養(yǎng)老是個(gè)熱點(diǎn)話題，養(yǎng)老金更是牽動(dòng)人心。連日來(lái)，微信朋友圈內(nèi)流傳一種新鮮的養(yǎng)老方法，即從25歲起，每個(gè)月存入銀行500元，60歲退休每月可以領(lǐng)到3376.23元。這樣一種自己養(yǎng)老的方法行得通嗎?
昨天，記者經(jīng)過多方采訪求證發(fā)現(xiàn)，該網(wǎng)友算法存在問題。市社保中心有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，這種說法不靠譜，市民一旦被誤導(dǎo)容易造成不可挽回的損失。“這種算法未考慮利率變動(dòng)以及通脹等因素。該負(fù)責(zé)人為市民算了一筆賬，如果從現(xiàn)在開始職工個(gè)人每月繳納500元養(yǎng)老保險(xiǎn)，30年后退休將至少得到每月28446.08元的養(yǎng)老金。
網(wǎng)傳月存500元退休月領(lǐng)3000元
根據(jù)網(wǎng)上流傳的方法，即從25歲起工作，不交養(yǎng)老金，每月存500元，每5年可存3萬(wàn)元。按工作30年計(jì)算，工作期間，第一個(gè)5年零存整取，本息共32287.50元，第二個(gè)5年3萬(wàn)多整存整取，計(jì)39955.78元，再加前5年的錢就是72243.28元。這樣30年后，待55歲時(shí)總計(jì)可得381203.44元，存5年定期可得利息90535.82元。再等5年拿自己存的退休金，每月就可以有3376.23元，而本金還是38萬(wàn)多元。
這一方法在微博和微信中很流行，不少網(wǎng)友留言稱，“很不錯(cuò)哦。”“自己掛了可以留給子女，我看也別給國(guó)家添麻煩了，都自己養(yǎng)老吧。”也有不少網(wǎng)友認(rèn)為，今天38萬(wàn)元的價(jià)值遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如30多年前的38萬(wàn)元，不劃算。
未考慮利率等變化
月存500元，退休金3000多元。這一算法靠譜嗎?興業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)一部總經(jīng)理滿朝暉告訴記者，目前零存整取、整存整取的最長(zhǎng)存款期限均為5年。按照網(wǎng)友帖子中的說法，按照頭5年零存整取、之后每5年整存整取的方式進(jìn)行計(jì)算，30年后(55歲時(shí))總計(jì)可得352302.403元，與網(wǎng)友計(jì)算的有一定差距。
即使按網(wǎng)友的381203.44元進(jìn)行計(jì)算，55歲時(shí)存款本息381203.44元，存5年定期，等于是60歲后能拿到90535.82元的利息(55-60之間5年不能領(lǐng)，等于5年無(wú)收入)。把這些利息作為61-65歲這5年的每月收入，每月領(lǐng)取1508元。同時(shí)，這些利息就不能再計(jì)入60歲后的存款額。也就是說該網(wǎng)友計(jì)算時(shí)將30年后再定期存款5年的利息 90535.82元進(jìn)行了重復(fù)計(jì)算。
情況一：60歲后開始領(lǐng)取利息，則存款本金仍為381203.44元，整存整取5年，到65歲利息仍是90535.82元，66-70歲的月收入仍為1508.93元。
情況二：60歲后，不領(lǐng)利息，將利息滾存入本金，本金變?yōu)?71739.26元，整存整取5年，到65歲利息是112038.1元，66-70歲的月收入是1867.3元。
但兩種情況不可能同時(shí)存在(利息不能又領(lǐng)取又作為定存本金)，因此，如果從60歲開始領(lǐng)取，每月收入為1508.93元;如果從65歲開始領(lǐng)取，每月收入為1867.3元。因此，所謂的每月“3376.23元”是不可能實(shí)現(xiàn)的。
“退一萬(wàn)步講，利率是浮動(dòng)的，到時(shí)能拿到多少錢誰(shuí)也不能保證。”滿朝暉告訴記者，她工作20多年，經(jīng)歷了多次銀行利率下調(diào)。“若存款30年，期間有一年達(dá)不到網(wǎng)友們現(xiàn)在假設(shè)的利息，恐怕最后每月拿到1500元都不可能。”
