根據(jù)中國保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，自7月1日起至6月30日期間，老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)(即通常所稱“以房養(yǎng)老”)業(yè)務(wù)在北京、上海、廣州、武漢四個(gè)城市試點(diǎn)。“以房養(yǎng)老”的推出，引發(fā)了各界的廣泛關(guān)注。
背景：人口加速老齡化
據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至底，我國60周歲及以上人口20243萬人，占總?cè)丝诘?4.9%，65周歲及以上人口13161萬人，占總?cè)丝诘?.7%，已較大幅度超越了聯(lián)合國《人口老齡化及其社會(huì)經(jīng)濟(jì)后果》中確定的“65歲及以上老年人口數(shù)量占總?cè)丝诒壤^7%”以及1982年維也納老齡問題世界大會(huì)確定的“60歲及以上老年人口占總?cè)丝诒壤^10%”兩個(gè)標(biāo)準(zhǔn)。在京滬等一線特大型城市，老齡化情況更加嚴(yán)重。
社會(huì)養(yǎng)老目前最突出的問題集中在：“421”型的家庭結(jié)構(gòu)使得傳統(tǒng)觀念中“養(yǎng)兒防老”的功能大大降低;現(xiàn)行養(yǎng)老保險(xiǎn)體制存在1998年之前退休職工未繳納過個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)，而現(xiàn)有的養(yǎng)老保險(xiǎn)基金收益率過低并存在實(shí)際貨幣貶值、養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶亟待做實(shí)等隱性問題;此外，社會(huì)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)、床位等基礎(chǔ)設(shè)施嚴(yán)重不足，從業(yè)人員的職業(yè)化建設(shè)滯后，遠(yuǎn)不能適應(yīng)養(yǎng)老事業(yè)發(fā)展的客觀需求等。
作為一種將住房抵押與終身養(yǎng)老年金保險(xiǎn)相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，“以房養(yǎng)老”在美、英、日、荷、新加坡等發(fā)達(dá)國家已經(jīng)有了比較成熟的經(jīng)驗(yàn)與模式。例如，英國在長期中探索出了“以房養(yǎng)老”的兩種主要形式，一是把房產(chǎn)抵押給銀行等機(jī)構(gòu)，每月取得貸款作為養(yǎng)老金，老人可選擇繼續(xù)在原房屋居住，直至去世或搬進(jìn)養(yǎng)老院后用該住房歸還貸款;二是“以大房換小房”，用差價(jià)款養(yǎng)老。我國推出的新試點(diǎn)類似于英國的第一種模式，但參與操作的金融機(jī)構(gòu)以保險(xiǎn)公司為主體。按照本次政策規(guī)定，其簡單流程是：擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人，將其房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司，繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押人同意的處置權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故;老年人身故后，保險(xiǎn)公司獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用。
疑慮：能否達(dá)到預(yù)期效果
事實(shí)上，在本次試點(diǎn)前，上海、廣州等地已通過不同方式做過探索，但并沒有達(dá)到預(yù)期效果。根據(jù)搜狐網(wǎng)日前發(fā)起的“以房養(yǎng)老”意愿調(diào)查，79%的網(wǎng)友不會(huì)選擇“以房養(yǎng)老”;74%的網(wǎng)友不支持父母選擇“以房養(yǎng)老”。開展“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù)，需要供、需雙方的共同參與，但目前各方對(duì)“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)政策尚存在不同的擔(dān)憂。
