關(guān)于“以房養(yǎng)老”政策的兩點(diǎn)誤讀
《關(guān)于開展晚年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》宣布伊始，引起社會各界普及存眷和熱議，乃至激發(fā)大量質(zhì)疑。然而，“以房養(yǎng)老”政策受到質(zhì)疑部門緣故起因，是社會對“以房養(yǎng)老”政策存在誤讀，以下兩點(diǎn)較為突出：
誤讀之一：“以房養(yǎng)老”不如出售房產(chǎn)或出租住房養(yǎng)老
現(xiàn)實(shí)上，“以房養(yǎng)老”可以在某種意義上領(lǐng)略為出售房產(chǎn)養(yǎng)老，但其與一樣平常的出售房產(chǎn)存在較大不同。第一，“以房養(yǎng)老”不是一次性出售房產(chǎn)，而是分期出售，出售限期為條約簽定日至晚年人身故，身故之前將一連得到養(yǎng)老金現(xiàn)金流;第二，“以房養(yǎng)老”時代，晚年人將其房產(chǎn)抵押給保險公司，繼承擁有衡宇占據(jù)、行使、收益和經(jīng)抵押權(quán)人贊成的處理權(quán)，而出售房產(chǎn)或出租住房養(yǎng)老時代，晚年人必需放棄住房的行使權(quán)，另謀其他住處;第三，“以房養(yǎng)老”是反向抵押營業(yè)與終身養(yǎng)晚年金保險有機(jī)團(tuán)結(jié)，保險公司依照條約約定按期向晚年人付出養(yǎng)晚年金直至身故，確保老人的暮年糊口后顧無憂，無形中進(jìn)步了晚年人的隱藏長命收益;第四，“以房養(yǎng)老”時代，保險公司除了付出必然養(yǎng)老金以外，可以提扶養(yǎng)老、照顧護(hù)士、醫(yī)療乃至養(yǎng)老社區(qū)等方面處事，將改變傳統(tǒng)的純真現(xiàn)金養(yǎng)老模式，有利于促進(jìn)養(yǎng)老處事產(chǎn)物多樣化，更好地滿意差異晚年人的養(yǎng)老需求。
誤讀之二：“以房養(yǎng)老”將鐫汰后世擔(dān)任的資產(chǎn)
現(xiàn)實(shí)上，資產(chǎn)有多種存在方法，凡是分為活動資產(chǎn)和牢靠資產(chǎn)，而“以房養(yǎng)老”是把牢靠資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為活動資產(chǎn)，牢靠資產(chǎn)和活動資產(chǎn)都有價值顛簸的風(fēng)險，但差異范例資產(chǎn)轉(zhuǎn)換自己一樣平常不會引起資產(chǎn)貶值。第一，“以房養(yǎng)老”時代，晚年人可以得到必然數(shù)額養(yǎng)老金，除了滿意自身養(yǎng)老需求之外，多余部門同樣可以奉送后世，反之，盡量房產(chǎn)將來可以遺贈后世，但后世必要包袱晚年人的養(yǎng)老責(zé)任，滿意晚年人養(yǎng)老金不敷之需;第二，晚年人樂意把房產(chǎn)作為遺產(chǎn)留給后世的一個重要緣故起因是近些年住房價值高速上漲，房產(chǎn)成為資產(chǎn)保值增值的重要本領(lǐng)之一，但今朝房地產(chǎn)市場正處于調(diào)解期，住房價值非但不會一連高速上漲，乃至存在價值下跌風(fēng)險，對晚年人而言，“以房養(yǎng)老”一方面可以鎖定房價下跌風(fēng)險，當(dāng)房產(chǎn)處理所得不敷以償付保險公司已付出的養(yǎng)老保險相干用度時，保險公司將包袱房價不敷的風(fēng)險，不再向晚年人的家眷追償，另一方面，無論是參加型產(chǎn)物還長短參加型產(chǎn)物，抵押房產(chǎn)代價增值部門將部門可能所有歸屬于投保人，其身故后房產(chǎn)處理所得在送還保險公司已付出的養(yǎng)老保險相干用度后，剩余部門依然歸法定擔(dān)任人全部。
綜上所述，“以房養(yǎng)老”作為一種金融創(chuàng)新產(chǎn)物，實(shí)質(zhì)是房產(chǎn)證券化，一方面可以盤活晚年人房產(chǎn)存量，為晚年人養(yǎng)老提供必然額度的一連現(xiàn)金流，另一方面可覺得晚年人提扶養(yǎng)老、照顧護(hù)士、醫(yī)療等方面處事，讓晚年人享受傳統(tǒng)的居家養(yǎng)老的同時，進(jìn)步晚年人糊口品格。
(作者系中國保險學(xué)會研究部主任助理)