“25歲工作60歲退休，也就是說經(jīng)過35年后30多萬(wàn)元的購(gòu)買力肯定遠(yuǎn)不如今天30多萬(wàn)元的購(gòu)買力。”市社保中心一位工作人員表示，從現(xiàn)代國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律來(lái)說，銀行存款的利率肯定遠(yuǎn)遠(yuǎn)趕不上通脹的水平。
該工作人員告訴記者兩個(gè)現(xiàn)實(shí)的例子：煙臺(tái)糧油集團(tuán)有位遠(yuǎn)近聞名的壽星楊老先生，1958年2月退休時(shí)，每月的退休工資是19元，在當(dāng)時(shí)能夠滿足一家?guī)卓谌说娜粘ｉ_支。，楊老先生的退休工資為每月3016元。退休56年，養(yǎng)老金變成了原來(lái)的158.7倍。
無(wú)獨(dú)有偶，煙臺(tái)冰輪集團(tuán)的曲先生2002年9月退休，當(dāng)時(shí)的養(yǎng)老金是每月835.91元，到了，曲先生的退休工資為每月3469.41元。退休12年，養(yǎng)老金變成了原來(lái)的4.15倍。
“假如錢存在銀行，無(wú)論是存12年還是存56年，肯定沒有這樣的增值幅度。”該工作人員表示，存款的貶值風(fēng)險(xiǎn)完全由個(gè)人承擔(dān)。而社會(huì)保險(xiǎn)的各項(xiàng)待遇水平與通貨膨脹及平均工資等因素掛鉤的，會(huì)隨著經(jīng)濟(jì)和物價(jià)水平而不斷增長(zhǎng)， “可以說，社保基金的貶值風(fēng)險(xiǎn)是由社會(huì)和政府承擔(dān)的。”
他認(rèn)為，這也符合社會(huì)保險(xiǎn)的互助共濟(jì)性特點(diǎn)，即集合社會(huì)多數(shù)人的力量，均衡分擔(dān)少數(shù)人遭遇的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。社會(huì)保險(xiǎn)水平應(yīng)當(dāng)與經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平相適應(yīng)。國(guó)家建立基本養(yǎng)老金正常調(diào)整機(jī)制。根據(jù)職工平均工資增長(zhǎng)、物價(jià)上漲情況，適時(shí)提高基本養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇水平。
工作人員告訴記者，國(guó)家連續(xù)10年上調(diào)企業(yè)退休人員養(yǎng)老金待遇，每年漲幅在10%以上。而醫(yī)療保險(xiǎn)是按比例報(bào)銷，無(wú)論診療、醫(yī)藥費(fèi)如何上漲，醫(yī)保報(bào)銷比例都保持在較高水平。同時(shí)，失業(yè)保險(xiǎn)金等待遇水平每年政府也都在上調(diào)。這些都是有目共睹的事實(shí)。因此，與通貨膨脹和物價(jià)上漲相比，一邊是存款的不斷貶值，另一邊是社保待遇的水漲船高。孰優(yōu)孰劣，不言自明。
養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人繳費(fèi)全額計(jì)入“個(gè)人賬戶”
市社保中心工作人員介紹說，目前，職工繳納社會(huì)保險(xiǎn)的比例分別為：養(yǎng)老保險(xiǎn)8%，醫(yī)療保險(xiǎn)2%，失業(yè)保險(xiǎn)0.5%。
從養(yǎng)老金計(jì)算公式看，職工養(yǎng)老金第二部分是：個(gè)人賬戶養(yǎng)老金，計(jì)發(fā)的重要依據(jù)是“個(gè)人賬戶儲(chǔ)存額”。根據(jù)目前政策，“個(gè)人賬戶儲(chǔ)存額”實(shí)際就是養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人全部繳費(fèi)額的本息，即8%部分的本息(2006年前按 11%計(jì)入個(gè)人賬戶，多于個(gè)人繳費(fèi)部分)。
換句話說，個(gè)人繳納的養(yǎng)老保險(xiǎn)實(shí)際是全額存入“個(gè)人賬戶”中(可看作存入銀行)，但按照國(guó)家規(guī)定的保值利率計(jì)息滾存(1年記賬利率相當(dāng)于銀行3年期定存利率，養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶1年的記賬利率為4.25%，每年省政府同意后向社會(huì)公布)，最后根據(jù)“個(gè)人賬戶計(jì)發(fā)月數(shù)”全部分配到職工養(yǎng)老金中。
