近日，國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》(以下簡稱 《意見》),提出9個方面29條政策措施，明確到2020年，基本建成保障全面、功能完善、安全穩(wěn)健、誠信規(guī)范，具有較強服務(wù)能力、創(chuàng)新能力和國際競爭力，與我國經(jīng)濟社會發(fā)展需求相適應(yīng)的現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)，努力由保險大國向保險強國轉(zhuǎn)變。
自2006年《關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》頒發(fā)后，時隔8年，我國保險業(yè)的面貌已發(fā)生較大改變，保費規(guī)模的全球排名從2005年的第11名躍升為的第4名，已成為名副其實的保險大國，在社會經(jīng)濟發(fā)展過程中發(fā)揮著越來越大的作用。但我國仍非保險強國，在許多方面與發(fā)達保險市場還存在較大差距，還“不能適應(yīng)全面深化改革和經(jīng)濟社會發(fā)展的需要”。國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所保險研究室主任田輝在接受中國經(jīng)濟時報專訪時表示，在我國從經(jīng)濟大國向經(jīng)濟強國的跨越過程中對保險業(yè)提出了新的要求。在此背景下，新“國十條”應(yīng)運而生，為保險業(yè)在新的階段繼續(xù)保持活力、蓬勃發(fā)展指明了方向。此次《意見》提出把商業(yè)保險建成社會保障體系的重要支柱，田輝建議可以最先從啟動個稅遞延型養(yǎng)老保險的試點工作著手。
與時俱進 新“國十條”三重亮點值得關(guān)注
田輝認為，新“國十條”與老“國十條”存在明顯區(qū)別，有三個亮點值得關(guān)注。
第一，定位高遠。新“國十條”對保險業(yè)增加了“現(xiàn)代”和“服務(wù)業(yè)”兩個修飾詞。眾所周知，現(xiàn)代服務(wù)業(yè)既包括隨著技術(shù)發(fā)展而產(chǎn)生的新興服務(wù)業(yè)態(tài)，也包括運用現(xiàn)代技術(shù)對傳統(tǒng)服務(wù)業(yè)的改造和提升，是我國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整的重要方向之一。全球范圍內(nèi)保險雖然是擁有悠久歷史的古老行業(yè)，在新中國的發(fā)展歷程卻僅有改革開放后的30多年。新“國十條”從現(xiàn)代服務(wù)業(yè)角度破題，實際上是將保險業(yè)的發(fā)展與中國未來經(jīng)濟發(fā)展緊密聯(lián)系起來，這一古老又朝陽的產(chǎn)業(yè)，必將在新環(huán)境、新技術(shù)、新模式支持下煥發(fā)勃勃生機。
第二，賦予重任。舊“國十條”中，保險業(yè)僅是 “金融體系和社會保障體系的重要組成部分”，發(fā)揮著“經(jīng)濟補償、資金融通和社會管理功能”。而在新“國十條”中，不僅開篇就指出 “保險是現(xiàn)代經(jīng)濟的重要產(chǎn)業(yè)和風險管理的基本手段，是社會文明水平、經(jīng)濟發(fā)達程度、社會治理能力的重要標志”，而且在其后具體要點論述時，不斷將保險與民生保障網(wǎng)、社會治理體系、經(jīng)濟提質(zhì)增效升級等宏大目標相掛鉤。這顯示出，保險業(yè)已不僅被看作是一個簡單的金融行業(yè)或工具，而是被寄予了更多期望，被賦予了更大的責任和更高的使命。
第三，內(nèi)容全面。新“國十條”所涵蓋的內(nèi)容遠較老“國十條”廣泛而全面。從原保險、再保險到保險中介，從商業(yè)性到政策性的各類險種，甚至大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)等新的領(lǐng)域都有所涉及，在保險業(yè)發(fā)展目標、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、政策支持手段等方面的論述也更加具體。
此外，盡管新、老“國十條”都涉及到了一些共同的議題，如農(nóng)業(yè)保險、社會保障等，但田輝認為具體內(nèi)容有明顯的變化。如在農(nóng)業(yè)保險方面，老“國十條”提出要“積極穩(wěn)妥推進試點，發(fā)展多形式、多渠道的農(nóng)業(yè)保險”。而新“國十條”的提法是“大力發(fā)展‘三農(nóng)’保險，創(chuàng)新支農(nóng)惠農(nóng)方式”。“取消‘試點’這一字眼，用‘三農(nóng)’保險取代‘農(nóng)業(yè)’保險，這些變化不僅反映了實踐的發(fā)展，也體現(xiàn)了思路的拓展。”田輝表示。
明確目標 指明保險業(yè)發(fā)展方向
“《意見》出臺意義非常重大，作用也將會非常顯著。”田輝表示，首先，《意見》提出了明確的發(fā)展目標。新“國十條”首次明確到2020年保險業(yè)的發(fā)展目標，包括保險深度(保費收入/國內(nèi)生產(chǎn)總值)達到5%，保險密度(保費收入/總?cè)丝?達到3500元/人等。
如何理解這一目標?田輝表示，根據(jù)底數(shù)據(jù)，我國保險深度為3.03%，保險密度為1265.67元/人 (209.1美元/人)。底全球平均保險深度為6.6%，保險密度為661美元/人。新“國十條”設(shè)定的2020年目標相比目前有顯著的提升，并接近全球平均水平，對應(yīng)的我國保費收入規(guī)模將達到1萬億美元左右，略低于美國當前的水平，至少將使我國成為全球第二大保險市場。這一目標的提出將對業(yè)界產(chǎn)生極大的激勵作用。
