《中國(guó)企業(yè)報(bào)》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，半月以來(lái)，由于種種原因，“以房養(yǎng)老”并未在保險(xiǎn)企業(yè)真正落地。
“我父母符合以房養(yǎng)老的條件，也希望這樣做，但到現(xiàn)在為止我們的咨詢結(jié)果卻是還沒有能提供以房養(yǎng)老的保險(xiǎn)公司。”7月14日，北京市民程女士這樣告訴記者。
險(xiǎn)企：以房養(yǎng)老還停留在新聞層面
記者在北京市場(chǎng)走訪多家保險(xiǎn)企業(yè)后發(fā)現(xiàn)，就像程女士說(shuō)的那樣，“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù)還沒有在保險(xiǎn)企業(yè)開展起來(lái)。
“雖然已經(jīng)聽過(guò)有關(guān)于以房養(yǎng)老方面的報(bào)道，但我們還沒有推出這方面的產(chǎn)品或業(yè)務(wù)。據(jù)我所知，上級(jí)主管部門并沒有關(guān)于以房養(yǎng)老方面的通知，所以我們不能做這方面的業(yè)務(wù)。至于什么時(shí)候能開展也說(shuō)不好。”泰康保險(xiǎn)公司相關(guān)工作人員7月9日向記者表示，“以房養(yǎng)老對(duì)于我們跟老百姓一樣，現(xiàn)在還停留在新聞階段�，F(xiàn)在能做的也就是將房屋抵押給銀行貸款，用貸出來(lái)的錢進(jìn)行養(yǎng)老或在保險(xiǎn)公司購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)。”
7月11日，記者以擬投保客戶身份致電平安保險(xiǎn)公司咨詢“以房養(yǎng)老”相關(guān)事宜，該公司客服工作人員向記者表示，目前沒有接到任何公司和有關(guān)部門關(guān)于以房養(yǎng)老政策方面的通知，所以目前并沒有關(guān)于以房養(yǎng)老的業(yè)務(wù)。
事實(shí)上，保險(xiǎn)公司早已推出帶有養(yǎng)老功能的地產(chǎn)類項(xiàng)目。記者于日前走訪了上述兩家保險(xiǎn)公司位于北京市昌平和延慶地區(qū)的兩個(gè)養(yǎng)老地產(chǎn)項(xiàng)目后了解到，這些項(xiàng)目不僅提供住宿和餐飲、而且提供看護(hù)和醫(yī)療等方面的服務(wù)。只要按照保險(xiǎn)公司的報(bào)價(jià)繳費(fèi)，就能拎包入住進(jìn)行‘無(wú)憂化’養(yǎng)老。
相關(guān)工作人員向記者介紹，這兩個(gè)項(xiàng)目都處于在建狀態(tài)，分別于和開始入住。而僅在北京市場(chǎng)，這樣的項(xiàng)目就有很多。
有業(yè)內(nèi)人士在接受記者采訪時(shí)表示，相對(duì)于“以房養(yǎng)老”的抵押后再領(lǐng)取養(yǎng)老金的方式，如果是空巢老人且需要全方位養(yǎng)老服務(wù)的，還不如選擇出售房屋，用房款入住保險(xiǎn)公司的養(yǎng)老地產(chǎn)項(xiàng)目。
實(shí)施初期風(fēng)險(xiǎn)更高
業(yè)內(nèi)人士向記者表示，“以房養(yǎng)老”是一種新事物，保險(xiǎn)公司從得到通知到推出產(chǎn)品還需要一定的時(shí)間，這其中要包括對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的研究和控制以及精算師對(duì)其進(jìn)行計(jì)算等一系列環(huán)節(jié)。但無(wú)論如何，以房養(yǎng)老都較其他傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)更具風(fēng)險(xiǎn)，尤其是實(shí)施的初級(jí)階段，風(fēng)險(xiǎn)更高，如果出現(xiàn)問題，可能對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)就是麻煩事。
