開收入分配差距，激發(fā)個人勞動潛能，促進社會科技進步；政府講究公平扶助弱者、將貧富差異控制在合理范圍，推動社會和諧發(fā)展。這就是為什么世界上絕大多數(shù)國家的政府都建立了最低生活保障制度，以保證任何原因處于社會競爭劣勢狀態(tài)的弱勢群體基本生存的根本原因所在。
(一)貧富差異懸殊對和諧社會的負面影響
據(jù)世界銀行統(tǒng)計，我國改革開放前的基尼系數(shù)僅為 0.16，城鄉(xiāng)之間、城市之間、城市勞動者之間貧富差異不大。然而，隨著經(jīng)濟體制改革、“效率優(yōu)先，兼顧公平”分配原則的實施，我國城鄉(xiāng)之間、區(qū)域之間、城市勞動者之間收入分配相差懸殊(見表1)，基尼系數(shù)2003年為0.458、2004年為 0.465、2005年逼近0.47，超過了國際公認的警戒線0.4，到達危險的邊緣。我國財富積累的“馬太效應(yīng)”正在逐步顯現(xiàn)。
2002年，我國城鄉(xiāng)居民收入差距指數(shù)為3.1，而世界大多數(shù)國家低于1.6的水平；如果考慮城鎮(zhèn)居民享受各種福利和補貼的因素，我國這一指數(shù)還會更高一些。2000年-2003年，我國東、西部地區(qū)人均GDP的差距已由7 548元擴大到了9250元。GDP增長率的差距也由2.54個百分點擴大到8.39個百分點。行業(yè)間收入差距進一步攀升。收入差距擴大會制約社會有效需求的增長，最終妨礙經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展。
從經(jīng)濟學的角度來看，貧富差異擴大會使整個社會的邊際消費傾向遞減。目前我國城市的邊際消費傾向為0.72%，農(nóng)村為0.85%，越有錢人的邊際消費傾向越低。社會化的大生產(chǎn)要求消費必須規(guī)�；�，才能實現(xiàn)產(chǎn)銷均衡。而少數(shù)人占有大量財富，大量人占有少量財富，無法實現(xiàn)生產(chǎn)與消費的平衡。當社會收入分配差距過大，整個社會的不均衡消費也就越大，社會購買力不足，社會總需求減少，中央政府擴大內(nèi)需戰(zhàn)略將會受阻。
近年來，我國消費對GDP增長的貢獻份額連續(xù)大幅下降，從2000年的73%，降至2003年的37%。2000年?2003年，中國的最終消費率分別為61%、59.8%、58%、55%，比世界平均水平低20%左右，與此同時，中國的投資率卻比世界平均水平高出20%左右，投資與消費的增長極不和諧。最終消費率低影響了消費對整個國民經(jīng)濟增長的拉動作用。
從社會學角度考察，貧富差異持續(xù)擴大，會激發(fā)許多社會矛盾。2004年玻利維亞等安第斯國家貧困加劇、收入分配不均、貧富分化嚴重等社會問題長期沒有得到解決或改善，從而導(dǎo)致民眾對政府的不滿情緒日益高漲，由此引發(fā)了較為激烈的沖突或?qū)�。玻利維亞等安第斯國家的經(jīng)驗教訓(xùn)應(yīng)該引起我國政府高度重視。
(二)政府完成2010年扶貧解困目標需要創(chuàng)新思維
造成我國部分地區(qū)和人群貧困成因諸多，政策因素是導(dǎo)致城鄉(xiāng)貧富差異懸殊的主要原因。建國初期，國家沒有全面發(fā)展城鄉(xiāng)經(jīng)濟實現(xiàn)全民公平待遇的能力，于是決定優(yōu)先發(fā)展城市工業(yè)，形成了獨特的中國二元經(jīng)濟，人為制造了工農(nóng)業(yè)產(chǎn)品“剪刀差”，造成城鄉(xiāng)差別根深蒂固難以消除，使得它們在同步進入市場經(jīng)濟體制競爭時起點不公平，結(jié)果更難以公平。對于城市居民來說，致貧因素更為復(fù)雜，制度性貧困、區(qū)域性貧困，階層性貧困同步存在。
