公積金新政太原四攻略
10月9日，住房城鄉(xiāng)建設(shè)部、財(cái)政部、中國(guó)人民銀行聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于發(fā)展住房公積金個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的通知》。繼限購(gòu)松綁和貸款新政之后，住房公積金貸款新政又頻頻亮相。10月9日，住房城鄉(xiāng)建設(shè)部、財(cái)政部、中國(guó)人民銀行聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于發(fā)展住房公積金個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的通知》�！锻ㄖ芬�(guī)定：住房公積金個(gè)人住房貸款擔(dān)保以所購(gòu)住房抵押為主，取消住房公積金個(gè)人住房貸款保險(xiǎn)、公證、新房評(píng)估和強(qiáng)制性機(jī)構(gòu)擔(dān)保等收費(fèi)項(xiàng)目。
目前太原市住房公積金政策是怎樣的?新政有多少已經(jīng)執(zhí)行?……針對(duì)住房公積金貸款方面的疑惑，記者進(jìn)行了采訪，給讀者進(jìn)行了全面解釋——
1 繳存滿半年不限二套房
新政：職工連續(xù)足額繳存住房公積金6個(gè)月 (含)以上，可申請(qǐng)住房公積金個(gè)人住房貸款，貸款對(duì)象為購(gòu)買首套自住住房或第二套改善性普通自住住房的繳存職工。
解讀：商業(yè)貸款政策已經(jīng)松動(dòng)，購(gòu)房不再限購(gòu)二套房首付款與利率比例，而公積金貸款政策是怎樣的呢?
太原市住房公積金管理中心貸款處魏處長(zhǎng)介紹，按太原市住房公積金管理規(guī)定，申請(qǐng)貸款前連續(xù)足額繳存住房公積金滿6個(gè)月(含)以上，且借款人及其配偶均無(wú)住房公積金貸款債務(wù)、未向其他公積金借款人提供過(guò)貸款擔(dān)�；蜉o助借款的繳存職工，都可以貸款買房，且并不限定這個(gè)家庭購(gòu)買的是否為首套房。
此外，為了方便廣大市民貸款，公積金中心采取了一系列舉措。魏處長(zhǎng)介紹，住房公積金房貸前需要各環(huán)節(jié)審核最終放款，為了不耽誤購(gòu)房者買房進(jìn)度，借款人可以向公積金中心申請(qǐng)“貸款預(yù)審”服務(wù)。在未取得購(gòu)房合同以前，太原市民可先申請(qǐng)貸款預(yù)審，提前辦理相關(guān)手續(xù);待購(gòu)房合同取得后，公積金管理中心在三天內(nèi)就可以按借款人的要求發(fā)放貸款。此舉不僅大大方便了借款人辦理貸款，而且不會(huì)影響交納房款。
2 貸款額度可適度提高
新政：住房公積金個(gè)人住房貸款發(fā)放率低于85%的設(shè)區(qū)城市，可適當(dāng)提高首套自住住房貸款額度。
解讀：上述負(fù)責(zé)人介紹，太原2008年以來(lái)已多次上調(diào)貸款上限額度。太原市住房公積金購(gòu)房類貸款中，貸款額度不得超過(guò)購(gòu)房合同總價(jià)的80%，且最高額度為60萬(wàn)元，基本滿足了太原市購(gòu)房職工的貸款買房需求。
而在商轉(zhuǎn)公類貸款中，貸款額度在不得超過(guò)原商業(yè)銀行貸款額度及購(gòu)房合同總價(jià)80%的前提下，可在商業(yè)貸款剩余本金的基礎(chǔ)上追加5萬(wàn)元裝修貸款。
公積金新政策對(duì)裝修類貸款也進(jìn)行了細(xì)分。以前規(guī)定為：100平方米以下的房屋裝修貸款最高金額不得超過(guò)20萬(wàn)元，100平方米以上的貸款最高金額不得超過(guò)30萬(wàn)元。現(xiàn)在70平方米以下房屋貸款最高額度不得超過(guò)20萬(wàn)元;70平方米 (含70平方米)至120平方米貸款最高額度不得超過(guò)30萬(wàn)元;120平方米(含120平方米)以上貸款最高額度不得超過(guò)40萬(wàn)元，貸款額度相應(yīng)提高了。
3 異地買房可用公積金
新政：各省、自治區(qū)、直轄市要實(shí)現(xiàn)住房公積金繳存異地互認(rèn)和轉(zhuǎn)移接續(xù)。
解讀：魏處長(zhǎng)表示，在太原市繳存住房公積金的職工，無(wú)論是外地戶口還是本地戶口，在外地購(gòu)房都可以向太原市住房公積金管理中心申請(qǐng)公積金貸款。
但需要注意的是，所購(gòu)買外地房屋由于無(wú)法在太原市辦理抵押，異地購(gòu)房貸款擔(dān)保方式僅限采用太原市房產(chǎn)抵押和質(zhì)押擔(dān)保。如果是散戶個(gè)貸業(yè)務(wù)，應(yīng)自貸款受理起10個(gè)工作日內(nèi)完成貸款審批，這10個(gè)工作日不含因個(gè)人征信、簽署合同、辦理?yè)?dān)保等因素所占用的時(shí)間。
