甘肅省住房公積金貸款實(shí)施細(xì)則
第一章總則
第一條為支持城鎮(zhèn)職工居民住房消費(fèi)，提高住房公積金使用效益,進(jìn)一步規(guī)范住房公積金貸款業(yè)務(wù)，有效防范和控制貸款風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)國(guó)務(wù)院《住房公積金管理?xiàng)l例》(國(guó)務(wù)院令第350號(hào))、《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》(中華人民共和國(guó)主席令第50號(hào))、中國(guó)人民銀行《貸款通則》(中國(guó)人民銀行令1996年2號(hào))、《個(gè)人住房貸款管理辦法》(銀發(fā)[1998]190號(hào))、《甘肅省住房公積金個(gè)人住房貸款管理暫行辦法》(甘房改辦發(fā)[2000]08號(hào))等有關(guān)規(guī)定，結(jié)合省屬及中央在蘭單位實(shí)際，制定本實(shí)施細(xì)則。
第二條本實(shí)施細(xì)則所指住房公積金貸款是指以住房公積金為資金來源，發(fā)放給住房公積金繳存人定向用于購(gòu)買、建造、翻建、大修自住住房的專項(xiàng)貸款。
第三條住房公積金貸款金融業(yè)務(wù)由甘肅省住房資金管理中心(以下簡(jiǎn)稱省中心)委托商業(yè)銀行(以下稱受委托銀行)辦理。省中心應(yīng)與受委托銀行簽訂委托合同或協(xié)議，明確雙方權(quán)利與義務(wù)。受委托銀行辦理住房公積金貸款業(yè)務(wù)，須接受省中心的監(jiān)督管理。住房公積金貸款的風(fēng)險(xiǎn)，由省中心承擔(dān)。
第四條本實(shí)施細(xì)則涉及國(guó)家住房及利率政策的各項(xiàng)規(guī)
定，隨國(guó)家政策的調(diào)整而做相應(yīng)的調(diào)整。
第二章貸款對(duì)象和條件
第五條按時(shí)、足額、連續(xù)繳存住房公積金6個(gè)月以上，具有完全民事行為能力的在職職工，購(gòu)買、建造、翻建、大修具有自有產(chǎn)權(quán)的普通自住住房時(shí)，可申請(qǐng)住房公積金貸款。
第六條職工申請(qǐng)住房公積金貸款應(yīng)同時(shí)具備以下條件：
一、借款人申請(qǐng)個(gè)人住房公積金貸款時(shí)住房公積金賬戶須為正常狀態(tài);
1.住房公積金至少應(yīng)繳存至申請(qǐng)貸款前2個(gè)月;
2.轉(zhuǎn)入省中心的職工，辦理住房公積金轉(zhuǎn)移手續(xù)并正常繳存1個(gè)月(含)以上，原住房公積金中心出具正常繳存6個(gè)月(含)以上住房公積金的證明，可申請(qǐng)個(gè)人住房公積金貸款;
3.借款人在外中心繳存住房公積金的，須正常繳存住房公積金1年(含)以上，且住房公積金至少應(yīng)繳存至申請(qǐng)貸款前1個(gè)月，由繳存住房公積金的管理中心出具《職工住房公積金繳存及貸款情況證明》。
二、個(gè)人信用良好，具有有效身份證件，穩(wěn)定的職業(yè)和收入，有償還貸款本息的能力;
三、具有合法有效的購(gòu)買住房合同、協(xié)議或者房地產(chǎn)行政管理部門頒發(fā)的《房屋所有權(quán)證》;
四、借款人及配偶沒有公積金個(gè)貸債務(wù)及其他影響貸款償還能力的債務(wù);
五、以共有房產(chǎn)申請(qǐng)貸款的，其房屋共有權(quán)人須為借款人配偶或借款人直系血親;
六、提供省中心認(rèn)可的貸款擔(dān)保;
七、借款人在蘭購(gòu)房需符合蘭州市房地產(chǎn)政策;
九、省中心規(guī)定的其他條件。
第七條借款人申請(qǐng)個(gè)人住房公積金貸款的，除具備本實(shí)施細(xì)則第六條規(guī)定的條件外，還須具備以下條件：
一、商品房期房按揭貸款：樓盤項(xiàng)目須取得蘭州地區(qū)房地產(chǎn)管理部門頒發(fā)的商品房銷(預(yù))售許可證(附圖)，首付資金不低于總房款的30%，申請(qǐng)貸款以購(gòu)房合同簽定一年以內(nèi)為有效期。
二、經(jīng)濟(jì)適用房期房按揭貸款：樓盤項(xiàng)目須取得蘭州地區(qū)房地產(chǎn)管理部門頒發(fā)的經(jīng)濟(jì)適用房銷(預(yù))售許可證(附圖)，首付資金不低于總房款的20%，申請(qǐng)貸款以購(gòu)房合同簽定兩年以內(nèi)為有效期。