如果退休職工達(dá)到一定年齡后，養(yǎng)老金領(lǐng)取月數(shù)已經(jīng)超出“個(gè)人賬戶計(jì)發(fā)月數(shù)”，此時(shí)個(gè)人賬戶儲(chǔ)存額已全部發(fā)給了個(gè)人，但仍然不會(huì)影響個(gè)人享受養(yǎng)老金，統(tǒng)籌基金會(huì)繼續(xù)向個(gè)人全額支付養(yǎng)老金。
例如：某職工60歲退休，個(gè)人賬戶計(jì)發(fā)月數(shù)為139個(gè)月(11年7個(gè)月)，在每月養(yǎng)老金固定不變的情況下，該職工72歲時(shí)，個(gè)人賬戶額已經(jīng)領(lǐng)取完畢，但社�；疬�會(huì)繼續(xù)為其支付養(yǎng)老金�，F(xiàn)實(shí)中，由于國(guó)家每年上調(diào)養(yǎng)老金待遇(部分上漲金額通過個(gè)人賬戶儲(chǔ)存額支付)，一般情況下，養(yǎng)老金上漲往往會(huì)更早的消耗掉個(gè)人賬戶儲(chǔ)存額。也就是說，該職工可能在不到70歲的時(shí)候就已經(jīng)把自己的個(gè)人賬戶儲(chǔ)存額全部領(lǐng)完。之后所有年份的養(yǎng)老金完全是由社�；鹬Ц�，且繼續(xù)享受養(yǎng)老金上漲的待遇。
如果職工退休后去世，個(gè)人賬戶養(yǎng)老金儲(chǔ)存額中的剩余部分將一次性結(jié)清，支付給職工的法定繼承人。同時(shí)，還能享受喪葬費(fèi)、撫恤金及遺屬補(bǔ)助待遇。按照煙臺(tái)的標(biāo)準(zhǔn)，喪葬費(fèi)為1000元，撫恤金為39165元，遺屬待遇為460元/月。由此可見，在這個(gè)意義上，“存款論”充其量?jī)H相當(dāng)于職工養(yǎng)老金中“個(gè)人賬戶養(yǎng)老金”部分。
養(yǎng)老保險(xiǎn)每月扣500元，養(yǎng)老金能拿多少?
市社保中心工作人員介紹說，雖然現(xiàn)在我們無(wú)法測(cè)算某個(gè)職工將來(lái)在某年退休時(shí)的養(yǎng)老金數(shù)額，但如果按照“存款論”的邏輯和假設(shè)，可以估算出職工每月 個(gè)人繳500元、連續(xù)繳納30年退休后的養(yǎng)老金。
以下是在3個(gè)假設(shè)條件成立情況下估算的退休后養(yǎng)老金，3個(gè)假設(shè)條件分別為：1.假設(shè)現(xiàn)有養(yǎng)老金計(jì)發(fā)政策不變。2.假設(shè)在崗職工平均工資以10%的速度逐年遞增， 1993—的平均增幅為10%。3.假設(shè)養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶每年記賬利率4.25%不變。
如一名職工今年25歲起工作，繳養(yǎng)老保險(xiǎn)，每月養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人負(fù)擔(dān)500元，工作并繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)30年后停止繳納，60歲達(dá)到法定退休年齡時(shí)，計(jì)算養(yǎng)老金。
1.基數(shù)推算：根據(jù)現(xiàn)行繳費(fèi)政策，養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人負(fù)擔(dān)基數(shù)的8%，反推繳費(fèi)基數(shù)為6250元。
2.指數(shù)推算：根據(jù)2015全省在崗職工月均工資3971元，按照每年10%的增幅，估算出2015至2043年以及2048年的在崗月均工資(2048年為111594.8元)，進(jìn)而算出2015至2043年的指數(shù)。最后，算出平均指數(shù)為0.544(按規(guī)定不能低于0.6，此處按0.544計(jì)算,因此實(shí)際領(lǐng)取額會(huì)更高)。
3.個(gè)人賬戶儲(chǔ)存額推算：而根據(jù)政策規(guī)定，職工養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人繳費(fèi)額全部計(jì)入個(gè)人賬戶。即每月500元全部作為職工個(gè)人賬戶儲(chǔ)存額。在不計(jì)算利息的情況下，職工30年的個(gè)人賬戶儲(chǔ)存額本金為：500×12×30年=180000元。滾存利息后為356913.8元。
