中國保險監(jiān)督管理委員會主席 吳定富
社會養(yǎng)老保障是一個全球性的話題。隨著我國經(jīng)濟社會發(fā)展和人口老齡化，我國社會養(yǎng)老保障問題也越來越受到關(guān)注。如何更好地發(fā)揮商業(yè)養(yǎng)老保險在社會保障體系中的作用，為和諧社會服務(wù)，是保險業(yè)必須深入研究和積極實踐的重大課題。
發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險是保險業(yè)為和諧社會服務(wù)的重要途徑
黨的十六屆四中全會提出和諧社會的宏偉目標(biāo)以來，各行各業(yè)都在思考如何為和諧社會服務(wù)。養(yǎng)老保險是保險業(yè)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，集中體現(xiàn)了保險的產(chǎn)業(yè)特點和專業(yè)優(yōu)勢。發(fā)展養(yǎng)老保險是保險業(yè)服務(wù)經(jīng)濟社會發(fā)展，服務(wù)構(gòu)建和諧社會的重要手段。黨中央國務(wù)院高度重視保險業(yè)在養(yǎng)老保障中的作用，十六屆三中全會《關(guān)于完善若干問題的決定》提出，“鼓勵有條件的企業(yè)建立補充養(yǎng)老保險，積極發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老、醫(yī)療保險”。
第一，發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險有利于完善社會保障體系。有一句話叫“小康不小康，關(guān)鍵看保障”，要實現(xiàn)和諧社會的偉大目標(biāo)，必須有完善的社會保障體系。保險作為一種有利于社會穩(wěn)定的制度安排，被形象地比喻為社會“穩(wěn)定器”。從世界各國的經(jīng)驗看，基本社會保險、企業(yè)補充保險和商業(yè)保險是組成一個國家養(yǎng)老與健康保障體系的三大支柱。隨著我國社會保障體制改革的不斷深入，越來越多的人正在實現(xiàn)由“單位人”向“社會人”的轉(zhuǎn)變，更多的個人、家庭和企業(yè)開始把商業(yè)保險作為解決養(yǎng)老、醫(yī)療等問題的有效手段。同時，由于我國已經(jīng)步入老齡化社會，國家養(yǎng)老的壓力越來越大，通過大力發(fā)展商業(yè)性養(yǎng)老、醫(yī)療保險，可以有效緩解政府壓力，提高社會保障水平，增進(jìn)人民福利。
商業(yè)保險作為國家社會保障體系的重要組成部分，在不同的社會保障層面發(fā)揮著不同的功效。在基礎(chǔ)型社會保障層面，商業(yè)保險的作用主要體現(xiàn)在參與社會保險日常管理，為社會保險提供技術(shù)和管理支持，實現(xiàn)社會保險資金保值增值，減輕政府財政壓力，提高保障機制運營效率;在成長型社會保障層面，商業(yè)保險的作用主要體現(xiàn)在通過開展
企業(yè)年金和團(tuán)體福利計劃等業(yè)務(wù)，為企業(yè)提供獨立運作、專業(yè)化管理和適度保障的全程服務(wù)，成為國家社會保障體系的倡導(dǎo)者和主要承擔(dān)者;在享受型社會保障層面，商業(yè)保險可以發(fā)揮主導(dǎo)作用，提供更多的保障產(chǎn)品和更高的保障程度，彌補社會保險供給的不足，豐富和完善整個國家社會保障體系。
第二，發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險有利于促進(jìn)我國經(jīng)濟增長方式的轉(zhuǎn)變。市場經(jīng)濟實際上是一種風(fēng)險經(jīng)濟，市場主體自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧，同時也要獨立承擔(dān)各種風(fēng)險。同樣，處在市場經(jīng)濟大潮中的個人也需要通過社會化的方式來解決養(yǎng)老方面的風(fēng)險。如果養(yǎng)老等方面的風(fēng)險解決不好，每個人都在擔(dān)憂自己未來的生活保障，當(dāng)前的消費需求就會受到抑制。商業(yè)養(yǎng)老保險是一種市場化、社會化的養(yǎng)老風(fēng)險管理機制，通過這種機制，能夠更有效地解決家庭養(yǎng)老風(fēng)險，減少人們的不安全感，有效刺激家庭消費，促進(jìn)經(jīng)濟發(fā)展，從而實現(xiàn)經(jīng)濟增長方式的轉(zhuǎn)變,實現(xiàn)消費和投資的平衡增長。