申請(qǐng)貸款時(shí)，只要提供所購(gòu)買房屋的“商品房銷售許可證”復(fù)印件、網(wǎng)簽的“商品房買賣合同”原件、首付款收據(jù)原件，只要這些證件齊備就可以辦理。此外，根據(jù)地區(qū)不同，申請(qǐng)時(shí)提交的材料也有所不同，市民在辦理前可提前致電各縣(市、區(qū))公積金分理處咨詢。
目前，在我省范圍內(nèi)繳存住房公積金的職工，不論其戶籍地是否為太原，在太原購(gòu)房時(shí)都可以在太原市住房公積金管理中心申請(qǐng)貸款。此外，三部委文件下發(fā)后，太原市住房公積金管理中心已啟動(dòng)省外異地貸款實(shí)施細(xì)則的研究工作。
4 取消多個(gè)收費(fèi)項(xiàng)目
新政：取消住房公積金個(gè)人住房貸款保險(xiǎn)、公證、新房評(píng)估和強(qiáng)制性機(jī)構(gòu)擔(dān)保等收費(fèi)項(xiàng)目，以此減輕貸款職工負(fù)擔(dān)。
解讀：“保險(xiǎn)、公證、強(qiáng)制性機(jī)構(gòu)擔(dān)保等收費(fèi)在太原本來(lái)不存在，太原的政策一直都是較為寬松的。”上述負(fù)責(zé)人介紹。
據(jù)悉，在各類收費(fèi)中，爭(zhēng)議最高的當(dāng)數(shù)強(qiáng)制擔(dān)保費(fèi)。太原市住房公積金管理中心相關(guān)工作人員介紹，太原早已明文規(guī)定擔(dān)保貸款采取自愿的原則，絕對(duì)不強(qiáng)制收取。太原市住房公積金貸款擔(dān)保方式有房產(chǎn)抵押、自然人階段性保證加房產(chǎn)抵押、售房單位階段性保證加房產(chǎn)抵押、擔(dān)保公司擔(dān)保、質(zhì)押擔(dān)保、公積金質(zhì)押六種方式，并不存在強(qiáng)制性機(jī)構(gòu)擔(dān)保，所以機(jī)構(gòu)性強(qiáng)制擔(dān)保費(fèi)用是不存在的。
另外，抵押貸款需要進(jìn)行房產(chǎn)評(píng)估。據(jù)悉，由于購(gòu)買商品房辦理產(chǎn)權(quán)需要一定時(shí)間，目前借款人需要評(píng)估的房屋主要以舊房和二手房為主，目前太原市住房公積金管理中心正在研究取消新房評(píng)估事宜。
答疑
公積金貸款利率不打折
問(wèn)：太原樓市限貸政策松綁后，公積金政策是否會(huì)改變?貸款首付會(huì)不會(huì)下調(diào)，貸款利率會(huì)不會(huì)打折?
答：太原市住房公積金管理中心工作人員介紹，太原住房公積金政策執(zhí)行的是國(guó)家規(guī)定，和央行限貸政策松綁沒(méi)有關(guān)系。但太原市住房公積金貸款門檻本身就很低，首付僅需要兩成即可，且5年以上貸款利率為4.5%，5年以內(nèi)的貸款利率是4%，比商業(yè)銀行打折都便宜。
商業(yè)銀行貸款首付起碼在三成或三成以上，而5年以上的貸款利率基本都是基準(zhǔn)利率6.55%。在以上兩個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)上，商業(yè)貸款和住房公積金貸款差別很大，公積金貸款優(yōu)勢(shì)很明顯。
舉個(gè)例子，以貸款40萬(wàn)元、期限20年為例，住房公積金貸款年利率為4.5%，月還款額為2500元，還款總額60萬(wàn)元，利息總額20萬(wàn);而商業(yè)銀行貸款年利率為6.55%，月還款額2994元，還款總額71萬(wàn)元，利息總額31萬(wàn)，如果公積金貸款額度更高，每月還可節(jié)省更多。
借款人只要信譽(yù)良好，有穩(wěn)定的收入和按期償還貸款本息的能力，月還款額不能超過(guò)其所提供家庭收入的50%，即可公積金貸款買房。
公積金提前還貸較劃算
問(wèn)：太原樓市限貸松綁情況下，提前還貸好不好?
答：貸款還款方式有兩種，一種是等額本息還款法，另一種是等額本金還款法。前者所要支付的利息高于后者。前者在還款初期償還利息部分較大、本金部分較小，后者在還款期中月還款中既包含本金又包含利息。
因此，選擇前一種還款方式，每月還款額是恒定的，這個(gè)更易于讓貸款人接受，但提前還款是不劃算的，因?yàn)榍捌谝呀?jīng)將利息還清，還款后期償還的本金部分較大，在提前還貸時(shí)已支付的利息是不退還的，這樣就相對(duì)多支付了許多不應(yīng)該提前支付的利息。因此，對(duì)于還款時(shí)間已經(jīng)過(guò)了1/2的市民來(lái)說(shuō)，提前還款就沒(méi)有多大必要。
選擇后一種還款方式，雖然還款前期還款額較高，但越往后還款額越低，提前還款較為劃算。太原市住房公積金貸款在還款方式中全部選擇的是等額本金還款法，因此貸款人選擇提前還貸是較為劃算的，可以少支付不少銀行利息。