目前國家對城鄉(xiāng)貧困階層實行的救助制度是一個不穩(wěn)定、不公平機制。為此，2006年5月26日中央政治局召開會議，專題研究“改革收入分配制度和規(guī)范收入分配秩序問題”，確定了“初次分配注重效率，再分配注重公平”的新的市場經(jīng)濟體制利益分配原則，強調(diào)要“規(guī)范和提高最低生活保障標準”。這是因為：一方面經(jīng)濟的發(fā)展與增長是動態(tài)的，一國居民應(yīng)該共享經(jīng)濟發(fā)展與增長的成果；另一方面物價上漲、消費水平提高等因素使人們生活成本提高，對貧困階層影響則更大。他們收入絕對額低、基數(shù)小，經(jīng)濟的微小波動將會引起其生活狀況的較大振動，或者說他們對經(jīng)濟波動更為敏感。如2003年有1 460萬貧困人口脫貧，卻又有1 540萬人返貧，引起了黨和政府及社會各界的高度關(guān)注。
實施為期10年的《中國農(nóng)村扶貧開發(fā)綱要(2001年?2010年)》前4年，中國貧困人口減少590萬人，平均每年減少約150萬人，目前貧困人口還有2610萬，要在剩余的6年里脫貧，平均每年要減少435萬人，近乎每年要完成原來任務(wù)的3倍。按照目前的投入力度和減貧進度，到2010年實現(xiàn)《綱要》確定的戰(zhàn)略目標難度很大。政府必須創(chuàng)新扶貧解困思維，改進低保資金管理方式，使其發(fā)揮“四兩撥千斤”的杠桿效率，否則很難完成預(yù)定扶貧解困目標。
政府創(chuàng)新扶貧解困思維可選擇的路徑有二：一是根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展與消費水平的提高指數(shù)化調(diào)整低保給付標準。且低保給付指數(shù)化增長速度快于城鄉(xiāng)居民收入增長速度。例如，當工薪階層薪酬普調(diào)10%時，在貧困信息公開透明條件下可以設(shè)定貧困階層的低保金標準上調(diào)20%。那么就可以確保他們的待遇水平不斷提高，使得貧困階層的收入與全體國民收入差距嚴格控制在一定范圍內(nèi)，并呈不斷縮小之態(tài)勢。二是制定支持商業(yè)醫(yī)療保險介入貧困階層大病醫(yī)療的具體措施，完善貧困階層醫(yī)療救助體系，減少甚至杜絕貧困階層因病致貧、返貧現(xiàn)象。
二、商業(yè)醫(yī)療保險在扶貧解困中的資源配置優(yōu)化作用
如果國家能夠出臺這樣一個政策：將用于貧困階層指數(shù)化增長收入中的地方財政補貼以及中央財政補貼的一半直接補給每一個貧困階層改善生活條件，以解決過程公平問題，將中央財政補貼的另一半[不少于10億元(40元×2610萬人)，不足給予補齊]直接劃撥給保險公司，用于統(tǒng)一購買商業(yè)醫(yī)療保險，利用商業(yè)保險保障性產(chǎn)品的射幸原理特性，對不幸發(fā)生重大疾病的貧困階層給予高額補償，有助于“集中拳頭打殲滅戰(zhàn)”，重點解決貧困階層因病致貧、返貧現(xiàn)象，解決結(jié)果公平問題。它不僅能夠有效解決貧困階層因病致貧、返貧問題，而且能夠?qū)⑸虡I(yè)保險的社會管理功能具體擴展到扶貧解困過程中。商業(yè)醫(yī)療保險在扶貧解困中的資源配置優(yōu)化作用具體表現(xiàn)在以下方面：
(一)商業(yè)醫(yī)療保險滲透扶貧解困有助于完善貧困階層醫(yī)保體系
2006年7月，各大媒體爭相報道的“男兒棄母遭評議農(nóng)村醫(yī)保待建立”新聞，引發(fā)人們思考一系列問題：一是貧困階層患了重大疾病依法炮制或有所翻新，把病人落在醫(yī)院由醫(yī)院或社會承擔醫(yī)療責任如何辦?二是醫(yī)院對重大疾病入院加強風險管理，有病無錢難以人院怎么辦?三是貧困階層重大疾病患者只能“小病養(yǎng)，大病抗，重病等著見閻王”對其下一代的心理健康、社會責任會產(chǎn)生什么影響?
