公積金新政是為調(diào)控需要 也是為防范樓市風(fēng)險(xiǎn)(南方都市報(bào)2015-04-04)
廣州公積金貸款政策要調(diào)整，一石激起千層浪，那些需要“賣(mài)一買(mǎi)一”改善住房的市民，更是亂了陣腳。
過(guò)去，公積金貸款政策相較于商業(yè)貸款更顯寬松，除了利率低之外，還可在還清貸款后再貸。但在此次調(diào)整前的征求意見(jiàn)中，公積金的貸款政策與商業(yè)貸款政策已不分伯仲。
為什么政策調(diào)整后只能貸一次?調(diào)整后所貸金額會(huì)否更加少?在市民和專(zhuān)家各種吐槽中，我們電話采訪了廣州市住房公積金管理中心相關(guān)人士。
調(diào)整主要出于調(diào)控需要
南都：這次廣州住房公積金新政征求意見(jiàn)，其背景是什么?
公積金中心相關(guān)人士：這個(gè)其實(shí)沒(méi)有太大的調(diào)整。背景不好說(shuō)太深，這與廣州的調(diào)控政策、整個(gè)大背景等各方面因素有關(guān)，主要出于調(diào)控的需要。廣州市去年11月頒布新政，原來(lái)外地戶口人員在廣州買(mǎi)房繳社保只要一年，后調(diào)為三年。加上公積金本身的文件條例快要失效了，今年會(huì)有新的辦法出臺(tái)，所以我們?cè)谧叱绦蛘髑蟠蠹业囊庖?jiàn)重新擬定辦法。廣州市住房公積金管理委員會(huì)是決策機(jī)構(gòu)，公積金中心只是執(zhí)行，配合管理。
目前媒體報(bào)道有很多職工有不同意見(jiàn)，其實(shí)是不了解公積金。這個(gè)實(shí)際上是大環(huán)境的調(diào)控需要，真的對(duì)職工不會(huì)有太大的影響。大學(xué)生畢業(yè)后除非有家里支持，剛畢業(yè)就有需要買(mǎi)房的可能性比較小，從這個(gè)角度看對(duì)一般的職工影響很小。而對(duì)那些有點(diǎn)積蓄的，付得起首付的職工實(shí)際也不會(huì)造成太大的影響。現(xiàn)在廣州工作固定一點(diǎn)的職工一年有兩三百萬(wàn)人，其它職工都是流動(dòng)性比較大的，對(duì)于這部分流動(dòng)性大的職工如果不做相應(yīng)調(diào)整和規(guī)定的話風(fēng)險(xiǎn)會(huì)比較大。因?yàn)樗麄兘涣肆鶄�(gè)月或一年公積金獲得貸款就離職，如果后期不交的話，造成公積金中心的風(fēng)險(xiǎn)比較大，而且，可能他們的還款能力也不太明顯。住房公積金是職工的個(gè)人收入，我們要考慮職工安全。如果我們的公積金貸款放得很寬的話，風(fēng)險(xiǎn)會(huì)相應(yīng)增加，一旦虧了，最終受損還是職工。
這次調(diào)整還對(duì)過(guò)去信用情況不太好的，套取騙取公積金的也會(huì)相應(yīng)做出懲罰，這也是合理的，還是為了確保資金安全。
樓市有風(fēng)險(xiǎn)，調(diào)整為防范風(fēng)險(xiǎn)
南都：但會(huì)不會(huì)誤傷剛需?
公積金中心相關(guān)人士：我們這個(gè)是公平公正的，不是大的調(diào)整，只是大環(huán)境，防范風(fēng)險(xiǎn)的需要。如果職工買(mǎi)了房后，又再來(lái)貸款買(mǎi)第二套，反復(fù)使用公積金，這樣會(huì)把本來(lái)屬于其它職工的錢(qián)拿去貸款了，所以限制職工第二套房公積金貸款完全合理。如果完全沒(méi)有限制，下次別人要貸款時(shí)沒(méi)錢(qián)怎么辦?那些收入相對(duì)低的職工，要等很多年才能儲(chǔ)夠錢(qián)才買(mǎi)房。如果職工獲得貸款后就不繳公積金了，那后面要貸款的人哪里有錢(qián)?