其次，拓展了保險業(yè)的發(fā)展思路，指明了發(fā)展方向。在更高定位、更大責任下，保險業(yè)是國家民生保障網(wǎng)、社會治理體系、自然災(zāi)害管理體系、普惠性金融體系的有機組成部分。保險服務(wù)功能是促進經(jīng)濟提質(zhì)增效升級的有利工具。如文件中提出“發(fā)揮保險對咨詢、法律、會計、評估、審計等產(chǎn)業(yè)的輻射作用，積極發(fā)展文化產(chǎn)業(yè)保險、物流保險，探索演藝、會展責任險等新興保險業(yè)務(wù)，促進第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展”。這些領(lǐng)域是以往保險觸角的盲點，未來卻可能成為快速發(fā)展的業(yè)務(wù)增長點，大大拓展了保險的應(yīng)用領(lǐng)域和業(yè)務(wù)邊界。
同時，強化了保險業(yè)發(fā)展的外部支持政策。影響保險業(yè)發(fā)展的許多因素都來自于保險業(yè)外部，不是保險業(yè)自身所能解決的。新“國十條”明確提出“要完善現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)發(fā)展的支持政策”，田輝認為必將極大優(yōu)化保險業(yè)發(fā)展的外部環(huán)境。
風險管理和防范機制建設(shè)至關(guān)重要
新“國十條”將“構(gòu)筑保險民生保障網(wǎng)，完善多層次社會保障體系”放在具體推動工作的第一位，田輝認為，這顯示出商業(yè)性的養(yǎng)老保險、健康保險在未來保險業(yè)發(fā)展布局中的關(guān)鍵作用。其他諸如巨災(zāi)保險、三農(nóng)保險等涉及公共利益，并且屬于薄弱環(huán)節(jié)的保險產(chǎn)品也是發(fā)展的重中之重。
而在建設(shè)發(fā)展的過程中，田輝認為最需要注意如何圍繞保險的“保障”功能做文章，發(fā)揮保險機制的獨特優(yōu)勢。她表示，實際在風險管理、資金融通、社會保障等方面，保險并不是唯一的機制，其他金融部門同樣可以發(fā)揮作用，但保險有其不可替代之處。例如面對遭受自然災(zāi)害打擊的地區(qū)，保險和銀行都能夠介入，但保險的優(yōu)勢在于是事前機制，事故發(fā)生后，就可以獲得賠償，資金無需償還。在退休生活的保障方面，銀行儲蓄也可承擔這一功能，但養(yǎng)老保險則具有稅收遞延、定期給付等獨特優(yōu)勢。不管在實際經(jīng)營中，還是政策設(shè)計上，只有凸顯保險的“獨特”之處，才能達成《意見》所設(shè)定的目標。
同時，田輝認為應(yīng)該規(guī)避兩方面問題。一是延續(xù)以往粗放發(fā)展的思路，重規(guī)模、輕效益。效益不僅僅是利潤指標，在保險強國的邏輯下，更是指保險業(yè)軟實力的構(gòu)建，包括有序的保險監(jiān)管和競爭秩序所營造的良好市場氛圍，完善的消費者保護機制等。二是避免系統(tǒng)性風險的累積。“傳統(tǒng)上保險業(yè)通常不可能成為系統(tǒng)性風險的源頭，或?qū)ο到y(tǒng)性風險產(chǎn)生放大作用。”田輝表示，2008年國際金融危機中債券保險、美國國際集團等都提供了活生生的教訓。在現(xiàn)代保險業(yè)發(fā)展過程中，特別要注意風險管理和防范機制的建設(shè)。
個稅遞延型養(yǎng)老保險試點工作為下階段重點
《意見》提出把商業(yè)保險建成社會保障體系的重要支柱，田輝認為這并不是一個新鮮的說辭。
田輝進一步說明，我國很早就提出要建立均衡發(fā)展的多支柱社會保障體系。從財政負擔、保障充分的可持續(xù)角度看，多支柱保障體系是不能不為、也不得不為的事情。不過，以往我國社會保障體系的發(fā)展并不均衡，退休人員工資替代率的大部分都是由第一支柱即社會基本養(yǎng)老保險提供的，企業(yè)年金和商業(yè)保險的貢獻極低，這種狀況必須改變�？上驳氖�，此次出臺的《意見》同時提出一些切實的政策支持措施，配合我國近年來社會保障體系改革的新動向，在這方面有望出現(xiàn)實質(zhì)性突破。
田輝認為，最先著手做的事情應(yīng)是盡快啟動個稅遞延型養(yǎng)老保險的試點工作。這一試點早就風傳要在上海啟動，并經(jīng)媒體披露了初步試點方案，但目前為止仍是“只聞樓梯響，不見玉人來”。《意見》中已明確提出 “支持有條件的企業(yè)建立商業(yè)養(yǎng)老健康保障計劃”，“適時開展個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險試點”。應(yīng)借助這一有利時機，盡快推動個稅遞延型養(yǎng)老保險試點取得實質(zhì)性進展。
此外，保險公司可以利用其投資功能，構(gòu)建養(yǎng)老、健康相關(guān)的全產(chǎn)業(yè)鏈�！兑庖姟分С址蠗l件的保險機構(gòu)投資養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)，促進保險服務(wù)業(yè)與養(yǎng)老服務(wù)業(yè)融合發(fā)展。支持保險機構(gòu)參與健康服務(wù)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈整合，探索運用股權(quán)投資、戰(zhàn)略合作等方式，設(shè)立醫(yī)療機構(gòu)和參與公立醫(yī)院改制。這一做法將有利于增加保險業(yè)參與社會保障體系建設(shè)的積極性，并提供保險產(chǎn)品以外的新的參與方式。