金融機(jī)構(gòu)主要的疑慮在于：擔(dān)心長期房價(jià)存在下行風(fēng)險(xiǎn)，近幾年全國各地房價(jià)快速攀升之后，中、西部地區(qū)頻繁出現(xiàn)的“鬼城”、跌價(jià)現(xiàn)象加大了銀行、保險(xiǎn)公司等機(jī)構(gòu)的擔(dān)憂，尤其是隨著居民預(yù)期壽命的提高，倒按揭對(duì)金融機(jī)構(gòu)所產(chǎn)生的時(shí)間風(fēng)險(xiǎn)趨大;我國有住宅用地使用年限70年的規(guī)定，當(dāng)老人最后將房產(chǎn)抵押時(shí)，商品房使用年限和殘值大都所剩不多，保險(xiǎn)公司或銀行回收房產(chǎn)存在“入不敷出”的風(fēng)險(xiǎn)。
老年居民主要的疑慮在于：一是傳統(tǒng)觀念難以改變，多數(shù)老人認(rèn)為房子應(yīng)該作為遺產(chǎn)留給下一代，“以房養(yǎng)老”可能導(dǎo)致“人房兩空”;二是許多人擔(dān)憂“以房養(yǎng)老的法律并不完善”，因此采取觀望態(tài)度;三是對(duì)金融機(jī)構(gòu)不信任。
盡管如此，客觀上，“以房養(yǎng)老”是在人口老齡化加速背景下對(duì)多元化養(yǎng)老措施的新探索，對(duì)老百姓而言則多了一種解決養(yǎng)老問題、提高養(yǎng)老質(zhì)量的選擇。
對(duì)策：關(guān)鍵在于制度完善
人們對(duì)任何新制度、新措施的接受，都需要一個(gè)過程。“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù)要真正被認(rèn)可，關(guān)鍵還在于其能夠通過制度完善，給老年人帶來切實(shí)的養(yǎng)老保障，使老人及其子女樂意并放心接受這項(xiàng)業(yè)務(wù)。
“以房養(yǎng)老”在發(fā)達(dá)國家已獲得成功發(fā)展，越來越多的老人愿意接受這樣的養(yǎng)老方式，其經(jīng)驗(yàn)值得深入借鑒。特別是國外市場化的社區(qū)養(yǎng)老、居家養(yǎng)老服務(wù)等模式都證明：政府并非單一的提供養(yǎng)老服務(wù)的主體，社會(huì)資本提供多元化的養(yǎng)老服務(wù)是必然趨勢。但在制度設(shè)計(jì)方面，必須緊密結(jié)合我國的國情，一方面要確保老人通過“以房養(yǎng)老”獲得的養(yǎng)老服務(wù)質(zhì)量能顯著提高，同時(shí)老人的個(gè)人利益能得到切實(shí)保護(hù)，可以借鑒新加坡關(guān)于“剩余價(jià)值”(房價(jià)減去已支付的養(yǎng)老金總額)交給其繼承人的做法，以保障老人的財(cái)產(chǎn)權(quán)益。另一方面，要使金融機(jī)構(gòu)在規(guī)范開展業(yè)務(wù)的同時(shí)，通過合理定價(jià)，有效規(guī)避業(yè)務(wù)開展的各種風(fēng)險(xiǎn)。最佳的狀態(tài)就是，老人、金融機(jī)構(gòu)、養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)能夠?qū)崿F(xiàn)“共贏”，這樣才有助于實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展。
其次，盡快完善相關(guān)法律和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。作為養(yǎng)老保障的新模式，我國尚無完善的法律措施作為保障，本次發(fā)布的《指導(dǎo)意見》也僅僅從部門規(guī)章、條例的層級(jí)對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)作出規(guī)定，對(duì)于業(yè)務(wù)涉及的各種不同情景仍需要更為細(xì)致的法律規(guī)定來加以明確;可考慮在修改《社會(huì)保險(xiǎn)法》有關(guān)條文時(shí)對(duì)此有關(guān)內(nèi)容予以更新。同時(shí)，也需要在試點(diǎn)開展過程中，由人社部、保監(jiān)會(huì)等相關(guān)部門在廣泛征求意見的基礎(chǔ)上，加快推出《老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)細(xì)則》，規(guī)范相關(guān)業(yè)務(wù)開展。
再次，可以在政府監(jiān)督下，在試點(diǎn)城市推出若干個(gè)業(yè)務(wù)典范，形成示范效應(yīng)。大多數(shù)居民參與該業(yè)務(wù)的意愿不強(qiáng)，除了老年人傳統(tǒng)心理、接受新事物難等因素影響，還有來自于子女“父母選擇‘以房養(yǎng)老’別人會(huì)認(rèn)為我不孝順”的面子心理。如果在四個(gè)城市，能夠建立若干個(gè)成功的業(yè)務(wù)典范，使參與其中的老人真正從“以房養(yǎng)老”中獲得高品質(zhì)養(yǎng)老保障，有助于消除社會(huì)心理障礙，從而有效發(fā)揮試點(diǎn)城市的示范效應(yīng)。(作者為上海社會(huì)科學(xué)院經(jīng)濟(jì)研究所研究員)
