11月26日，最高人民法院召開新聞發(fā)布會(huì)，公布《關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法〉若干問題的解釋(三)》，最高法院民二庭副庭長(zhǎng)劉竹梅介紹了解釋的相關(guān)內(nèi)容并回答了記者提問。發(fā)布會(huì)由最高法院新聞發(fā)言人孫軍工主持。
劉竹梅說(shuō)，近年來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)糾紛案件數(shù)量呈連續(xù)增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。為滿足保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展和保險(xiǎn)審判實(shí)踐需要，更好地服務(wù)保險(xiǎn)和金融業(yè)發(fā)展，《解釋三》著重解決保險(xiǎn)合同章人身保險(xiǎn)部分在適用中存在的爭(zhēng)議。
劉竹梅表示，針對(duì)人身保險(xiǎn)合同的特征，此次司法解釋起草中堅(jiān)持注重防范道德風(fēng)險(xiǎn)、注重保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者、支持保險(xiǎn)創(chuàng)新、厘清保險(xiǎn)合同法律關(guān)系等原則，對(duì)于金融消費(fèi)者合法權(quán)益的保護(hù)、保險(xiǎn)業(yè)和金融業(yè)的健康發(fā)展，均有重要意義。
據(jù)介紹，《解釋三》共26條，主要內(nèi)容包括：
第一，明確人身保險(xiǎn)利益主動(dòng)審查原則，防范道德風(fēng)險(xiǎn)。《解釋三》要求各級(jí)人民法院審理人身保險(xiǎn)合同糾紛案件時(shí)，主動(dòng)審查投保人訂立保險(xiǎn)合同時(shí)是否具有保險(xiǎn)利益，以及以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同是否經(jīng)過被保險(xiǎn)人同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額。
第二，細(xì)化死亡險(xiǎn)的相關(guān)規(guī)定，鼓勵(lì)保險(xiǎn)交易。有的保險(xiǎn)公司在承保時(shí)未主動(dòng)審查死亡險(xiǎn)的訂立是否符合保險(xiǎn)法第33條、34條的規(guī)定，但在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)卻以保險(xiǎn)合同違反以上規(guī)定為由主張保險(xiǎn)合同無(wú)效并拒賠。針對(duì)該問題，《解釋三》對(duì)保險(xiǎn)法的規(guī)定進(jìn)行細(xì)化。
第三，明確體檢與如實(shí)告知義務(wù)的規(guī)定，維護(hù)誠(chéng)實(shí)信用。《解釋三》明確，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)根據(jù)保險(xiǎn)人要求到指定醫(yī)療機(jī)構(gòu)進(jìn)行體檢，投保人如實(shí)告知義務(wù)不能免除，鼓勵(lì)最大誠(chéng)信。
第四，明確保險(xiǎn)合同恢復(fù)效力的條件，維持合同效力。《解釋三》規(guī)定，投保人提出恢復(fù)效力申請(qǐng)并同意補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人原則上應(yīng)予恢復(fù)效力，除非被保險(xiǎn)人的危險(xiǎn)程度在中止期間顯著增加。
第五，規(guī)范受益人的指定與變更，保護(hù)受益人的受益權(quán)�！督忉屓方梃b域外相關(guān)做法，規(guī)定投保人或被保險(xiǎn)人變更受益人，自變更受益人的意思表示作出時(shí)生效。同時(shí)，為了保護(hù)保險(xiǎn)人的合理信賴，變更受益人沒有通知保險(xiǎn)人的，不得對(duì)抗保險(xiǎn)人。
第六，規(guī)范醫(yī)療保險(xiǎn)格式條款，維持對(duì)價(jià)平衡�！督忉屓芬�(guī)定：被保險(xiǎn)人未在保險(xiǎn)合同約定的醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)接受治療的，保險(xiǎn)人可以拒絕給付保險(xiǎn)金，但被保險(xiǎn)人因情況緊急必須立即就醫(yī)的除外。
此外，《解釋三》還對(duì)保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的轉(zhuǎn)讓、作為被保險(xiǎn)人遺產(chǎn)的保險(xiǎn)金給付、受益人與被保險(xiǎn)人同時(shí)死亡的推定、故意犯罪如何認(rèn)定等問題作了規(guī)定。
《解釋三》將于2015年12月1日起施行。
最高人民法院《關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法〉若干問題的解釋(三)》
(2015年9月21日最高人民法院審判委員會(huì)第1661次會(huì)議通過)