目前，各級政府對城市貧困階層均出臺了大病醫(yī)療救助制度(500元起付線)，對鄉(xiāng)村實行了農(nóng)村合作醫(yī)療制度(根據(jù)省、市、縣、鄉(xiāng)醫(yī)療機構(gòu)不同而起付線不同)。不可否認這些制度的出臺體現(xiàn)了政府對因病致貧、返貧問題的高度重視，也體現(xiàn)了政府解決貧困人口醫(yī)療問題的決心。然而，一方面盡管農(nóng)村合作醫(yī)療社會統(tǒng)籌能夠適度發(fā)揮村民互助作用，但其調(diào)劑范圍僅限于省域范圍、調(diào)劑能力限于每人每年最高限額一萬元，這對于重大疾病患者顯得杯水車薪，微不足道，而且有可能加大省級財政壓力，加大區(qū)域經(jīng)濟的不平衡，最終影響中央財政壓力。另一方面他們是一種普惠制度，即每個人按照相同標準享受相同待遇補償，對于貧困階層的每一個人從分配角度來說是公平的，能夠保障他們一般住院醫(yī)療費用問題。但是，從使用角度來講就不一定公平了。因為每個人綜合條件不一樣，遭遇的風險不一樣，需要的幫助不一樣。現(xiàn)行社會保障的普惠制度無法集中有限資金重點幫助由于天災(zāi)人禍、重大疾病造成的特殊貧困階層走出困境，政府不能達到以最低成本獲得最大社會效用目標，甚至會陷入“福利剛性”陷阱。
中國目前CDP總量位居世界第四，但按人均計算仍然較低。中國仍屬于發(fā)展中國家，經(jīng)濟建設(shè)對資金的需求較大，加之考慮“福利剛性”的負面影響，政府目前面臨的形勢是“既要馬兒好，又要馬兒少吃草”，故政府對貧困階層的救助資金不宜設(shè)計太高。
社會醫(yī)療保險與農(nóng)村合作醫(yī)療推行的普惠制度無法解決的問題商業(yè)醫(yī)療保險是否能解決呢?答案是肯定的。商業(yè)醫(yī)療保險其保障性產(chǎn)品的射幸原理特性恰好能夠有效彌補社會保障的普惠制度的缺陷，它能夠集中資金重點幫助遭遇不幸的困難群體。各商業(yè)保險公司資金管理是在全國范圍內(nèi)調(diào)動，其資金調(diào)劑范圍廣，隱性縮小了各省之間財政負擔，進而縮小了省際之間貧富差異。其商業(yè)化運作不會給各級地方政府以及中央政府帶來任何財政負擔，反而是稅收貢獻，增加就業(yè)。政府出資為每個貧困階層買上一份商業(yè)大病住院保險，形成社保、商保醫(yī)療保險救助體系，則極大程度增強了貧困階層保障功能。一份商業(yè)醫(yī)療保險只需30?40元，其最高賠付限額卻是6萬元，與農(nóng)村合作醫(yī)療大病統(tǒng)籌成本基本相等，但其保障限額卻是農(nóng)村合作醫(yī)療的6倍。如果貧困階層中成員不幸遭遇重大疾病，有了商業(yè)醫(yī)療保險的配合保障，他一年內(nèi)可以最高獲得7萬補償。這是在不改變國家現(xiàn)行分配制度條件下，改善了人與人的利益分配關(guān)系，有助于將基尼系數(shù)控制在合理范圍之內(nèi)，縮小貧富差異，促進社會和諧發(fā)展。
(二)商業(yè)醫(yī)療保險滲透扶貧解困有助于抑制“福利剛性”
“福利剛性”是指人們對政府給予自己的福利待遇標準只允許其上升而不允許其下降的心理預(yù)期。福利剛性使得低保制度缺乏彈性。理論上講，低保標準應(yīng)隨著人們生活水準的漲落而浮動，不應(yīng)受“福利剛性”的影響，但現(xiàn)實生活中，人們往往把低保制度與政府的“民心工程”緊密聯(lián)系在一起。福利待遇標準如果下調(diào)，就是政府工作失職。人們對政府行為的評判和低收入者對于收入增長的預(yù)期使得低保制度具有了剛性效應(yīng)。
福利剛性效應(yīng)決定一國低保制度建設(shè)初期的最低給付標準不宜定得太高，而要留有足夠的發(fā)展空間，否則將會給社會穩(wěn)定帶來巨大風險。西方國家在社會保障改革中因降低待遇而罷工的事例屢見不鮮。例如法國在財政難以負擔的情況下，政府試圖降低福利標準，結(jié)果釀成了許多城市的罷工狂潮，引起了劇烈的社會動蕩。我們應(yīng)該汲取教訓(xùn)。
