“以房養(yǎng)老”已經(jīng)試點(diǎn)半個月 可以普遍推廣嗎
雖然“以房養(yǎng)老保險(xiǎn)”試點(diǎn)已于7月正式啟動,但推行起來還有不小難度。“房產(chǎn)留給子女”的傳統(tǒng)觀念、房屋估值難及房價(jià)波動等問題、險(xiǎn)企能否承擔(dān)得了“以房養(yǎng)老保險(xiǎn)”中的長壽風(fēng)險(xiǎn)等,都決定了“以房養(yǎng)老保險(xiǎn)”業(yè)務(wù)是我國社會養(yǎng)老保障體系完善進(jìn)程中的一種市場化有益探索,是小眾化的嘗試性產(chǎn)品
7月1日起,我國“以房養(yǎng)老保險(xiǎn)”開始在北京、上海、廣州、武漢4地進(jìn)行為期兩年的試點(diǎn)。對此,市場反應(yīng)不一。有人認(rèn)為這種養(yǎng)老方式不可取,房產(chǎn)為何不留給子女反而抵押給保險(xiǎn)公司?有人擔(dān)心將房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司后,房價(jià)上漲了怎么辦?也有人質(zhì)疑,是不是政府就此卸下了居民養(yǎng)老的責(zé)任?究竟應(yīng)該如何看待“以房養(yǎng)老”這種保險(xiǎn)方式?“以房養(yǎng)老保險(xiǎn)”適合在我國普遍推廣嗎?
“以房養(yǎng)老保險(xiǎn)”,是一種將住房抵押與終身年金保險(xiǎn)相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在該模式下,擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人將其房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司,繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處置權(quán),并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故;老人身故后,保險(xiǎn)公司獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán),處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用。
據(jù)了解,目前開展的試點(diǎn)產(chǎn)品分為“參與型”和“非參與型”兩類。“參與型”產(chǎn)品指保險(xiǎn)公司可參與分享房產(chǎn)增值收益,增值收益依照合同約定在投保人與保險(xiǎn)公司之間進(jìn)行分配;“非參與型”產(chǎn)品指保險(xiǎn)公司不參與分享房產(chǎn)增值收益,抵押房產(chǎn)價(jià)值增長全部歸屬于投保人。
據(jù)記者觀察,“以房養(yǎng)老保險(xiǎn)”試點(diǎn)推行起來還有不小難度。
首先,表現(xiàn)在觀念上。應(yīng)該說,“房產(chǎn)留給子女”的傳統(tǒng)觀念,是我國開展“以房養(yǎng)老”最大的爭議之一。老人上了年紀(jì),不把名下房產(chǎn)留給孩子,反而抵押給保險(xiǎn)公司,是許多家庭不太能接受的。但在國外,這種門檻并不常見。“像在美國,個人財(cái)產(chǎn)的私有屬性較強(qiáng),沒有房屋必須由子女繼承的觀念。尤其是對于和子女不在一起居住的老人來說,這種保險(xiǎn)產(chǎn)品比較合適。”首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)教授王國軍告訴《經(jīng)濟(jì)日報(bào)》記者。
其次,房屋估值難及房價(jià)波動等問題,是目前市場對“以房養(yǎng)老保險(xiǎn)”認(rèn)可度較低的另一個重要因素。“我國目前房價(jià)走勢不明朗,尤其是試點(diǎn)城市中的北京、上海、廣州等地房價(jià)近些年來猛漲,下一步何去何從分歧較大。”中誠信國際保險(xiǎn)分析師悄然向記者表示,開展“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司需對房價(jià)走勢有一定預(yù)期,以便做成一個系數(shù)放進(jìn)保險(xiǎn)費(fèi)率核算公式里,而目前市場預(yù)期的分歧成了此項(xiàng)業(yè)務(wù)的最大干擾。
最后,險(xiǎn)企能否承擔(dān)得了“以房養(yǎng)老保險(xiǎn)”中的長壽風(fēng)險(xiǎn),是眾多保險(xiǎn)公司態(tài)度謹(jǐn)慎甚至裹足不前的重要原因。據(jù)統(tǒng)計(jì),我國60歲以上老年人已占到總?cè)丝诘?4.9%。“自我感覺壽命越長的老人,越傾向于選擇以房養(yǎng)老,那么,保險(xiǎn)公司的利潤空間就越小,風(fēng)險(xiǎn)就越大。”王國軍說。
“中小型險(xiǎn)企不太有能力和數(shù)據(jù)支撐‘以房養(yǎng)老’業(yè)務(wù),大型保險(xiǎn)公司基于產(chǎn)品線完整的考慮可能會去嘗試。”悄然說。
種種風(fēng)險(xiǎn),決定了“以房養(yǎng)老保險(xiǎn)”業(yè)務(wù)目前在我國還僅僅是處于探索階段和小眾化的嘗試性產(chǎn)品。
實(shí)際上,“以房養(yǎng)老保險(xiǎn)”在國外也只是小眾產(chǎn)品。“在保險(xiǎn)業(yè)比較發(fā)達(dá)的英國,雖然這項(xiàng)業(yè)務(wù)已經(jīng)成熟、房產(chǎn)行業(yè)也比較穩(wěn)定,但是以房養(yǎng)老的客戶也并不多,基本都是中低收入人群。”悄然介紹說,這主要是因?yàn)橛酿B(yǎng)老體制比較健全,居民的選擇可以多元化。
目前,我國正進(jìn)入老齡化社會,社會養(yǎng)老壓力加大,但養(yǎng)老保障體系卻不完善,需要創(chuàng)新多種方式來豐富和補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)體系,“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)模式就是其中的一種。比如,對名下有兩套房以上或是沒有子女的、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)意識較強(qiáng)的老年人來說,是一項(xiàng)不錯的選擇。
應(yīng)該看到,“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)是我國社會養(yǎng)老保障體系完善進(jìn)程中的一種市場化有益探索,開展這項(xiàng)試點(diǎn)并不意味著政府要卸下養(yǎng)老責(zé)任。正如保監(jiān)會相關(guān)人士所說:“開展此項(xiàng)業(yè)務(wù),有利于增加老年人的養(yǎng)老選擇,也有利于保險(xiǎn)業(yè)發(fā)揮優(yōu)勢,更好地參與養(yǎng)老服務(wù)業(yè)。”