對(duì)于那些賣(mài)一買(mǎi)一的剛需也不可以。住房公積金是滿足職工的基本居住需求，而不是解決擁有房子的問(wèn)題。比如當(dāng)初第一套買(mǎi)了80平方米的房子，后面不夠住了買(mǎi)一套120平方米的，這個(gè)為什么不給貸?這是應(yīng)該利用自己的工資去支配，而不是多獲得貸款，因?yàn)楣e金還有其它人貸。還有當(dāng)初可能買(mǎi)了套小房子，后面又想賣(mài)掉買(mǎi)一套一大家人住的，這樣也不給貸。這個(gè)問(wèn)題在于房?jī)r(jià)、物價(jià)的上漲都是動(dòng)態(tài)的。當(dāng)初買(mǎi)第一套房時(shí)交的公積金是很少的，所以獲得貸款也比較少，和現(xiàn)在不具有可比性。
比如我當(dāng)時(shí)來(lái)廣州，房?jī)r(jià)幾百塊錢(qián)一平米，現(xiàn)在天河區(qū)四五萬(wàn)一平米，一般也兩三萬(wàn)元。房?jī)r(jià)上升，所有人的貸款都會(huì)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)�，F(xiàn)在會(huì)不會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)，誰(shuí)都說(shuō)不清楚。去年以來(lái)，各大銀行都收緊了貸款額度。銀行是最敏感的，哪里有利率就哪里有貸款，為什么有的銀行說(shuō)沒(méi)有額度，有的完全是停貸?銀行有一班人專(zhuān)門(mén)研究政策，他看到房產(chǎn)政策起碼是不明朗的，看到未來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)是肯定有的。
個(gè)人貸款額表面會(huì)少，實(shí)際沒(méi)影響?
南都：很多人都質(zhì)疑，房?jī)r(jià)現(xiàn)在這么貴，個(gè)人最高50萬(wàn)元的貸款額是不是杯水車(chē)薪?
公積金中心相關(guān)人士：去年發(fā)放了300多億元貸款，公積金到去年底累計(jì)余額是980億元，實(shí)際上累計(jì)貸款余額是780億元，還買(mǎi)了一點(diǎn)國(guó)債，還有一些做為活動(dòng)資金用，累計(jì)結(jié)余才約200億元，而有多余的還要應(yīng)對(duì)其它情況，要給更多的人享受到貸款。所以目前能做到的也就只能這樣。
南都：按這次修改征求意見(jiàn)的公式計(jì)算，貸款額度約收緊了一半?
公積金中心相關(guān)人士：表面上按公式看是會(huì)少一點(diǎn)，但實(shí)質(zhì)上不會(huì)有太大的影響，根本不會(huì)改變什么，不信你按自己的繳存情況套公式去算，絕對(duì)不會(huì)少。因?yàn)楝F(xiàn)在繳存額越來(lái)越高了，所以能貸的數(shù)額肯定能超過(guò)以前。
我們的貸款公式是很多年前設(shè)定的。目前這個(gè)還涉及到公平的問(wèn)題，現(xiàn)在正常的話一個(gè)人至少買(mǎi)一套房。按一個(gè)正常社會(huì)是一部分人在買(mǎi)房，不會(huì)是大家一起買(mǎi)。這也導(dǎo)致公積金貶值在我們國(guó)家看來(lái)是非常罕見(jiàn)和特殊的。你看我們國(guó)家這幾年的物價(jià)漲了有十倍甚至不止。二十年前設(shè)定這些時(shí)是沒(méi)有想到今天這種情況的。有些人以現(xiàn)在的情況去批評(píng)當(dāng)時(shí)的制度，所以現(xiàn)在要改。我們從2008年起一直在調(diào)研、修改這個(gè)條例。但這個(gè)工作不是很簡(jiǎn)單的事，不是想改就改，去年出臺(tái)一些配套的政策也是修改�，F(xiàn)在事情已經(jīng)引起上級(jí)重視，但不是馬上就有結(jié)果馬上就能改了。
南都：那些樓齡超過(guò)15年的二手樓貸款期限以后也會(huì)縮短?
