每月存500元就能自己給自己養(yǎng)老?
日前，一條“每月存500元就能自己養(yǎng)老”的微信在朋友圈里熱傳，這個觀點(diǎn)是否正確?身處不同年齡段的人們，又該通過哪些理財手段規(guī)劃及保障自己的退休生活?對此，理財專家表示，自己存錢養(yǎng)老有自身的優(yōu)勢但也有不可避免的缺點(diǎn)，最好能通過專業(yè)的理財師，根據(jù)個人的收入水平、風(fēng)險偏好、理財目標(biāo)等，量身定做合理有效的綜合方案。
最近，一條在朋友圈里熱傳的“每月存500元就能自己養(yǎng)老”的微信引起了記者的注意。微信的作者稱：“25歲工作，如果不交養(yǎng)老金，每月存500元，工作30年，以第一個5年零存整取，計32287.50元;第二個5年3萬多整存整取計39955.78元，再加5年的零存整取32287.50元就是72243.28元。這樣30年后，55歲總計可得381203.44元，存5年定期可得利息90535.82元，分到每月是1508.93元，和現(xiàn)在的養(yǎng)老金對比一下，少嗎?那時，你才55歲，再等5年拿自己存的退休金，每月就可以有3376.23元。而你的本金還是38萬多，自己掛了還可以留給子女，我看也別給國家添麻煩了，都自己養(yǎng)老吧。”
這樣的觀點(diǎn)正確嗎?為此，記者采訪了中信銀行財富管理與私人銀行部的財富顧問宋莎娜。宋莎娜表示，關(guān)于延退或社保雙軌制等消息，讓原本以為只要繳納了保險就可以享受養(yǎng)老和醫(yī)療保險的老百姓們，有了很多不同的看法。其中就有上述的極端想法，認(rèn)為可以不繳納社保，只需通過自己存錢來養(yǎng)老。
宋莎娜認(rèn)為，自己存錢養(yǎng)老，確實有自身的優(yōu)勢——賬務(wù)明細(xì)，存定期安全性高，資金就在自己賬戶，容易掌握等等。但是，通過自己存錢去實現(xiàn)養(yǎng)老，也有不可避免的缺點(diǎn)：
1、難以對抗通脹：測算數(shù)據(jù)顯示，在年通脹率5%情況下，30年后100萬元將蒸發(fā)掉近80萬元。全年CPI漲幅為2.6%，而一年期定期利率僅為3%，若未來通脹上行，簡單的存定期就存在貶值的風(fēng)險;
2、難以實現(xiàn)強(qiáng)制性儲蓄及�？顚Ｓ茫�25歲的職場新人類，能否理性消費(fèi)?能否真正做到強(qiáng)制儲蓄?能否合理地做到�？顚Ｓ�?
3 、隨著年齡的增加，醫(yī)療支出會增加，上述案例中的38萬未必能滿足醫(yī)療支出。
因此，宋莎娜強(qiáng)調(diào)，絕大部分人還是需要通過社�；鸬酿B(yǎng)老。首先，社保的好處在于覆蓋廣泛，是大部分人群能夠承受的繳費(fèi)范圍。社保給予的保障是基礎(chǔ)的，也是最基本的。并且它是按照當(dāng)下生活水平來調(diào)整的，是最能縮小通脹帶來的資金貶值差距的一種。其次，社保基金有強(qiáng)制性儲蓄及退休、醫(yī)療等專款專用的功能。最后，社保包含了養(yǎng)老、醫(yī)療這最重要的兩個開支，如果我們放棄社保，除了要應(yīng)付平日的生活開支，還要考慮的是高昂且遞增的醫(yī)療費(fèi)用。
另外，從資產(chǎn)配置的角度出發(fā)，宋莎娜建議市民通過基金定投或者商業(yè)保險作為養(yǎng)老金的補(bǔ)充。通過專業(yè)的理財師，根據(jù)個人的收入水平、風(fēng)險偏好、理財目標(biāo)等，量身定做合理有效的理財綜合方案。
專家支招
養(yǎng)老理財，
你還得“看菜下飯”
不同年齡段的人群，又應(yīng)該通過哪些理財手段合理規(guī)劃及保障自己的退休生活呢?近日，晶報記者隨機(jī)抽調(diào)了60、70、80、90四個不同年代的市民養(yǎng)老理財樣本，請來銀行理財師們點(diǎn)評或提出專業(yè)建議，歡迎市民對號入座。
案例
1
60后
高女士(1963年出生)一家三口
夫婦年入40萬欲退休無憂
家庭年收入：40萬
家庭財產(chǎn)情況：
自住房一套(貸款100萬)
中心區(qū)出租房一套
(每月租金收入4500元)
私家車一臺(無貸款)
定期存款30萬
家庭月支出：
1.5萬元(含房貸)
養(yǎng)老計劃： 給大學(xué)畢業(yè)的女兒準(zhǔn)備一份嫁妝，退休以后能保證現(xiàn)有的生活品質(zhì)，每年出國旅游一次。
中信銀行財富管理與私人銀行部財富顧問宋莎娜點(diǎn)評：
1、高女士除了2套房產(chǎn)外，其余資金都是定期且金融資產(chǎn)金額較小，流動性差;家庭除了基本社會保障外，無其它保障。雖然家庭目前年收入不錯，但從風(fēng)險保障上講，若突發(fā)意外、疾病，可能瞬間消耗積累的財富。
2、退休后，將會面臨家庭收入銳減的情況，養(yǎng)老金缺口需從現(xiàn)在就開始儲備。假設(shè)高女士60歲退休，退休后生活20年，且退休后房貸已經(jīng)還清;高女士的養(yǎng)老金缺口約為280萬，簡單試算如下：
退休后生活費(fèi)1萬1220=240萬(100萬房貸月供約為5000元，則退休后每月支出減少5000元)
20年累計出國旅游費(fèi)用40萬。
建議：
1、隨著年齡的增長，建議投資以中低風(fēng)險的產(chǎn)品為主。計劃建立金融100萬元的退休金賬戶，每年繳費(fèi)20萬，繳費(fèi)5年，通過分期繳費(fèi)的方式投資年金型保險來實現(xiàn),以滿足280萬的退休金缺口。
2、高女士每年盈余約為27.4萬�？梢愿鶕�(jù)客戶的具體風(fēng)險偏好，增加固定收益類投資及股票類投資，以實現(xiàn)高女士的理財目標(biāo)。固定收益類產(chǎn)品除了長期定期存款外，銀行的穩(wěn)健理財產(chǎn)品及債券基金都適合配置。另外，建議配置每月基金定投，增加股票類資產(chǎn)配置，以提升投資組合的整體收益。
3、 除去退休金的儲備，高女士的家庭現(xiàn)有可投資資產(chǎn)約10萬元，這筆錢高女士可自由支配，如將來贈與女兒作為嫁妝。這類資金需要較高的安全性及流動性，建議投入中信銀行“薪金煲”。
4、 案例中未提及家庭是否有過意外或者重疾保險，正常情況下夫妻兩人的總保額應(yīng)該為家庭年收入的5-10倍。
