大病保險報銷比例,大病保險實現(xiàn)全覆蓋的解讀
今年的政府工作報告提及的5個詞語與保險行業(yè)直接相關，按照出現(xiàn)的次序分別是大病保險、巨災保險、農(nóng)業(yè)保險、出口信用保險、成套設備出口融資保險。在這其中，大病保險不僅是第一個被提及，而且也是唯一一個兩次提及的與保險業(yè)直接相關的詞語。
第一次出現(xiàn)是在回顧2015年的工作時，第二次則是在談及的工作重點時，指出“要實現(xiàn)重大疾病保險的全面覆蓋”。而在更早之前舉辦的全國保險監(jiān)管工作會議上，保監(jiān)會主席項俊波也明確提及實現(xiàn)大病保險的全面覆蓋是今年的重點工作。
作為首項從國家層面明確由商業(yè)保險機構經(jīng)辦的醫(yī)療保障制度，大病保險工作的進展，無論是對于政府而言，還是對于商業(yè)保險公司而言，顯然都是非常重要的。
在2015年舉行的中國保監(jiān)會舉辦學習貫徹《國務院辦公廳關于全面實施城鄉(xiāng)居民大病保險制度的意見》視頻工作會議上，保監(jiān)會副主席黃洪的一番話，透徹地說明了這一點，他指出，保險業(yè)要從國家治理的戰(zhàn)略高度深刻認識全面實施大病保險的重大意義，一是大病保險是用中國式辦法解決醫(yī)改世界性難題的新途徑，集中體現(xiàn)了我國醫(yī)改的道路自信;二是大病保險是將社會保障與商業(yè)保險相結合的重大制度創(chuàng)新，充分展現(xiàn)了我國完善醫(yī)療保障體系、將醫(yī)改持續(xù)推向深入的制度自信;三是大病保險為保險業(yè)提供了難得的發(fā)展機遇，承載了黨中央、國務院的殷切期待。
一句話，大病保險工作關系著政府的臉面，保險公司的發(fā)展空間，必須予以高度重視。
1、大病保險是在基本醫(yī)療保障體系建立后，進一步的制度安排
國內(nèi)的醫(yī)療保障體系建設隨著國力的不斷增強而不斷向更高水平發(fā)展，尤其是對于城鄉(xiāng)居民而言，從最初沒有任何醫(yī)療保障，到新農(nóng)合以及城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險制度確立，再到大病保險制度的出臺，以及商業(yè)保險、醫(yī)療救助、慈善救助等保障層次的豐富，社會醫(yī)療保障體系不斷完善，保障力度不斷強化。
其中，大病保險是在基本醫(yī)療保障體系建立后，為防止城鄉(xiāng)居民發(fā)生災難性醫(yī)療支出后“因病致貧、因病返貧”而出現(xiàn)的一種制度安排，顯然是整個醫(yī)療保障體系中不可或缺的重要一環(huán)。
其實早在20世紀末，伴隨人們生活水平的提高，以及對于醫(yī)療保障需求的增加，國內(nèi)一些地區(qū)就已經(jīng)開始自發(fā)探索大病醫(yī)療保險。只是當時基本醫(yī)療保障制度尚未確立，大病醫(yī)療保險就更顯得遙遙無期。
進入21世紀，城鄉(xiāng)居民的基本醫(yī)療制度逐步建立：2002年，積極引導農(nóng)民參與新農(nóng)合被擺上桌面，2007年，城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險也開始試點。到2009年3月17日，國務院發(fā)布《關于深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革的意見》，更是為基本醫(yī)療保障制度的實施劃定了時間表，要求到2011年，基本醫(yī)療保障制度全面覆蓋城鄉(xiāng)居民，明確要加快建立和完善以基本醫(yī)療保障為主體，其他多種形式補充醫(yī)療保險和商業(yè)健康保險為補充，覆蓋城鄉(xiāng)居民的多層次醫(yī)療保障體系。
也是在該份文件中，首次提及”以政府購買醫(yī)療保障服務的方式，探索委托具有資質(zhì)的商業(yè)保險機構經(jīng)辦各類醫(yī)療保障管理服務�！边@為后來大病保險相關制度的出臺提供了依據(jù)。同年5月，中國保監(jiān)會發(fā)布《關于保險業(yè)深入貫徹醫(yī)改意見，積極參與多層次醫(yī)療保障體系建設的意見》，明確指出各大保險公司要大力發(fā)展基本醫(yī)療保障補充保險。