三、單位自建房或團(tuán)購(gòu)房貸款：樓盤項(xiàng)目須取得立項(xiàng)批復(fù)、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建筑工程施工許可證、國(guó)有土地使用證(以上加蓋單位公章),并在省中心辦理了備案及項(xiàng)目準(zhǔn)入手續(xù)，首付資金不低于總房款的20%，申請(qǐng)貸款以購(gòu)房合同簽定兩年以內(nèi)為有效期。
四、“二手房”貸款：房屋交易過戶前申請(qǐng)貸款的,發(fā)放貸款前所購(gòu)住房須辦理完過戶手續(xù)并取得《房屋所有權(quán)證》;房屋交易過戶后申請(qǐng)貸款的，申請(qǐng)貸款時(shí)所購(gòu)住房已辦理完過戶手續(xù)并取得《房屋所有權(quán)證》，申請(qǐng)貸款以產(chǎn)權(quán)過戶兩年以內(nèi)為有效期。
五、其他房產(chǎn)抵押購(gòu)房貸款：借款人有真實(shí)有效的購(gòu)房合同(協(xié)議)或《房屋所有權(quán)證》(異地購(gòu)房貸款的，須通過購(gòu)房所在地合同備案機(jī)構(gòu)的查詢網(wǎng)址或固定電話，《房屋所有權(quán)證》發(fā)證機(jī)構(gòu)的查詢網(wǎng)址或固定電話，當(dāng)?shù)囟悇?wù)部門的發(fā)票查詢網(wǎng)址或固定電話，對(duì)購(gòu)房行為的真實(shí)性進(jìn)行核實(shí)后方可申請(qǐng)辦理)，但所購(gòu)房屋不具備在蘭州地區(qū)房地產(chǎn)管理部門辦理抵押登記的條件，能夠提供蘭州地區(qū)的房產(chǎn)做抵押。申請(qǐng)貸款以購(gòu)房合同(協(xié)議)簽定或產(chǎn)權(quán)過戶一年以內(nèi)為有效期。
六、申請(qǐng)“二手房”貸款、其他房產(chǎn)抵押購(gòu)房貸款及“商轉(zhuǎn)公”貸款所提供抵押房產(chǎn)的《房屋所有權(quán)證》應(yīng)產(chǎn)權(quán)明晰，符合房地產(chǎn)交易管理部門規(guī)定的市場(chǎng)流通條件。如房屋為磚混結(jié)構(gòu)且房屋竣工使用年限超過二十年或列入拆遷范圍的住房，則不予受理住房公積金貸款。
七、商轉(zhuǎn)公貸款：已辦理的商業(yè)銀行貸款須是商業(yè)個(gè)人住房貸款，所購(gòu)房屋已取得《房屋所有權(quán)證》，且正常歸還貸款一年以上，無連續(xù)逾期30天或累計(jì)逾期三期以上的還貸記錄。
第八條申請(qǐng)住房公積金貸款時(shí)，借款人存在以下信用不良情況的，原則上不予貸款：
一、貸款當(dāng)前存在未結(jié)清住房公積金貸款本息或有為他人擔(dān)保行為的;
二、貸款當(dāng)前存在逾期未還記錄;
三、銀行準(zhǔn)貸記卡、貸記卡最近12個(gè)月內(nèi)存在6期以上逾期還款記錄(不含卡費(fèi)、年費(fèi));
四、單筆貸款存在連續(xù)逾期歸還本息超過3期記錄或累計(jì)逾期歸還本息超過6期記錄;
五、存在因信用不良被起訴的記錄。
第三章貸款利率、期限和額度
第九條利率
一、按照國(guó)家公布的同期公積金貸款利率執(zhí)行。
二、當(dāng)國(guó)家利率調(diào)整時(shí)，貸款期限在1年以內(nèi)(含1年)的，實(shí)行合同利率不作調(diào)整;貸款期限在1年以上且在調(diào)整日前已發(fā)放的貸款，年內(nèi)不作調(diào)整，次年1月1日開始按相應(yīng)利率檔次執(zhí)行。
三、如借款人未按合同約定日期還款計(jì)收罰息的，罰息利率按照借款合同載明利率上浮30%-50%執(zhí)行;借款人未按合同約定用途使用貸款計(jì)收罰息的，罰息利率按照借款合同載明利率上浮50%-100%執(zhí)行。
第十條期限
一、住房公積金貸款的期限最長(zhǎng)不超過30年，且不長(zhǎng)于借款人自申請(qǐng)貸款之日起至國(guó)家法定離、退休年齡后五年，職工離退休后不得申請(qǐng)貸款;
二、申請(qǐng)辦理二手房貸款、其他房產(chǎn)抵押購(gòu)房貸款、商業(yè)銀行“二手房”個(gè)人住房貸款轉(zhuǎn)住房公積金貸款的，如借款人所提供的房產(chǎn)為磚混結(jié)構(gòu)且房齡未超過20年，則貸款期限加房齡不得超過30年;
三、用憑證式國(guó)債質(zhì)押的，貸款期限最長(zhǎng)不得超過憑證式國(guó)債的到期日。若用不同期限的多張憑證式國(guó)債作質(zhì)押，以距離到期日最近者確定貸款期限;
四、個(gè)人住房貸款期限原則不采用1年期。
第十一條額度
一、貸款最高額度分別為單身職工40萬元，雙職工50萬元;
二、商品房期房最高貸款額度不超過總房款的70%;
三、經(jīng)濟(jì)適用房、單位自建房最高貸款額度不超過總房款的80%;