商業(yè)醫(yī)療保險的保障性產(chǎn)品特性決定了其對貧困階層整體保障的必然性以及對貧困階層個體保障的不確定性，因此，政府只要根據(jù)貧困人數(shù)與每份保單應(yīng)繳保費之乘積交納保險費即可，政府交納保費會隨著貧困人口減少而減少。對于每個貧困階層成員來說，它沒有患重大疾病，就不能獲得補償；一旦不幸患了重大疾病，將最高補償6萬元。可以斷言，在6萬元經(jīng)濟補償與健康方面人們更愿意選擇健康，因此不存在“福利剛性”問題。
(三)商業(yè)醫(yī)療保險滲透扶貧解困有助于增強全民風險意識
商業(yè)保險是生活奢侈品，在人們風險意識不強且經(jīng)濟并不寬裕時，人們略有經(jīng)濟結(jié)余會首選儲蓄而非保險。特別是在人們還不能夠主動認識商業(yè)保險的重要性、國家又不便強制推行商業(yè)保險時，采取政府為貧困階層購買商業(yè)醫(yī)療保險行為，不僅標志著我國政府普及商業(yè)保險的創(chuàng)新思維，而且標志著政府向全民推介商業(yè)保險的具體示范。
當貧困階層真正不幸身患重大疾病，直接免費享受政府給予的商業(yè)大病醫(yī)療保險保障時，他會感悟商業(yè)大病醫(yī)療保險在人們?nèi)粘Ｉ钪械闹匾裕麜蔀樯虡I(yè)保險的義務(wù)宣傳員，使商業(yè)保險的保障功能深深扎根于人民群眾心中。等他們脫貧之后，自覺自費購買商業(yè)保險便會成為他們的思維定勢。
物以類聚，人以群分。高端客戶經(jīng)濟實力較強，有能力購買商業(yè)醫(yī)療保險，貧困階層有政府為其購買最基本的商業(yè)醫(yī)療保險，當商業(yè)保險的保障功能在這兩個邊緣階層得到充分認可時，很容易向中間階層輻射，有助于增強全民風險意識，提高商業(yè)保險消費能力，最終有助于政府減少貧困資金支出，消滅絕對貧困。
(四)商業(yè)醫(yī)療保險滲透扶貧解困有助于反哺商業(yè)保險發(fā)展
《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》頒布執(zhí)行，表明中央政府已經(jīng)深刻認識到商業(yè)保險在中防范風險的重要作用。但是，在人們收入差異較大且對商業(yè)保險尚不十分了解的情況下，政府對商業(yè)保險發(fā)展只給政策沒有措施支持是不能有效培育人們風險防范意識的，也不能有效解決因病致貧、返貧問題，最終影響社會和諧發(fā)展。商業(yè)保險的發(fā)展不能單純是富人防范風險的保護傘，還應(yīng)該成為政府用來防范貧富差異進一步擴大，幫助貧困階層脫貧致富的有力工具。
現(xiàn)階段我國商業(yè)保險持續(xù)保持高速發(fā)展，一是我國商業(yè)保險起步晚、基數(shù)小所致，二是無數(shù)保險營銷員勤懇敬業(yè)的結(jié)果，當然這其中也難免有失信行為。企業(yè)起步發(fā)展階段，需要穩(wěn)定的現(xiàn)金流入，現(xiàn)金流出現(xiàn)中斷，“饑寒至身不顧廉恥”行為難免發(fā)生，對家庭、企業(yè)均如此。政府如果能夠每年出資向內(nèi)資商業(yè)保險公司注入一定數(shù)量的資金，用于為貧困階層開辦商業(yè)大病住院醫(yī)療保險，這不僅有助于政府在今后幾年內(nèi)完成《中國農(nóng)村扶貧開發(fā)綱要(2001年? 2010年)》，而且也使《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》精神不再是僅僅體現(xiàn)在政策支持層面上，而且標志政府支持保險業(yè)發(fā)展有了具體行動。內(nèi)資商業(yè)保險公司有了政府政策與措施的支持，有了維護公司規(guī)范經(jīng)營的現(xiàn)金流底線，誠信經(jīng)營、品牌戰(zhàn)略將會是內(nèi)資公司更加關(guān)注的問題，商業(yè)保險自身也會得到和諧發(fā)展。
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