湖北省養(yǎng)老保險制度改革新政策及新方案【全文】
1月25日,保監(jiān)會披露了一組保險行業(yè)數(shù)據(jù)。小編一下子就從其中找到了亮點:以房養(yǎng)老試點實質性啟動,參保者平均月領養(yǎng)老金8465元。話說一直都在傳養(yǎng)老保險的缺口大得很,一個月平均領養(yǎng)老金8465元,看到這個數(shù)字,你是不是也心動了?
1、“月領8000+”
在算賬之前,先了解下什么是“以房養(yǎng)老”。所謂的“以房養(yǎng)老”也就是大家俗稱的“倒按揭”,是一種將住房抵押與終身年金相結合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務,即擁有房屋完全產權的老年人,將其房屋抵押給保險公司,繼續(xù)擁有房屋居住權,并按照約定條件領取養(yǎng)老金直至身故;老人身故后,保險公司獲得抵押房屋處置權,處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險相關費用。
簡單說,以房養(yǎng)老就是你把房子抵押給保險公司,但是還能繼續(xù)住。然后每個月從保險公司領一筆養(yǎng)老金,直到身故或85歲,房子就歸保險公司了。
6月23日,保監(jiān)會正式公布《關于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點的指導意見》,宣布自7月1日至6月30日,在北京、上海、廣州、武漢開展住房反向抵押養(yǎng)老保險試點,投保人群為60周歲以上擁有房屋完全獨立產權的老年人。平安、新華、泰康、幸福、合眾等保險公司都遞交了方案,并開發(fā)出相關產品。
比照保險公司的一款具體產品,小編結合北京的房價粗略計算了一下:以60歲退休人員為例,假設其在北京西城區(qū)的一套70平方米左右的房子,市場價值460萬,按照八成的評估價值計算,其有效保險價值約為350萬元。按照某保險公司的產品費率表計算,25年期(假設從60歲退休到85歲)的保單每百萬有效保險價值每月可領到2500左右的養(yǎng)老金,以350萬的房子做抵押,并將保險領取年齡設定到85歲,其每月可領到的養(yǎng)老金約為8000左右。如果領取年限縮短,每月還能領取的更多。
這么一算,小編覺得月領8000元養(yǎng)老金還真能實現(xiàn)。
2、領多少取決于房產價值
不過,細心的朋友可能已經發(fā)現(xiàn)了,“月領8000+”的一個前提是,你拿來抵押的房子要足夠值錢。
首批參與以房養(yǎng)老試點的四個城市,除了武漢,北京、上海、廣州三大一線城市的房價都高高在上。在北上廣這種一線城市,隨便擁有一套房子就是幾百萬。以北京統(tǒng)計局發(fā)布的數(shù)據(jù)來看,北京人均擁有住房面積已經達到31.56平米左右,再算上北京已經突破3萬/平方米的房價,價值幾百萬的房產遍地都是,月領8000左右的養(yǎng)老金也不是難題。
然而,對于很多二三四線城市來說,房子的價值遠遠沒有一線城市那么高,8000+的養(yǎng)老金對于這些二三四線城市居民來說只能看看。
那如果以房養(yǎng)老試點推向全國,每個月領取的養(yǎng)老金又會是一個什么水平?
西南財經大學中國家庭金融調查與研究中心的調查顯示,2015年中國家庭平均資產水平為91.9萬元,其中房產占比高達69.2%。按照這個數(shù)字來算,中國家庭平均擁有房產價值約63萬左右。對照險企以房養(yǎng)老保險費率表,每月能領到的養(yǎng)老金僅為1000元左右。
3、抵與不抵需慎重
值得注意的是,雖然大家對高額養(yǎng)老金十分關注,但卻對“以房養(yǎng)老”這個政策不甚感冒。自保監(jiān)會出臺“以房養(yǎng)老”的相關政策且試點開展后,以房養(yǎng)老的市場并未出現(xiàn)預期的熱度,反而對此頗為冷淡。
據(jù)媒體報道,截至2015年7月,以房養(yǎng)老政策實施以來,北京、武漢、上海和廣州試點的4個地區(qū)簽約以房養(yǎng)老的客戶約為22戶。與龐大的城市退休人員相比,這個數(shù)字顯得有些渺小!耙苑筐B(yǎng)老”遇冷是普遍的現(xiàn)狀。
中國老齡科學研究中心副主任黨俊武表示,以房養(yǎng)老存在很多問題,主要就是道德問題,在中國的家庭倫理中,孩子對父母的財產有著天然的繼承權。在很多人看來,把房產質押出去就等于變賣父輩的財產,很容易引起家庭矛盾和糾紛。
除去家庭矛盾,相關法律不健全、房地產市場不穩(wěn)定、壽命的不確定性等問題都是困擾以房養(yǎng)老的問題,也需要相關部門在實施的過程中予以改進。
總結一下:以房養(yǎng)老的理想很豐滿,但目前的現(xiàn)實還很骨感