四、二手房最高貸款額度不超過評(píng)估價(jià)的70%;
五、商轉(zhuǎn)公貸款不得超出購(gòu)買自住住房總金額(或評(píng)估金額)的70%且不得超出申請(qǐng)“商轉(zhuǎn)公貸款”時(shí)的銀行貸款余額;
六、其他房產(chǎn)抵押購(gòu)房貸款最高貸款額度不超過購(gòu)房款的70%且不能超過抵押物評(píng)估價(jià)的70%;
七、拆遷安置戶在計(jì)算可貸款最高限額時(shí)，其購(gòu)房總金額應(yīng)扣除拆遷安置補(bǔ)償部分金額;
八、以符合條件的有價(jià)證券(指財(cái)政部發(fā)行的憑證式國(guó)債、個(gè)人定期儲(chǔ)蓄存款存單)作質(zhì)押，貸款額度最高不得超過質(zhì)押有價(jià)證?票面價(jià)值的90%;
九、貸款額度不超過首付款后的剩余房款;
十、貸款的月還款本息不得超過借款人(含共同借款人)收入的50%。
第四章組合貸款
第十二條本細(xì)則所稱組合貸款，是指借款人申請(qǐng)住房公積金貸款不足以支付購(gòu)房款時(shí)，其不足部分向省中心受委托銀行申請(qǐng)配套商業(yè)性個(gè)人住房貸款的兩種貸款之總稱。
第十三條個(gè)人購(gòu)買自用普通住房，應(yīng)首先申請(qǐng)住房公積金貸款。借款人申請(qǐng)組合貸款必須同時(shí)符合住房公積金貸款的有關(guān)規(guī)定和商業(yè)銀行有關(guān)商業(yè)性個(gè)人住房貸款的規(guī)定。
第十四條申請(qǐng)組合貸款，應(yīng)在省中心審核同意發(fā)放住房公積金貸款，并確定住房公積金貸款額度、期限后，受委托銀行按規(guī)定相應(yīng)配套發(fā)放商業(yè)性個(gè)人住房貸款。組合貸款的發(fā)生日必須為同一天。
第十五條組合貸款中，住房公積金個(gè)人貸款部分的資金來源是職工繳存的住房公積金，委托銀行自營(yíng)性個(gè)人住房貸款部分的資金來源是商業(yè)銀行的信貸資金。
第十六條組合貸款中住房公積金個(gè)人貸款的額度，不得超過本細(xì)則第十一條的規(guī)定。
第十七條組合貸款的利率，分別執(zhí)行中國(guó)人民銀行規(guī)定的住房公積金個(gè)人貸款利率和商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款利率。組合貸款中，住房公積金個(gè)人貸款與受委托銀行商業(yè)性個(gè)人住房貸款的貸款期限應(yīng)當(dāng)一致。
第十八條借款人按規(guī)定申請(qǐng)組合貸款時(shí)，應(yīng)當(dāng)辦理貸款抵押、質(zhì)押或保證手續(xù)，手續(xù)必須符合本細(xì)則和中國(guó)人民銀行《個(gè)人住房貸款管理辦法》的要求。
第十九條省中心和受委托銀行應(yīng)當(dāng)依據(jù)相關(guān)法律、法規(guī)、規(guī)章和政策規(guī)定，分別對(duì)組合貸款中住房公積金個(gè)人貸款和受委托銀行商業(yè)性個(gè)人住房貸款進(jìn)行管理。
第二十條組合貸款的貸款人是省中心和省中心經(jīng)辦政策性住房信貸委托業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行，發(fā)放組合貸款必須為同一銀行，借貸雙方必須簽定住房公積金借款合同和商業(yè)性個(gè)人住房貸款合同。組合貸款的借款合同必須約定住房資金管理中心與商業(yè)性個(gè)人住房貸款發(fā)放的商業(yè)銀行為該組合貸款的共同受益人，各按兩種貸款在組合貸款中的比例受益。
第二十一條商業(yè)銀行經(jīng)辦政策性住房信貸委托業(yè)務(wù)必須經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)應(yīng)單獨(dú)立帳，獨(dú)立核算。商業(yè)銀行接受經(jīng)辦住房公積金委托貸款業(yè)務(wù)，向委托單位收取手續(xù)費(fèi)，負(fù)有審核、催收貸款的責(zé)任，不承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)。組合貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)按兩種貸款的構(gòu)成比例分割。
第二十二條辦理組合貸款的商業(yè)銀行對(duì)兩種貸款實(shí)行分帳管理、分別核算，在每月收到貸款金額本息后，按約定的時(shí)間，將其中應(yīng)還的住房公積金貸款本息和商業(yè)性個(gè)人住房貸款本息分別劃轉(zhuǎn)各自帳戶。