法釋〔2015〕21號(hào)
中華人民共和國(guó)最高人民法院公告
《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法〉若干問題的解釋(三)》已于2015年9月21日由最高人民法院審判委員會(huì)第1661次會(huì)議通過，現(xiàn)予公布，自2015年12月1日起施行。
最高人民法院
2015年11月25日
為正確審理保險(xiǎn)合同糾紛案件，切實(shí)維護(hù)當(dāng)事人的合法權(quán)益，根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》《中華人民共和國(guó)合同法》《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》等法律規(guī)定，結(jié)合審判實(shí)踐，就保險(xiǎn)法中關(guān)于保險(xiǎn)合同章人身保險(xiǎn)部分有關(guān)法律適用問題解釋如下：
第一條 當(dāng)事人訂立以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，根據(jù)保險(xiǎn)法第三十四條的規(guī)定，“被保險(xiǎn)人同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額”可以采取書面形式、口頭形式或者其他形式;可以在合同訂立時(shí)作出，也可以在合同訂立后追認(rèn)。
有下列情形之一的，應(yīng)認(rèn)定為被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立保險(xiǎn)合同并認(rèn)可保險(xiǎn)金額：
(一)被保險(xiǎn)人明知他人代其簽名同意而未表示異議的;
(二)被保險(xiǎn)人同意投保人指定的受益人的;
(三)有證據(jù)足以認(rèn)定被保險(xiǎn)人同意投保人為其投保的其他情形。
第二條 被保險(xiǎn)人以書面形式通知保險(xiǎn)人和投保人撤銷其依據(jù)保險(xiǎn)法第三十四條第一款規(guī)定所作出的同意意思表示的，可認(rèn)定為保險(xiǎn)合同解除。
第三條 人民法院審理人身保險(xiǎn)合同糾紛案件時(shí)，應(yīng)主動(dòng)審查投保人訂立保險(xiǎn)合同時(shí)是否具有保險(xiǎn)利益，以及以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同是否經(jīng)過被保險(xiǎn)人同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額。
第四條 保險(xiǎn)合同訂立后，因投保人喪失對(duì)被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益，當(dāng)事人主張保險(xiǎn)合同無(wú)效的，人民法院不予支持。
第五條 保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，被保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)人的要求在指定醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行體檢，當(dāng)事人主張投保人如實(shí)告知義務(wù)免除的，人民法院不予支持。
保險(xiǎn)人知道被保險(xiǎn)人的體檢結(jié)果，仍以投保人未就相關(guān)情況履行如實(shí)告知義務(wù)為由要求解除合同的，人民法院不予支持。
第六條 未成年人父母之外的其他履行監(jiān)護(hù)職責(zé)的人為未成年人訂立以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，當(dāng)事人主張參照保險(xiǎn)法第三十三條第二款、第三十四條第三款的規(guī)定認(rèn)定該合同有效的，人民法院不予支持，但經(jīng)未成年人父母同意的除外。
第七條 當(dāng)事人以被保險(xiǎn)人、受益人或者他人已經(jīng)代為支付保險(xiǎn)費(fèi)為由，主張投保人對(duì)應(yīng)的交費(fèi)義務(wù)已經(jīng)履行的，人民法院應(yīng)予支持。
第八條 保險(xiǎn)合同效力依照保險(xiǎn)法第三十六條規(guī)定中止，投保人提出恢復(fù)效力申請(qǐng)并同意補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)的，除被保險(xiǎn)人的危險(xiǎn)程度在中止期間顯著增加外，保險(xiǎn)人拒絕恢復(fù)效力的，人民法院不予支持。
保險(xiǎn)人在收到恢復(fù)效力申請(qǐng)后，三十日內(nèi)未明確拒絕的，應(yīng)認(rèn)定為同意恢復(fù)效力。
保險(xiǎn)合同自投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)之日恢復(fù)效力。保險(xiǎn)人要求投保人補(bǔ)交相應(yīng)利息的，人民法院應(yīng)予支持。