事實(shí)上，保監(jiān)會(huì)對(duì)于以房養(yǎng)老的風(fēng)險(xiǎn)早有預(yù)見。在其6月23日發(fā)布的《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》中明確提出，“反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)是養(yǎng)老保障方式的創(chuàng)新，涉及老年人的切身利益，社會(huì)關(guān)注度較高;同時(shí)，該業(yè)務(wù)將傳統(tǒng)養(yǎng)老保險(xiǎn)與房地產(chǎn)市場(chǎng)聯(lián)系起來(lái)，法律關(guān)系復(fù)雜，風(fēng)險(xiǎn)因素多，風(fēng)險(xiǎn)管控難度較大。保險(xiǎn)公司應(yīng)堅(jiān)持審慎經(jīng)營(yíng)，高度重視業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中可能存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患，在條款制定、流程設(shè)計(jì)、法律合規(guī)、業(yè)務(wù)管理等方面加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范和控制。”
上述人士表示，“以房養(yǎng)老”對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)是具有一定好處的。首先，作為一種新事物的出現(xiàn)，會(huì)催生出新業(yè)務(wù)，無(wú)論多少對(duì)于保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)范圍和業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)上都有一定的作用。其次，由于以房養(yǎng)老的特殊性，主管部門在選擇可以執(zhí)行的保險(xiǎn)公司上一定非常慎重，能被選上就是資金流、專業(yè)性、服務(wù)團(tuán)隊(duì)、償付能力、風(fēng)險(xiǎn)管理等多方面綜合能力的集中體現(xiàn)，擁有該業(yè)務(wù)是對(duì)一家保險(xiǎn)公司的充分肯定。
專家：“以房養(yǎng)老”是補(bǔ)充不會(huì)成主流
有相關(guān)法律專家認(rèn)為，保險(xiǎn)公司不具有貸款權(quán)限，不能向不特定的公眾發(fā)放貸款。同時(shí)中國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)整體還處于初級(jí)階段，民眾認(rèn)可度偏低，而“以房養(yǎng)老”必須以安全、可靠來(lái)迎合民眾的預(yù)期，這是當(dāng)前的保險(xiǎn)公司不具有的。在當(dāng)前的情況下，只有銀行才是唯一的參與主體，因此應(yīng)當(dāng)由政府設(shè)定準(zhǔn)入門檻，選擇若干符合條件的銀行，推動(dòng)其盡快推出與此相關(guān)的金融產(chǎn)品。
記者還發(fā)現(xiàn)，雖然此次試點(diǎn)的北京、上海、廣州、武漢4城市房?jī)r(jià)相對(duì)穩(wěn)定，而近期波動(dòng)的房地產(chǎn)市場(chǎng)，也使得房?jī)r(jià)變化是否會(huì)影響以房養(yǎng)老被廣泛討論。
相關(guān)業(yè)內(nèi)人士日前在接受媒體采訪時(shí)表示，因?yàn)榉康禺a(chǎn)價(jià)格下降，必然導(dǎo)致銀行、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)的預(yù)期收益降低甚至虧損，此時(shí)銀行、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)為了維持合理的利潤(rùn)，所能采取的措施不外乎兩個(gè)：其一，減少向房主的貸款數(shù)額;其二，提前終止“以房養(yǎng)老”合同。由此可見，若房地產(chǎn)價(jià)格下降，“以房養(yǎng)老”的作用和意義將大打折扣。
中國(guó)人民大學(xué)老年學(xué)研究所所長(zhǎng)杜鵬則表示，以房養(yǎng)老在以前就有過(guò)嘗試，此次試點(diǎn)的開展，是保監(jiān)會(huì)針對(duì)該保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的一種意見，對(duì)保險(xiǎn)公司與老人都有保護(hù)，相比以往將“以房養(yǎng)老”向前推進(jìn)了一大步。不過(guò)，遺憾的是，針對(duì)公眾比較關(guān)心的房屋70年產(chǎn)權(quán)到期后的問題、房?jī)r(jià)波動(dòng)的問題都沒有詳細(xì)說(shuō)明，“以房養(yǎng)老”以前之所以開展得不好，和這些問題不明有很大關(guān)系。
杜鵬表示，不論在哪里，以房養(yǎng)老都不是養(yǎng)老的最主要方式，只是對(duì)現(xiàn)行養(yǎng)老需求的一種補(bǔ)充，是一種小范圍的金融產(chǎn)品。
