以房養(yǎng)老需完備的監(jiān)管體系托底
6月23日，中國保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點的指導(dǎo)意見》(下稱《意見》)，決定自7月1日起，在北京、上海、廣州和武漢4地率先開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(即以房養(yǎng)老)試點，試點期為兩年。
去年9月，國務(wù)院就發(fā)布了《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》，提出鼓勵開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點，如今終于試點。目前，社會老齡化的加劇，單一的養(yǎng)老方式顯然不能滿足多元的養(yǎng)老需求，盡管以房養(yǎng)老屬小眾金融消費，多元化養(yǎng)老體系構(gòu)建才是重點，但試點以房養(yǎng)老，無疑對建設(shè)多層次養(yǎng)老體系起到補充作用。
以房養(yǎng)老在歐美等國家的實踐已經(jīng)比較成熟，從相關(guān)經(jīng)驗來看，以房養(yǎng)老不管是對于個體家庭還是國家社會，都有一定的好處，如：增加老人積蓄，緩解獨生子女一代的壓力;將不動產(chǎn)變身可支配財產(chǎn)，促進(jìn)生活消費等。但我們知道，相對于其他的養(yǎng)老方式，以房養(yǎng)老屬于金融消費的商業(yè)保險，說白了，也就是一種商業(yè)行為。既然如此，是否擁有良好的監(jiān)管制度，對于這種商業(yè)行為來說至關(guān)重要。
對于民眾而言，如果沒有好的監(jiān)管制度，就貿(mào)然地將自己的房產(chǎn)抵押出去，叫誰也不會放心。正如保監(jiān)會人身保險監(jiān)管部負(fù)責(zé)人說的那樣，“以房養(yǎng)老”在國內(nèi)是新生事物，監(jiān)管部門尚無成熟經(jīng)驗可以借鑒，很多的指導(dǎo)很難做到盡善盡美。況且，以房養(yǎng)老所涉及的法律關(guān)系錯綜復(fù)雜，包含了產(chǎn)權(quán)、房產(chǎn)抵押等的多方變動，以及利率變化、房產(chǎn)增值帶來的收益變更。可以說，監(jiān)管維度如何周全，力度拿捏如何準(zhǔn)確顯得格外重要，將直接影響“以房養(yǎng)老”在民眾間的參與度。
首先從保護(hù)投保人的權(quán)益來看，盡管對于此產(chǎn)品來說投保人的猶豫期從一般保險產(chǎn)品15天延長到30天，也明確該產(chǎn)品是以參保人自愿為原則，但正如《意見》中明確表示的那樣，以房養(yǎng)老保險產(chǎn)品的投保人群應(yīng)為60歲以上擁有房屋完全獨立產(chǎn)權(quán)的老年人。正因如此，考慮到年齡的特殊性，對保險產(chǎn)品的分辨能力較弱，如何更好地保障老年人不受推銷欺騙，是否需要加上更加嚴(yán)密的安全門，應(yīng)該考慮。
其次是對保險產(chǎn)品的激發(fā)與監(jiān)管。如前文所講，“以房養(yǎng)老”涉及多方法律關(guān)系，目前保險公司對開展以房養(yǎng)老業(yè)務(wù)持謹(jǐn)慎態(tài)度，尚無保險公司向保監(jiān)會上報正式產(chǎn)品。新聞介紹，武漢和北京均已有保險公司投資興建養(yǎng)老社區(qū)，有學(xué)者建議，一些公司可在老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險和養(yǎng)老社區(qū)上結(jié)合，做嘗試和探索。很顯然，各種養(yǎng)老制度的融合互補，為增加養(yǎng)老模式多樣性探索提供可能。那么，面對依托在“以房養(yǎng)老”之上的創(chuàng)新產(chǎn)品，監(jiān)管部門這只看得見的手，如何既能保證參保人利益，又不影響保險公司積極性，是監(jiān)管部門需要注意的。
沒有成熟的監(jiān)管經(jīng)驗，的確讓監(jiān)管存在難點。但毋容置疑，它并不能成為民眾利益的潛在威脅。可以說，以房養(yǎng)老能否達(dá)到補齊養(yǎng)老多樣性的預(yù)期，與監(jiān)督是否到位有重要關(guān)系。