第九條 投保人指定受益人未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意的，人民法院應(yīng)認(rèn)定指定行為無(wú)效。
當(dāng)事人對(duì)保險(xiǎn)合同約定的受益人存在爭(zhēng)議，除投保人、被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同之外另有約定外，按照以下情形分別處理：
(一)受益人約定為“法定”或者“法定繼承人”的，以繼承法規(guī)定的法定繼承人為受益人;
(二)受益人僅約定為身份關(guān)系，投保人與被保險(xiǎn)人為同一主體的，根據(jù)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)與被保險(xiǎn)人的身份關(guān)系確定受益人;投保人與被保險(xiǎn)人為不同主體的，根據(jù)保險(xiǎn)合同成立時(shí)與被保險(xiǎn)人的身份關(guān)系確定受益人;
(三)受益人的約定包括姓名和身份關(guān)系，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)身份關(guān)系發(fā)生變化的，認(rèn)定為未指定受益人。
第十條 投保人或者被保險(xiǎn)人變更受益人，當(dāng)事人主張變更行為自變更意思表示發(fā)出時(shí)生效的，人民法院應(yīng)予支持。
投保人或者被保險(xiǎn)人變更受益人未通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人主張變更對(duì)其不發(fā)生效力的，人民法院應(yīng)予支持。
投保人變更受益人未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意的，人民法院應(yīng)認(rèn)定變更行為無(wú)效。
第十一條 投保人或者被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生后變更受益人，變更后的受益人請(qǐng)求保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的，人民法院不予支持。
第十二條 投保人或者被保險(xiǎn)人指定數(shù)人為受益人，部分受益人在保險(xiǎn)事故發(fā)生前死亡、放棄受益權(quán)或者依法喪失受益權(quán)的，該受益人應(yīng)得的受益份額按照保險(xiǎn)合同的約定處理;保險(xiǎn)合同沒有約定或者約定不明的，該受益人應(yīng)得的受益份額按照以下情形分別處理：
(一)未約定受益順序和受益份額的，由其他受益人平均享有;
(二)未約定受益順序但約定受益份額的,由其他受益人按照相應(yīng)比例享有;
(三)約定受益順序但未約定受益份額的，由同順序的其他受益人平均享有;同一順序沒有其他受益人的，由后一順序的受益人平均享有;
(四)約定受益順序和受益份額的，由同順序的其他受益人按照相應(yīng)比例享有;同一順序沒有其他受益人的，由后一順序的受益人按照相應(yīng)比例享有。
第十三條 保險(xiǎn)事故發(fā)生后，受益人將與本次保險(xiǎn)事故相對(duì)應(yīng)的全部或者部分保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)轉(zhuǎn)讓給第三人 ，當(dāng)事人主張?jiān)撧D(zhuǎn)讓行為有效的，人民法院應(yīng)予支持，但根據(jù)合同性質(zhì)、當(dāng)事人約定或者法律規(guī)定不得轉(zhuǎn)讓的除外。
第十四條 保險(xiǎn)金根據(jù)保險(xiǎn)法第四十二條規(guī)定作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，被保險(xiǎn)人的繼承人要求保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)人以其已向持有保險(xiǎn)單的被保險(xiǎn)人的其他繼承人給付保險(xiǎn)金為由抗辯的，人民法院應(yīng)予支持。
第十五條 受益人與被保險(xiǎn)人存在繼承關(guān)系，在同一事件中死亡且不能確定死亡先后順序的，人民法院應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)法第四十二條第二款的規(guī)定推定受益人死亡在先，并按照保險(xiǎn)法及本解釋的相關(guān)規(guī)定確定保險(xiǎn)金歸屬。
第十六條 保險(xiǎn)合同解除時(shí)，投保人與被保險(xiǎn)人、受益人為不同主體，被保險(xiǎn)人或者受益人要求退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值的，人民法院不予支持，但保險(xiǎn)合同另有約定的除外。
投保人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)法第四十三條規(guī)定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值的，其他權(quán)利人按照被保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人繼承人的順序確定。
