最高人民法院民二庭副庭長劉竹梅26日介紹，各級人民法院審理人身保險合同糾紛案件時，主動審查投保人訂立保險合同時是否具有保險利益，以及以死亡為給付保險金條件的合同是否經(jīng)過被保險人同意并認(rèn)可保險金額。
最高人民法院今天召開新聞發(fā)布會，發(fā)布《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國保險法〉若干問題的解釋(三)》并回答記者提問。
劉竹梅介紹，《解釋三》的主要內(nèi)容包括以下幾個方面：
——明確人身保險利益主動審查原則，防范道德風(fēng)險。人身保險以人的生命健康為保障對象，防范道德風(fēng)險責(zé)任重大。為防止他人為謀取保險金殺害被保險人，《保險法》第31條要求，投保人在訂立保險合同時必須對被保險人具有保險利益;第34條要求，以死亡為給付保險金條件的保險合同，需要經(jīng)過被保險人同意并認(rèn)可保險金額。
以上規(guī)定的目的是為了保護(hù)被保險人的利益，避免被保險人因他人為其投保而遭受傷害，關(guān)系社會公共利益，直接影響合同效力。根據(jù)民事訴訟的基本原理，對于此類影響合同效力、關(guān)系社會公共利益的事項，法院在審理案件時應(yīng)主動審查。
鑒于此，《解釋三》第三條要求各級人民法院審理人身保險合同糾紛案件時，主動審查投保人訂立保險合同時是否具有保險利益，以及以死亡為給付保險金條件的合同是否經(jīng)過被保險人同意并認(rèn)可保險金額，目的在于強(qiáng)化各級人民法院防范道德風(fēng)險的意識，以更好地保護(hù)被保險人。
——細(xì)化死亡險的相關(guān)規(guī)定，鼓勵保險交易。死亡險以被保險人的生命為承保對象，關(guān)系重大。為防止死亡險中可能存在的道德風(fēng)險，《保險法》第33條、34條對死亡險作出特別規(guī)定。實踐中，以上規(guī)定存在不當(dāng)適用的問題，有的保險公司在承保時未主動審查死亡險的訂立是否符合以上規(guī)定，但在保險事故發(fā)生時卻以保險合同違反以上規(guī)定為由主張保險合同無效并拒賠。針對該問題，《解釋三》第1條對《保險法》第33條和第34條的規(guī)定進(jìn)行細(xì)化。
——明確體檢與如實告知義務(wù)的規(guī)定，維護(hù)誠實信用。人身保險公司在承保特定險種時會安排被保險人進(jìn)行體檢，以更好地控制風(fēng)險。被保險人根據(jù)保險公司的安排進(jìn)行體檢后，投保人是否仍需要如實告知，審判實踐中存在不同觀點。
針對該問題，《解釋三》第5條明確，被保險人在保險合同訂立時根據(jù)保險人要求到指定醫(yī)療機(jī)構(gòu)進(jìn)行體檢，投保人如實告知義務(wù)不能免除，鼓勵最大誠信;保險人知道被保險人的體檢結(jié)果仍同意訂立保險合同，構(gòu)成棄權(quán)，不得再以投保人未就相關(guān)情況未履行如實告知義務(wù)為由要求解除合同，否則有違誠信。
——明確保險合同恢復(fù)效力的條件，維持合同效力。人身保險合同存續(xù)期間較長，為防止保險人僅因投保人未及時支付某期保險費解除保險合同，《保險法》第37條確立了復(fù)效制度，其規(guī)定的復(fù)效需要“保險人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議”，把能否復(fù)效的決定權(quán)交予保險人，剝奪了投保人申請復(fù)效的權(quán)利，使保險合同復(fù)效制度喪失了應(yīng)有的功能。
鑒于此，《解釋三》第8條規(guī)定，投保人提出恢復(fù)效力申請并同意補(bǔ)交保險費的，保險人原則上應(yīng)予恢復(fù)效力，除非被保險人的危險程度在中止期間顯著增加。為防止保險人收到復(fù)效申請后長時間不作答復(fù)，《解釋三》第8條規(guī)定了保險人的答復(fù)時限。
——規(guī)范受益人的指定與變更，保護(hù)受益人的受益權(quán)。受益人是人身保險合同中特有的一類主體，是基于投保人或者被保險人的指定享有保險金請求權(quán)的人。實踐中，受益人的指定一般都是由保險格式條款提前擬定，由投保人或者受益人進(jìn)行選擇。由于保險格式條款不夠明確以及被保險人身份關(guān)系的變化，受益人如何確定在實務(wù)中存在爭議。《解釋三》第9條對實踐中存在爭議突出的情形進(jìn)行了規(guī)定。投保人或者被保險人指定受益人后，還可以變更受益人。
對于受益人的變更，實踐中有觀點認(rèn)為，受益人變更應(yīng)當(dāng)征得保險人同意，并且在保險人辦理批注后才產(chǎn)生效力。這種觀點不符合變更行為屬于單方法律行為的特征，不利于投保人和被保險人自主決定權(quán)的實現(xiàn)。鑒于此，《解釋三》第10條借鑒域外相關(guān)做法，規(guī)定投保人或被保險人變更受益人，自變更受益人的意思表示作出時生效。同時，為了保護(hù)保險人的合理信賴，變更受益人沒有通知保險人的，不得對抗保險人。
——規(guī)范醫(yī)療保險格式條款，維持對價平衡。醫(yī)療保險是人身保險的重要類型。實踐中，對醫(yī)療保險格式條款關(guān)于商業(yè)醫(yī)療與社會醫(yī)療的關(guān)系、基本醫(yī)療保險的標(biāo)準(zhǔn)核定醫(yī)療費用、定點醫(yī)療條款的效力等問題存在較大爭議。
鑒于此，根據(jù)保險人承保風(fēng)險與投保人支付保險費應(yīng)當(dāng)保持平衡的基本原理，《解釋三》第18條、第19條和第20條規(guī)定：保險人要求扣減被保險人從公費醫(yī)療或者社會醫(yī)療保險取得的賠償金額的，應(yīng)當(dāng)證明其在厘定保險費率時已將公費醫(yī)療或者社會醫(yī)療保險相應(yīng)部分扣除，并按照扣減后的標(biāo)準(zhǔn)收取保險費;保險合同約定按照基本醫(yī)療保險的標(biāo)準(zhǔn)核定醫(yī)療費用的，保險人應(yīng)參照基本醫(yī)療保險同類醫(yī)療費用標(biāo)準(zhǔn)給付保險金;被保險人未在保險合同約定的醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)接受治療的，保險人可以拒絕給付保險金，但被保險人因情況緊急必須立即就醫(yī)的除外。
此外，《解釋三》還對保險金請求權(quán)的轉(zhuǎn)讓、作為被保險人遺產(chǎn)的保險金給付、受益人與被保險人同時死亡的推定、故意犯罪如何認(rèn)定等問題作了規(guī)定。