第三，發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險有利于優(yōu)化我國金融市場結(jié)構(gòu)。目前，我國金融市場結(jié)構(gòu)不合理，存在著直接融資比例過低、間接融資比例過大，短期資金被長期使用、資產(chǎn)負(fù)債不匹配等問題。而商業(yè)養(yǎng)老保險的周期長，資金量大，來源穩(wěn)定，是金融體系中重要的融資渠道，可以為國民經(jīng)濟建設(shè)提供大量長期穩(wěn)定的資金支持，有利于促進(jìn)金融資源的優(yōu)化配置，改善金融市場的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)。同時，養(yǎng)老保險公司是資本市場重要的機構(gòu)投資者，必將為完善資本市場體系發(fā)揮越來越重要的作用。
第四，發(fā)展養(yǎng)老保險有利于“三農(nóng)”問題的解決。農(nóng)民的養(yǎng)老問題是“三農(nóng)”問題的一個重要方面。同時，農(nóng)村是養(yǎng)老保障最薄弱的環(huán)節(jié)，農(nóng)民急需養(yǎng)老保障。隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和城市化進(jìn)程的加快，大量農(nóng)民的養(yǎng)老等保障方式將發(fā)生較大變化，從過去主要依靠“養(yǎng)兒防老”轉(zhuǎn)向主要依靠社會保障和商業(yè)保險。通過大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險，有利于解決農(nóng)民的養(yǎng)老問題，提高農(nóng)民的養(yǎng)老保障水平。近年來，保險業(yè)還通過經(jīng)辦失地農(nóng)民養(yǎng)老保險、農(nóng)民工養(yǎng)老保險等，為政府排憂解難，獲得農(nóng)民好評，也探索出一些成功經(jīng)驗。
為經(jīng)濟社會發(fā)展服務(wù)的同時，保險業(yè)自身也獲得了廣闊的發(fā)展舞臺。發(fā)展養(yǎng)老保險既是保險業(yè)必須承擔(dān)的社會責(zé)任，也是保險業(yè)做大做強的歷史機遇。
發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險應(yīng)當(dāng)借鑒國際經(jīng)驗
我國的養(yǎng)老保障體系建立的時間比較晚，商業(yè)保險發(fā)展的時間也不長，積累的經(jīng)驗不多。發(fā)展我國商業(yè)養(yǎng)老保險，應(yīng)當(dāng)發(fā)揮我們的后發(fā)優(yōu)勢，注重借鑒國際先進(jìn)經(jīng)驗，才能少走彎路，使之健康發(fā)展。
國外社會保障體系發(fā)展實踐表明，商業(yè)保險和其他社會保障制度，特別是與社會保險之間呈現(xiàn)一種互制互動、相互促進(jìn)的關(guān)系，并隨著社會政治、經(jīng)濟狀況的變化表現(xiàn)出不同的組合形式。當(dāng)前，各國紛紛進(jìn)行社會保障制度改革，總的趨勢體現(xiàn)為三個轉(zhuǎn)變：一是從政府統(tǒng)包和單一的社會保障，轉(zhuǎn)變到多層次的社會保障;二是從政府壟斷運作，轉(zhuǎn)變到運用市場機制、加強
宏觀調(diào)控、鼓勵和支持商業(yè)保險公司競爭經(jīng)營;三是從政府是社會保障的提供者，轉(zhuǎn)變成為社會保障制度的規(guī)范者和監(jiān)督者。
在多層面的社會保障體系中，政府側(cè)重提供低水平的基礎(chǔ)型社會保障，體現(xiàn)公平;而在成長型和享受型保障領(lǐng)域則積極引入市場機制和商業(yè)化運作，提高運行效率。隨著經(jīng)濟社會的發(fā)展，商業(yè)保險與其他社會保障制度的相互滲透和融合日益加深，保險業(yè)在建立和完善社會保障體系方面發(fā)揮著越來越重要的作用，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：