第十七條 投保人解除保險(xiǎn)合同，當(dāng)事人以其解除合同未經(jīng)被保險(xiǎn)人或者受益人同意為由主張解除行為無(wú)效的，人民法院不予支持，但被保險(xiǎn)人或者受益人已向投保人支付相當(dāng)于保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值的款項(xiàng)并通知保險(xiǎn)人的除外。
第十八條 保險(xiǎn)人給付費(fèi)用補(bǔ)償型的醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)金時(shí)，主張扣減被保險(xiǎn)人從公費(fèi)醫(yī)療或者社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)取得的賠償金額的，應(yīng)當(dāng)證明該保險(xiǎn)產(chǎn)品在厘定醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)已經(jīng)將公費(fèi)醫(yī)療或者社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)部分相應(yīng)扣除，并按照扣減后的標(biāo)準(zhǔn)收取保險(xiǎn)費(fèi)。
第十九條 保險(xiǎn)合同約定按照基本醫(yī)療保險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)核定醫(yī)療費(fèi)用，保險(xiǎn)人以被保險(xiǎn)人的醫(yī)療支出超出基本醫(yī)療保險(xiǎn)范圍為由拒絕給付保險(xiǎn)金的，人民法院不予支持;保險(xiǎn)人有證據(jù)證明被保險(xiǎn)人支出的費(fèi)用超過基本醫(yī)療保險(xiǎn)同類醫(yī)療費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)，要求對(duì)超出部分拒絕給付保險(xiǎn)金的，人民法院應(yīng)予支持。
第二十條 保險(xiǎn)人以被保險(xiǎn)人未在保險(xiǎn)合同約定的醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)接受治療為由拒絕給付保險(xiǎn)金的，人民法院應(yīng)予支持，但被保險(xiǎn)人因情況緊急必須立即就醫(yī)的除外。
第二十一條 保險(xiǎn)人以被保險(xiǎn)人自殺為由拒絕給付保險(xiǎn)金的，由保險(xiǎn)人承擔(dān)舉證責(zé)任。
受益人或者被保險(xiǎn)人的繼承人以被保險(xiǎn)人自殺時(shí)無(wú)民事行為能力為由抗辯的，由其承擔(dān)舉證責(zé)任。
第二十二條 保險(xiǎn)法第四十五條規(guī)定的“被保險(xiǎn)人故意犯罪”的認(rèn)定，應(yīng)當(dāng)以刑事偵查機(jī)關(guān)、檢察機(jī)關(guān)和審判機(jī)關(guān)的生效法律文書或者其他結(jié)論性意見為依據(jù)。
第二十三條 保險(xiǎn)人主張根據(jù)保險(xiǎn)法第四十五條的規(guī)定不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)證明被保險(xiǎn)人的死亡、傷殘結(jié)果與其實(shí)施的故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強(qiáng)制措施的行為之間存在因果關(guān)系。
被保險(xiǎn)人在羈押、服刑期間因意外或者疾病造成傷殘或者死亡，保險(xiǎn)人主張根據(jù)保險(xiǎn)法第四十五條的規(guī)定不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的，人民法院不予支持。
第二十四條 投保人為被保險(xiǎn)人訂立以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)合同，被保險(xiǎn)人被宣告死亡后，當(dāng)事人要求保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同約定給付保險(xiǎn)金的，人民法院應(yīng)予支持。
被保險(xiǎn)人被宣告死亡之日在保險(xiǎn)責(zé)任期間之外，但有證據(jù)證明下落不明之日在保險(xiǎn)責(zé)任期間之內(nèi)，當(dāng)事人要求保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同約定給付保險(xiǎn)金的，人民法院應(yīng)予支持。
第二十五條 被保險(xiǎn)人的損失系由承保事故或者非承保事故、免責(zé)事由造成難以確定，當(dāng)事人請(qǐng)求保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的，人民法院可以按照相應(yīng)比例予以支持。
第二十六條 本解釋自2015年12月1日起施行。本解釋施行后尚未終審的保險(xiǎn)合同糾紛案件，適用本解釋;本解釋施行前已經(jīng)終審，當(dāng)事人申請(qǐng)?jiān)賹徎蛘甙凑諏徟斜O(jiān)督程序決定再審的案件，不適用本解釋。
