自1995年10月1日起施行的《中華人民共和國擔(dān)保法》為降低住房公積金貸款風(fēng)險提供了重要的法律保障。而今,擔(dān)保已成為當(dāng)前住房公積金信貸管理工作的一項重要內(nèi)容。本文就住房公積金管理部門如何通過擔(dān)保方式的選擇及創(chuàng)新來最大程度上降低住房公積金貸款風(fēng)險作一些粗淺的探討。
住房公積金貸款必須擔(dān)保抵押。
公積金貸款擔(dān)保方式有以下四種，借款人可以根據(jù)貸款需要選擇：
(一)保證擔(dān)保
由保證人(擔(dān)保公司)為借款人提供連帶責(zé)任保證擔(dān)保。保證人應(yīng)當(dāng)與公積金中心簽訂保證合同。
公積金貸款擔(dān)保方式(二)抵押擔(dān)保
借款人可以用本人或第三人擁有房產(chǎn)作為抵押擔(dān)保。抵押物屬共有財產(chǎn)時(包括夫妻關(guān)系存續(xù)期間形成的共有財產(chǎn))，應(yīng)提供全部共有人同意抵押的證明;借款人以第三人房產(chǎn)作抵押物的，應(yīng)出具權(quán)利人同意抵押的證明(或承諾書)。
權(quán)屬不明或有爭議、危房、已經(jīng)或?qū)⒁{入拆遷范圍以及集體土地范圍內(nèi)的房產(chǎn)不能作為抵押。抵押物按規(guī)定應(yīng)當(dāng)進(jìn)行評估。
抵押人應(yīng)當(dāng)與公積金中心簽訂抵押合同。
房產(chǎn)抵押應(yīng)當(dāng)依法到房產(chǎn)管理部門辦理抵押登記，取得他項權(quán)利證或預(yù)抵押備案證明。
公積金貸款擔(dān)保方式(三)個人住房公積金擔(dān)保
借款人或他人以個人住房公積金為借款人提供連帶責(zé)任擔(dān)保。保證人的住房公積金余額應(yīng)當(dāng)達(dá)到貸款額度的80%以上。
以住房公積金為借款人擔(dān)保后，在保證期間，保證人不能向公積金中心申請?zhí)崛∑渥》抗e金，也不能申請住房公積金貸款。借款人住房公積金金額達(dá)到貸款余額80%的標(biāo)準(zhǔn)時，其保證人自動解除保證。
保證人應(yīng)當(dāng)與公積金中心簽訂保證合同。
公積金貸款擔(dān)保方式(四)質(zhì)押擔(dān)保
借款人用國債、銀行存單等有價證券作質(zhì)物進(jìn)行足額擔(dān)保。出質(zhì)人應(yīng)當(dāng)與公積金中心簽訂質(zhì)押合同，并辦理質(zhì)物凍結(jié)、止付手續(xù)，質(zhì)物由公積金中心保管。