2011年，基本醫(yī)療實現(xiàn)全面覆蓋后，在此基礎上發(fā)展補充型醫(yī)療保險就被提上日程。2012年4月，衛(wèi)生部、保監(jiān)會、財政部、國務院深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革領導小組辦公室頒發(fā)《關于商業(yè)保險機構參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療經(jīng)辦服務的指導意見》，對商業(yè)保險公司參與新農(nóng)合大病補充醫(yī)療保險經(jīng)辦服務做了全面的安排。
4個月后，國家發(fā)改委、衛(wèi)生部、財政部、人社部、民政部、保監(jiān)會六部委又聯(lián)合下發(fā)了《關于開展城鄉(xiāng)居民大病保險工作的指導意見》(以下簡稱“《指導意見》”)，正式確立城鄉(xiāng)居民大病保險制度，支持商業(yè)保險機構承辦大病保險，同時也明確了政府主導、專業(yè)運作、責任共擔等的基本原則。
為規(guī)范大病保險的發(fā)展，保監(jiān)會在2013年印發(fā)《保險公司城鄉(xiāng)居民大病保險業(yè)務管理暫行辦法》，對商業(yè)公司承辦大病保險的具體細節(jié)舉行了規(guī)范;同年10 月，又下發(fā)《大病保險統(tǒng)計制度(試行)》對大病保險工作的信息收集問題予以了明確。
經(jīng)過三年時間的試點，大病保險制度越發(fā)成熟，已經(jīng)具備了全面推廣的基礎。因此，2015年8月，國務院辦公廳印發(fā)《關于全面實施城鄉(xiāng)居民大病保險的意見》提出，2015年底前，大病保險覆蓋所有城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)保參保人群。
在的政府工作報告中，大病保險全覆蓋再次被列為政府的重點工作之一，與此同時，還首次提出要協(xié)調(diào)推進醫(yī)療、醫(yī)保、醫(yī)藥聯(lián)動改革。
2、截至2015年底，大病保險覆蓋人口已經(jīng)達到9.2億
大病保險交由商業(yè)保險公司經(jīng)辦，是轉(zhuǎn)變政府職能，放棄原來大包大攬的方式，轉(zhuǎn)而借助社會力量提升治理效率的一次重要嘗試。對于商業(yè)保險公司來說，經(jīng)辦大病保險也是為行業(yè)提供了一次展示自身在社會治理能力體系建設中的獨特價值的絕佳機會。因此無論是對于政府來說，還是對于商業(yè)保險公司來說，這都是一次重要的契機。
其實，早在2012年六部委聯(lián)合發(fā)布《指導意見》之前，商業(yè)保險公司就已經(jīng)開始試點承辦基本醫(yī)保以及大病保險。這其中，比較有名氣的模式包括人保健康的“湛江模式”以及“太倉模式”，中國人壽的“洛陽模式”等。這些商業(yè)保險參與經(jīng)辦社會保險的創(chuàng)新模式相繼被寫成內(nèi)參，引起了高層的重視，國務院醫(yī)改辦也多次進行實地調(diào)研，成為商業(yè)保險機構參與城鄉(xiāng)居民大病保險的最重要藍本。
2012年8月《指導意見》下發(fā)后，大部分省市相繼開展試點工作，其中一些甚至直接將試點范圍擴展至全轄。保險公司經(jīng)辦城鄉(xiāng)居民大病保險也變得有據(jù)可依，雖然按照有關規(guī)則，只能是保本微利，但保險公司的依然熱情高漲，2013年，就有17家人身險公司以及17家財產(chǎn)險公司獲得了經(jīng)營資質(zhì)。
商業(yè)保險公司的參與在提升大病保險運營效率方面確實發(fā)揮了重要的作用�！吨笇б庖姟烦雠_一周年后，我國大病醫(yī)保制度在全國就已經(jīng)惠及2億人，有27個省份發(fā)布了針對大病醫(yī)保制度的細則文件。到底，惠及人群更加廣泛，大病保險在27個省開展了392個統(tǒng)籌項目，覆蓋人口7億人。
截至2015年底，大病保險覆蓋人口在7億的基礎上又有了進一步的提升，達到9.2億，報銷比例普遍提高了10到15個百分點，345萬大病患者直接受益。在全國327個縣市參與經(jīng)辦新農(nóng)合和城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)保，服務人數(shù)達8547萬，受托管理資金80.3億元。