第一，將市場機制引入社會基本保險管理，提高社會保障體系的運行效率。許多國家都嘗試在社會基本保險的運作特別是基本養(yǎng)老保險基金的管理中引入市場機制，主要途徑就是在國家監(jiān)督之下選擇保險公司管理基本養(yǎng)老保險基金，政府通過投資限制、績效評估等辦法對其進(jìn)行監(jiān)管。保險公司尤其是壽險公司由于其產(chǎn)品特征、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、穩(wěn)健持續(xù)經(jīng)營、對長期資本投資管理的豐富經(jīng)驗等，成為基金經(jīng)理人的首選目標(biāo)。在美國，許多著名的保險公司都是公立養(yǎng)老保險計劃的主要基金管理人。近年來，南美和歐洲一些國家相繼進(jìn)行養(yǎng)老制度改革，保險公司在管理和運營養(yǎng)老保險基金方面發(fā)揮著越來越重要的作用。實踐證明，由保險公司或基金管理公司等私營機構(gòu)管理基本養(yǎng)老保險基金，運作效率比政府有較大幅度提高，在確保基金安全性的同時獲得了較高的投資收益。如上個世紀(jì)90年代，智利和阿根廷由保險機構(gòu)管理的養(yǎng)老基金收益率分別為11%和13%左右，而同期許多國家由政府管理的養(yǎng)老基金收益率一般在10%以下。
第二，作為補充性養(yǎng)老保險的主導(dǎo)力量，提高社會保障的整體水平。補充性養(yǎng)老保險計劃被雇主視為增強企業(yè)凝聚力和提高勞動生產(chǎn)率的重要手段。上個世紀(jì)80年代以來，世界各國都在積極引導(dǎo)和鼓勵自愿性職業(yè)年金計劃、企業(yè)養(yǎng)老金計劃等各類補充性養(yǎng)老保險計劃的發(fā)展，不斷提高社會保障的整體水平。保險公司在數(shù)理計算、資產(chǎn)運用、繳費記錄管理、養(yǎng)老金支付等方面具有專長，在補充性養(yǎng)老保險領(lǐng)域發(fā)揮著重要作用。比如在美國，職業(yè)年金計劃最初由人壽保險公司提供全過程服務(wù)，在普及到一定程度時，信托和銀行等機構(gòu)才開始參與。目前，由人壽保險公司承擔(dān)的職業(yè)養(yǎng)老保險計劃，占美國職業(yè)養(yǎng)老計劃資產(chǎn)的四分之一。日本在企業(yè)養(yǎng)老金制度運行的初期，也采取了由人壽保險公司和銀行提供全過程服務(wù)的方式。在很長的一段時間里，日本的企業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)主要由人壽保險公司和銀行信托等金融機構(gòu)經(jīng)營。
第三，提供多樣化的商業(yè)養(yǎng)老與健康保險產(chǎn)品和服務(wù)，豐富社會保障體系層次。基本的社會保險只能是低水平的，即滿足社會保障最基本的需求。同時，補充性養(yǎng)老保險計劃提供的保障水平也是有限的。據(jù)統(tǒng)計，在大多數(shù)國家，二者的累積替代率(養(yǎng)老金的支付水平與同期在職人員工資水平的比率)一般在70%左右。隨著經(jīng)濟發(fā)展和人們收入的增長，社會成員對退休后生活水平的要求不斷提高，較低的社會保障標(biāo)準(zhǔn)越來越難以滿足社會的需求。人壽保險可以彌補社會養(yǎng)老保障供給上的不足，有利于建立一個多層次的社會保障安全網(wǎng)。經(jīng)合組織等國際機構(gòu)的研究表明，個人購買商業(yè)壽險可以替代政府在社會保障方面提供的福利，減輕國家在社會保障方面的壓力。通過對十個經(jīng)合組織國家的研究發(fā)現(xiàn)，政府在社會保障方面的支出和壽險保費之間存在反比關(guān)系。由于社會基本保險制度面臨著越來越嚴(yán)重的財務(wù)困境，壽險公司在減輕社會基本保險負(fù)擔(dān)方面發(fā)揮著日益重要的作用。同時，人壽保險公司可以提供包括固定年金、變額年金、開放式養(yǎng)老金賬戶在內(nèi)的豐富多彩的養(yǎng)老金產(chǎn)品，滿足社會多樣化和不同層次的社會保障需求。
除了在發(fā)展模式和制度安排方面借鑒國際先進(jìn)經(jīng)驗以外，在商業(yè)養(yǎng)老保險經(jīng)營的過程中，一些國際著名的保險公司也積累了許多成功的經(jīng)驗和先進(jìn)的管理技術(shù)。我國的保險公司要在商業(yè)養(yǎng)老保險方面大有作為，還必須努力學(xué)習(xí)和吸收這些公司在業(yè)務(wù)經(jīng)營管理方面的成功經(jīng)驗和先進(jìn)技術(shù)，才能盡快提高我們的經(jīng)營管理水平，為社會提供優(yōu)質(zhì)的養(yǎng)老保險服務(wù)。
