徐州住房公積金新政解讀:父母子女可共同還款
在黨的群眾路線教育實(shí)踐活動(dòng)中,市公積金中心進(jìn)一步深化百姓辦事“零障礙”工程，為嚴(yán)格規(guī)范管理，方便群眾提貸公積金，今年相繼出臺(tái)了一系列政策，市公積金中心有關(guān)負(fù)責(zé)人今日繼續(xù)對(duì)新政策進(jìn)行解讀。
一、嚴(yán)格執(zhí)行《徐州市住房公積金貸款管理辦法》第十六條“個(gè)人貸款償還能力參考值=單位和個(gè)人月公積金繳存金額×12×貸款年限×2+公積金現(xiàn)有余額×2”的規(guī)定，不再擴(kuò)大倍數(shù)。
【解讀】
本條是關(guān)于測(cè)算申請(qǐng)人住房公積金貸款額度的規(guī)定。
本條“個(gè)人貸款償還能力”,是指?jìng)�(gè)人住房公積金借款申請(qǐng)人具有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入和償還貸款本息的能力。借款人的責(zé)任是在貸款發(fā)放后向住房公積金管理中心按照人民銀行規(guī)定的利率和約定的期限歸還本金及利息。還款能力不僅僅觀察借款人目前的狀況，還要觀察借款人未來(lái)的收入支出情況。
為加強(qiáng)住房公積金管理,增強(qiáng)防范和化解住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)的能力，合理評(píng)估借款申請(qǐng)人的償還能力,維護(hù)借貸雙方的合法權(quán)益，嚴(yán)格以此公式認(rèn)定借款申請(qǐng)人的貸款償還能力。
二、嚴(yán)格執(zhí)行《徐州市住房公積金貸款管理辦法》第十七條“借款人的借款期限加實(shí)際年齡一般不得超出法定退休年齡”的規(guī)定，不再延長(zhǎng)年限。
【解讀】
本條是關(guān)于住房公積金貸款申請(qǐng)年限的規(guī)定。
《關(guān)于住房公積金管理若干具體問(wèn)題的指導(dǎo)意見(jiàn)》(蘇建金管〔2005〕298號(hào))規(guī)定：借款人的借款期限加實(shí)際年齡一般不得超出法定退休年齡，月還款額一般不超過(guò)借款人或家庭收入的50%。
本通知所稱(chēng)“借款期限”，是指借貸雙方依照有關(guān)規(guī)定，在合同中約定的借款使用期限。
本通知所稱(chēng)“法定退休年齡”，結(jié)合國(guó)家相關(guān)政策規(guī)定，是指男年滿(mǎn)60周歲，女滿(mǎn)55周歲。
嚴(yán)格按照規(guī)定執(zhí)行，不再延長(zhǎng)年限，是為了保證更多的繳存職工能享受到公積金的互助性、公平性、保障性。
三、繳存住房公積金的職工，按住房公積金月繳存額及繳存比例反推算其月收入(如歸集信息系統(tǒng)能反映繳存基數(shù)，可按繳存基數(shù)認(rèn)定)，最高可擴(kuò)大1.2倍;未繳存住房公積金的職工，所提供的收入證明如低于住房公積金最低繳存基數(shù)的可以認(rèn)定，如超過(guò)住房公積金最低繳存基數(shù)的需提供近6個(gè)月的銀行代發(fā)工資相關(guān)證明(銀行卡的對(duì)賬單需加蓋銀行業(yè)務(wù)章)或個(gè)人所得稅完稅證明或其他納稅證明方可認(rèn)定。通過(guò)上述方法認(rèn)定的結(jié)果與職工單位出具的收入證明，以低的為準(zhǔn)。
【解讀】
本條是對(duì)住房公積金貸款申請(qǐng)人收入情況認(rèn)定的相關(guān)規(guī)定。