4.本人指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資 = 退休上年度(2048年)省在崗月平均工資×平均指數(shù)=111594.8×0.544=60707.56元。
5.基礎(chǔ)養(yǎng)老金月標(biāo)準(zhǔn)= [(退休上年度省在崗月平均工資 + 本人指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資)/2] ×(1% × N)=[(111594.8+60707.56)/2]×1%×30=25845.35元
6.個(gè)人賬戶養(yǎng)老金月標(biāo)準(zhǔn) = 個(gè)人賬戶儲(chǔ)存額 / 計(jì)發(fā)月數(shù)=356913.8/139=2567.73元。(根據(jù)現(xiàn)行政策規(guī)定，60歲退休的計(jì)發(fā)月數(shù)為139)
假設(shè)職工過渡性養(yǎng)老金為零，則，職工月基本養(yǎng)老金 =(1)+ (2)+ 0+煙臺(tái)市地方補(bǔ)貼33元=25845.35+2567.73+33=28446.08元。
即退休時(shí)，該職工月養(yǎng)老金為28446.08元，即退休第一年領(lǐng)取養(yǎng)老金合計(jì)28446.08×12=341353元。這僅僅是60周歲達(dá)到退休年齡時(shí)的養(yǎng)老金水平。根據(jù)國(guó)家調(diào)待政策，養(yǎng)老金每年還將以10%的增幅增長(zhǎng)。即：退休第二年每月可領(lǐng)取31290.69元，第二年全年領(lǐng)取養(yǎng)老金合計(jì)：31290.69×12=375488.3元。
假如網(wǎng)友所說屬實(shí)，60歲時(shí)的381203.44元本金和65歲時(shí)才能拿到的利息90535.82元，對(duì)比社會(huì)保險(xiǎn)每月近30000元的養(yǎng)老金而言，退休后1年多，養(yǎng)老金領(lǐng)取總額將全部超過存款論的本金和利息總額。
無(wú)醫(yī)保：存款養(yǎng)老的鏈條可能瞬間斷裂
“不難看出，該網(wǎng)友的‘存款論’的假設(shè)之一就是不生病、不失業(yè)、不發(fā)生意外情況。”煙臺(tái)大學(xué)人文學(xué)院副教授譚誠(chéng)訓(xùn)認(rèn)為，這種假設(shè)是很不現(xiàn)實(shí)的，也是很不穩(wěn)固、難以持續(xù)的，只能說是在理論上或者是在理想狀態(tài)下才能實(shí)現(xiàn)。俗話說，人吃五谷雜糧，哪有不生病的。一旦生病住院，在沒有醫(yī)保的情況下，幾個(gè)月、幾年甚至更長(zhǎng)時(shí)間的存款可能都會(huì)付諸東流，存款養(yǎng)老的鏈條可能就會(huì)瞬間斷裂。
“眾所周知，保險(xiǎn)的最大目的就是為了防患未然。”譚誠(chéng)訓(xùn)認(rèn)為，社會(huì)保險(xiǎn)的本質(zhì)就是國(guó)家建立基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、基本醫(yī)療保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)等社會(huì)保險(xiǎn)制度，保障公民在年老、疾病、工傷、失業(yè)、生育等情況下依法從國(guó)家和社會(huì)獲得物質(zhì)幫助的權(quán)利。通俗講，就是保證人在年老沒有勞動(dòng)能力、生病住院以及失業(yè)無(wú)收入等情況下生活能有保障。
而“存款論”的存款顯然不具有社會(huì)保險(xiǎn)這些復(fù)雜的功能。對(duì)一些意外情況，存款的抗風(fēng)險(xiǎn)能力是很弱的。同時(shí)，對(duì)于諸如失業(yè)等情況，職工收入沒有來(lái)源時(shí)，就更無(wú)法保證每月存款，從而喪失“存款論”的可持續(xù)性。而生病住院或發(fā)生其他意外情況，社會(huì)保險(xiǎn)的作用就會(huì)凸顯出來(lái)。并且隨著人年齡的增長(zhǎng)，身體健康狀況的下滑，需要醫(yī)療保障的幾率更會(huì)越來(lái)越大，參保職工的受益也會(huì)越多。因此，雖然存款和理財(cái)很重要，但不能拿存款和理財(cái)?shù)难酃鈦?lái)衡量國(guó)家法律強(qiáng)制規(guī)定的社會(huì)保險(xiǎn)。