大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險為和諧社會服務(wù)
國民經(jīng)濟的持續(xù)快速發(fā)展和居民收入的不斷增加，為商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展提供了堅實的經(jīng)濟基礎(chǔ)。經(jīng)過二十多年的發(fā)展，保險業(yè)在養(yǎng)老保險方面逐步積累了一些經(jīng)驗技術(shù)。同時，社會各界也越來越關(guān)注養(yǎng)老保障的問題，政府相關(guān)部門也在積極推動這項工作，陸續(xù)出臺各種政策措施�？梢哉f，商業(yè)養(yǎng)老保險迎來了一個大發(fā)展的好時機。保險業(yè)要抓住這個難得的發(fā)展機遇，努力發(fā)揮自身優(yōu)勢，大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險，為和諧社會貢獻(xiàn)力量。
第一，要加強研究。目前雖然我們對發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險特別是商業(yè)養(yǎng)老保險在社會保障體系中發(fā)揮作用的方式和途徑已經(jīng)做了初步研究，對國際上的情況也有一些了解，但總的來說，保險業(yè)在養(yǎng)老保險方面的研究還十分薄弱，還不深入，很多重要的問題我們還沒有完全弄清楚，需要研究的領(lǐng)域還很多。因此，保險業(yè)要加強企業(yè)年金等商業(yè)養(yǎng)老保險的研究，才能更好地發(fā)揮商業(yè)養(yǎng)老保險的優(yōu)勢，使養(yǎng)老保險能夠更好地為健全社會保障體系服務(wù)。
第二，要走專業(yè)化的道路。隨著保險技術(shù)的不斷發(fā)展，專業(yè)化經(jīng)營養(yǎng)老保險將成為今后養(yǎng)老保險發(fā)展的重要趨勢。保險公司應(yīng)當(dāng)不斷提升養(yǎng)老保險經(jīng)營的專業(yè)化程度。在這方面，通過合資或吸收外資參股，引進(jìn)保險外資股東在養(yǎng)老保險方面的專業(yè)技術(shù)和經(jīng)驗是一條捷徑。同時，成立專門的養(yǎng)老保險公司也是提高專業(yè)化水平的一種重要方式。目前，保監(jiān)會已經(jīng)批準(zhǔn)成立了太平養(yǎng)老保險和平安養(yǎng)老保險兩家專業(yè)養(yǎng)老保險公司。今后，保監(jiān)會鼓勵多種形式的專業(yè)化發(fā)展方向，不斷提升保險業(yè)在養(yǎng)老保險經(jīng)營方面的專業(yè)化水平，使保險在養(yǎng)老保障領(lǐng)域的優(yōu)勢得到充分的發(fā)揮。
第三，加強商業(yè)養(yǎng)老保險監(jiān)管。完善的法制環(huán)境和規(guī)范的市場秩序是促進(jìn)養(yǎng)老保險發(fā)展的前提條件。目前，保監(jiān)會正在制定《養(yǎng)老保險管理辦法》，為養(yǎng)老保險經(jīng)營管理提供一個較完整的操作規(guī)范。今后，將不斷加強商業(yè)養(yǎng)老保險方面的監(jiān)管制度建設(shè)，嚴(yán)格監(jiān)管執(zhí)法，為商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展?fàn)I造一個公平有序的市場環(huán)境，嚴(yán)格防范經(jīng)營風(fēng)險，促進(jìn)商業(yè)養(yǎng)老保險健康持續(xù)發(fā)展。
第四，積極協(xié)調(diào)，爭取政策支持。養(yǎng)老保險關(guān)系千千萬萬百姓的利益，受到全社會的廣泛關(guān)注，同時也涉及到政府、企業(yè)、保險公司以及其他方方面面的關(guān)系，需要社會各界的積極支持。今后，保險業(yè)將積極同地方政府、企業(yè)主管部門等相關(guān)單位溝通協(xié)調(diào)，大家形成合力，爭取相關(guān)的政策支持，為我國養(yǎng)老保險的發(fā)展創(chuàng)造良好的政策環(huán)境。