住房公積金貸款屬于政策性貸款，具體貸款發(fā)放數(shù)額，按照借款人的申請(qǐng)額和限額標(biāo)準(zhǔn)等相關(guān)條件計(jì)算確定。
繳存住房公積金的職工月收入認(rèn)定最高擴(kuò)大1.2倍數(shù)，有效把握繳存職工的貸款測(cè)算標(biāo)準(zhǔn);未繳存住房公積金的職工的收入認(rèn)定，有效保障職工申請(qǐng)住房公積金貸款的權(quán)利。使住房消費(fèi)支出達(dá)到職工家庭收入的合理比重，保證職工的合理負(fù)擔(dān)。
四、嚴(yán)格審查《個(gè)人信用報(bào)告》，只要報(bào)告內(nèi)容顯示申請(qǐng)人銀行卡近24個(gè)月內(nèi)有連續(xù)逾期3期(含)或累計(jì)逾期6期(含)以上記錄，貸款近24個(gè)月內(nèi)有連續(xù)逾期3期(含)或累計(jì)逾期6期(含)以上記錄的，均不予貸款。在認(rèn)定家庭月實(shí)際可支配收入時(shí)，應(yīng)將《個(gè)人信用報(bào)告》中顯示的月償還其他貸款額扣除。
【解讀】
本條是通過(guò)對(duì)個(gè)人信用報(bào)告的審查來(lái)作為貸款申請(qǐng)人申請(qǐng)住房公積金貸款條件的相關(guān)規(guī)定。
《個(gè)人信用報(bào)告》是征信機(jī)構(gòu)提供的關(guān)于個(gè)人信用記錄的文件。它是征信基礎(chǔ)產(chǎn)品，系統(tǒng)記錄個(gè)人的信用活動(dòng)，全面反映信息主體的信用狀況。
住房公積金管理中心根據(jù)《個(gè)人信用報(bào)告》顯示的記錄，結(jié)合其他審核內(nèi)容，對(duì)貸款進(jìn)行審批，對(duì)借款人信用狀況如本條規(guī)定的,不準(zhǔn)予批準(zhǔn)發(fā)放貸款。
借款人的還款能力應(yīng)該通過(guò)其收入水平、財(cái)務(wù)情況和負(fù)債情況綜合判斷。在認(rèn)定家庭月實(shí)際可支配收入時(shí)，將《個(gè)人信用報(bào)告》中顯示的月償還其他貸款額扣除，保證職工的合理負(fù)擔(dān)，保障借款人及貸款到期時(shí)償付利息及本金的能力。
五、父母、子女等直系親屬可作為住房公積金貸款共同還款人，承擔(dān)共同還款責(zé)任。借款期限根據(jù)主貸人年齡確定，同時(shí)借款期限加共同還款人的實(shí)際年齡不得超出75周歲。父母、子女等在同一戶(hù)口簿的可直接認(rèn)定為直系親屬關(guān)系，如不在同一戶(hù)口簿則需提供戶(hù)口所在地派出所或街道辦事處出具的直系親屬關(guān)系證明。
【解讀】
本條是有關(guān)共同還款人的規(guī)定。
共同還款人是指在借款人無(wú)力償還公積金貸款本息時(shí)的第二還款人，只有債務(wù)沒(méi)有權(quán)利，是主債務(wù)人之一。一般存在兩種情形：一是作為房屋的共同所有人，二是借款人的還款保證人。而本條共同還款人的界定為第二種情形，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)連帶賠償責(zé)任。
本條共同還款人認(rèn)定的條件：一是借款人的直系親屬，如父母、子女等;二是必須未申請(qǐng)過(guò)公積金貸款。如不在同一戶(hù)口簿上則需提供戶(hù)口所在地派出所或街道辦事處出具的直系親屬關(guān)系證明。
應(yīng)該注意的是，貸款申請(qǐng)年限是以主貸人的年齡來(lái)確定的，但是考慮到貸款申請(qǐng)人的還款能力，設(shè)定了共同還款人這一環(huán)節(jié)。