尤其值得一提的是，在一些地方還實現(xiàn)了“一站式”和異地就醫(yī)即時結算功能，極大提高了大病保險結算效率，大病患者享受到快速便捷的結算服務同時，也促進了醫(yī)療行為和費用管控工作。還有一些地方，由于政府嘗到了利用商業(yè)保險公司經(jīng)辦社會保險的甜頭，主動為保險公司加碼，包括通過商業(yè)保險公司經(jīng)辦基本醫(yī)保、意外險乃至護理保險等。
“有為才能有位”，從后來的稅優(yōu)健康險制度出臺以及個稅遞延型養(yǎng)老保險制度的進展來看，商業(yè)保險公司在經(jīng)辦大病保險中的表現(xiàn)，可以說是得到了政府的認可。
3、對于商業(yè)保險公司來說，經(jīng)辦大病保險的目標還遠未實現(xiàn)
雖然政府對商業(yè)保險公司在經(jīng)辦大病保險中的表現(xiàn)通過予以更多政策支持的形式予以了肯定，但對于商業(yè)保險公司而言，伴隨這其中的問題逐漸顯現(xiàn)，一時半會卻是高興不起來。
“保本微利”的目標難以實現(xiàn)。作為一項公益性的制度安排，允許保險公司承辦大病保險時就已經(jīng)立下了“保本微利”的原則，保險公司經(jīng)營如有結余，須予以一定比例的返還。然而在實際的經(jīng)營中，保險公司連“保本微利”往往都難以實現(xiàn)，只落得個“微虧”。
在兩會上，人保集團董事長吳焰在提案中就指出，在大病保險經(jīng)辦過程中，有的地方背離了“風險共擔”的政策導向，影響到制度的可持續(xù)性;籌資標準過低，影響到財務的可持續(xù)性;統(tǒng)籌層次偏低，影響到基金的調(diào)劑與大病風險的可持續(xù)管控;診療信息共享程度偏低，影響到醫(yī)療資源的可持續(xù)利用。
部分省市籌資水平低。國務院醫(yī)改辦曾經(jīng)進行測算，城鄉(xiāng)居民大病發(fā)生概率在0.2%-0.4%之間，這也就意味著三四百萬人口規(guī)模的地級市，醫(yī)療費用過20萬元的個案一年不超過五例。由此測算平均每人每年從醫(yī)保基金拿出40元，即可保障大病。然而實際的情況卻是，很少有省市的達到或者超過40元，經(jīng)濟發(fā)達的江蘇省，曾經(jīng)有一年的籌資水平只有人均17.5元。當然，值得指出的是，保險公司之間為了競爭不惜競相壓低報價，也是導致籌資水平較低的一個重要原因。
統(tǒng)籌層次低。我國基本醫(yī)療保險統(tǒng)籌層次低，主要是以縣市為主，這種情況也進而影響到大病保險的統(tǒng)籌層次較低。保監(jiān)會副主席黃洪在2015年初的一次談話中就曾指出，目前只有少數(shù)地方實現(xiàn)了省級統(tǒng)籌，部分地方還存在縣級統(tǒng)籌情況，統(tǒng)籌層次不高可能會影響大病保險保障待遇的平等性和資金籌集持續(xù)性，影響大病保險功能的發(fā)揮和穩(wěn)健開展。
對商業(yè)保險形成擠壓。商業(yè)保險公司積極承辦大病保險的主要目的之一，就是希望借此獲取更多的客戶名單，并對客戶進行深度發(fā)掘，進而銷售商業(yè)保險產(chǎn)品。然而大病保險的普及卻在一定程度上抑制了商業(yè)保險的發(fā)展。
廣東省東莞市社會保障局副局長張亞林在接受媒體采訪時就曾表示，當?shù)卦谠O計大病醫(yī)保制度時做過一個測算，住院實際自負費用超過當?shù)剞r(nóng)民年均純收入(2.9萬元)2倍的參保人，只占1.2‰，如果采用城鎮(zhèn)居民年均收入測算，人群基數(shù)更小，“商業(yè)醫(yī)保幾乎沒有空間”。
深度介入醫(yī)改更是遙遠。對于商業(yè)保險公司而言，介入大病保險經(jīng)辦業(yè)務，一個更長遠的計劃在于深度介入醫(yī)療產(chǎn)業(yè)鏈，提升自身在經(jīng)營健康險方面的專業(yè)度，通過醫(yī)療費用的管控，提升自身在醫(yī)療產(chǎn)業(yè)鏈當中的話語權。
然而在實際的經(jīng)營中，保險公司距離這一目標顯然還相去甚遠。黃洪就曾指出，保險公司介入醫(yī)療行為和允許保險公司與醫(yī)保機構、醫(yī)療機構信息對接是促進醫(yī)療行為規(guī)范、控制不合理醫(yī)療費用的關鍵。但受制于多方認識不統(tǒng)一等原因，保險公司對醫(yī)療行為的介入程度還很不夠