公積金中心相關(guān)人士：這是出于減輕還款人壓力的考慮。你想想80年代末我們的通脹有多厲害?無(wú)債一身輕，早點(diǎn)還完早輕松。
若用公積金做首付有風(fēng)險(xiǎn)
南都：也有人認(rèn)為，交公積金的錢(qián)是自己的，可不可以拿來(lái)做首付?
公積金中心相關(guān)人士：我不明白為什么要這樣做。拿出來(lái)做首付，按我個(gè)人看法目前還沒(méi)有相關(guān)的法律依據(jù)。拿出來(lái)做首付是有相當(dāng)大的風(fēng)險(xiǎn)的。公積金貸款也好，商業(yè)貸款也好，任何一個(gè)有貸款能力的買(mǎi)房者，首先必須自己取得首付。一個(gè)人一分錢(qián)都沒(méi)有，連首付都付不起，這個(gè)貸款怎么辦?幾年前有些銀行資金充足的時(shí)候有說(shuō)“零首付”，但這幾年房?jī)r(jià)漲了消費(fèi)者多了都沒(méi)有這種待遇了。公積金也一樣，如果一旦出現(xiàn)大面積的爛貸(款)，這樣對(duì)社會(huì)的影響會(huì)有多大?公積金也和房地產(chǎn)一樣，幾乎是走一條直線上升的道路，我們是同等的。
最近也有人提議將公積金取出來(lái)去買(mǎi)車(chē)，看病等，那都是站在小團(tuán)體或個(gè)人的角度考慮。住房公積金管理?xiàng)l例的第五條明確規(guī)定公積金應(yīng)用于職工購(gòu)買(mǎi)、建造、翻建、大修自住住房，任何單位和個(gè)人不得挪作他用。
聲音
交了六個(gè)月或一年公積金獲得貸款就離職，如果后期不交的話，造成公積金中心的風(fēng)險(xiǎn)比較大。
如果一旦出現(xiàn)大面積的爛貸(款)，這樣對(duì)社會(huì)的影響會(huì)有多大?
———廣州公積金中心相關(guān)人士
澄清
九成未貸，但六七成提取
南都：目前只有約9%的職工享受到公積金貸款?仍有91%未曾貸款?
公積金中心相關(guān)人士：目前除了約9%共35萬(wàn)人通過(guò)公積金貸款外，其余的350萬(wàn)人雖沒(méi)通過(guò)公積金貸款，但并不代表他們沒(méi)提取公積金，很多人通過(guò)商業(yè)貸款后也會(huì)去提取公積金。以前福利房、房改房都可以提取公積金。根據(jù)我們統(tǒng)計(jì)，目前繳了公積金的職工提大概有60%-70%的人會(huì)提取。
提醒
繳存一兩百元的單位可舉報(bào)
南都：對(duì)于月繳存額度低于500元的，他們的貸款額度怎么算?
公積金中心相關(guān)人士：如果繳存額度低的，那可能就貸不到50萬(wàn)元。我們此次調(diào)整，就是因?yàn)榘丛瓉?lái)的房?jī)r(jià)風(fēng)險(xiǎn)比較大。央行要求任何貸款人要有還款能力，為了確保資金安全，貸款還款額不能超過(guò)工資的一半，因?yàn)楣べY要養(yǎng)老人、小孩，可能還有突發(fā)事件，如果超過(guò)一半就會(huì)增加還款的風(fēng)險(xiǎn)。公積金中心也一樣。
目前有一些繳存額度較低，比如一兩百元、兩三百元的單位，屬于半逃避收益。對(duì)于這種情況我們有時(shí)會(huì)去主動(dòng)執(zhí)法，此外，職工也可進(jìn)行舉報(bào)。但他們?nèi)绻麑?shí)在是月繳低，那就只能按規(guī)定性文件的公式來(lái)算，能貸多少是多少。
