以房養(yǎng)老保險(xiǎn)呼之欲出 京滬等四地試點(diǎn)引業(yè)內(nèi)熱議
截至2月，我國(guó)60歲以上老年人數(shù)量已超過(guò)2億，占總?cè)丝诘?4.9%。我國(guó)60歲以上的老年人為1.78億，預(yù)計(jì)我國(guó)60歲以上的老年人為2.21億。按照平均一年增加860萬(wàn)人的速度，估計(jì)2021—2030年我國(guó)老齡人口將超過(guò)3億。如此大的養(yǎng)老負(fù)擔(dān)，“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)的推出具有一定的現(xiàn)實(shí)意義。
近日，證監(jiān)會(huì)起草的《關(guān)于開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)(征求意見(jiàn)稿)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《征求意見(jiàn)稿》)，將使“以房養(yǎng)老”這個(gè)探討了十年的話題變?yōu)榭赡�。并且此次試點(diǎn)工作將在北京、上海、廣州和武漢四個(gè)城市展開(kāi)。
為了調(diào)查“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)試點(diǎn)的進(jìn)展情況，新華網(wǎng)記者第一時(shí)間采訪了北京、上海、廣州、武漢四地的專(zhuān)家和保險(xiǎn)公司，對(duì)四地試點(diǎn)工作的開(kāi)展進(jìn)行了詳細(xì)的梳理和采訪報(bào)道。
北京：專(zhuān)家認(rèn)為細(xì)則制定至關(guān)重要 保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)尚需時(shí)間
新華網(wǎng)記者就“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)試點(diǎn)的實(shí)施現(xiàn)狀采訪了3位保險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域?qū)＜遥约?家保險(xiǎn)公司，專(zhuān)家稱(chēng)“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)是市場(chǎng)行為，需要謹(jǐn)慎對(duì)待。保險(xiǎn)公司均稱(chēng)此款“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)產(chǎn)品正待研發(fā)。
專(zhuān)家提醒“以房養(yǎng)老”需謹(jǐn)慎 稱(chēng)此保險(xiǎn)為市場(chǎng)行為
國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師專(zhuān)業(yè)委員會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)劉彥斌在接受新華網(wǎng)記者采訪時(shí)表達(dá)了他的個(gè)人觀點(diǎn)：“‘以房養(yǎng)老’保險(xiǎn)這個(gè)產(chǎn)品本身并沒(méi)有問(wèn)題，但是并不符合中國(guó)人‘養(yǎng)兒防老’的傳統(tǒng)養(yǎng)老思想。據(jù)我所了解，保險(xiǎn)公司并不會(huì)給到投保人很高的利潤(rùn)收入，其中70年的產(chǎn)權(quán)并不是主要問(wèn)題，所有的商品房都有這個(gè)問(wèn)題，國(guó)家未來(lái)也會(huì)延長(zhǎng)土地的使用權(quán)限。以房養(yǎng)老保險(xiǎn)最重要的問(wèn)題在于中國(guó)人的生活習(xí)慣以及文化理念并不適合這個(gè)險(xiǎn)種的推廣。
中國(guó)社會(huì)科學(xué)院財(cái)經(jīng)院研究員、寧波大學(xué)公共管理研究所所長(zhǎng)張慧芳在接受新華網(wǎng)記者采訪時(shí)表示：“‘以房養(yǎng)老’保險(xiǎn)是一種市場(chǎng)行為，不是政府行為。‘以房養(yǎng)老’保險(xiǎn)推出的困難點(diǎn)有三：其一為由于我國(guó)根深蒂固的傳統(tǒng)養(yǎng)老方式“靠?jī)翰豢糠?rdquo;，讓以房養(yǎng)老的推行困難重重;其二為制度問(wèn)題即土地使用權(quán)限的問(wèn)題，如果房屋產(chǎn)權(quán)已經(jīng)到期，那么到時(shí)保險(xiǎn)公司如何給老人支付養(yǎng)老保險(xiǎn)金?相關(guān)細(xì)則并沒(méi)有制定;其三是房?jī)r(jià)的不可控性，目前地方的房?jī)r(jià)波動(dòng)較大，如果未來(lái)房?jī)r(jià)跌了，那么虧損的部分由誰(shuí)來(lái)承擔(dān)?”
北京工商大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院經(jīng)濟(jì)研究中心主任周清杰對(duì)新華網(wǎng)記者表示：“‘以房養(yǎng)老’保險(xiǎn)應(yīng)以市場(chǎng)選擇為主，國(guó)家不應(yīng)該過(guò)多的參與。如果市場(chǎng)有需求，對(duì)企業(yè)發(fā)展有利，自然銀行、保險(xiǎn)公司以及其他的金融機(jī)構(gòu)都會(huì)加入，此時(shí)保監(jiān)會(huì)即使不發(fā)紅頭文件，那么‘以房養(yǎng)老’也會(huì)實(shí)行。目前的狀況在于市場(chǎng)是否已經(jīng)成熟，市場(chǎng)的成熟包括兩個(gè)方面：一個(gè)方面是需求角度的成熟，即人們的思想觀念有沒(méi)有轉(zhuǎn)換，‘以房養(yǎng)老’的觀念是否成型。另一個(gè)方面是供給角度的成熟，這關(guān)系到銀行、保險(xiǎn)公司的規(guī)模、效率，以及外部相應(yīng)法律法規(guī)的制定�？梢哉f(shuō)以房養(yǎng)老不是一蹴而就的，是需要接受市場(chǎng)考驗(yàn)的。”
“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)品種并未上市 保險(xiǎn)公司持中立態(tài)度
在對(duì)專(zhuān)家進(jìn)行了采訪之后，記者撥打了幸福人壽、平安人壽、中美大都會(huì)、合眾人壽4家保險(xiǎn)公司的電話，均表示有關(guān)“以房養(yǎng)老”的保險(xiǎn)產(chǎn)品目前正在研發(fā)之中，什么時(shí)候上市還不能確定。
在此前的采訪之中，幸福人壽相關(guān)人士表示，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面，并不是所有房產(chǎn)都可以參與“以房養(yǎng)老”，要考慮很多因素，包括房子的實(shí)際價(jià)值、使用年限、房?jī)r(jià)趨勢(shì)、房子本身能否上市交易、產(chǎn)權(quán)是否清晰等，此外還涉及“變現(xiàn)會(huì)產(chǎn)生哪些損失，評(píng)估會(huì)有哪些費(fèi)用，房?jī)r(jià)跌漲的相應(yīng)措施，老人如果突然不想繼續(xù)抵押了，退出機(jī)制如何制定等，這些細(xì)則都在研究中。
另外合眾人壽也曾公開(kāi)表示：各國(guó)政府在開(kāi)展反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)的頂層設(shè)計(jì)時(shí)，都是以政府支持加市場(chǎng)化運(yùn)作的模式，既保證項(xiàng)目的公益性質(zhì)和可持續(xù)性，又最大限度發(fā)揮了市場(chǎng)的作用。
對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，存在風(fēng)險(xiǎn)在于：1、老人去世后，70年產(chǎn)權(quán)馬上到期，房子貶值;2、假如未來(lái)房?jī)r(jià)大跌，房子貶值;3、房子質(zhì)量太差，保險(xiǎn)公司要承擔(dān)維修，折舊的風(fēng)險(xiǎn)。而對(duì)于投保人而言，可能保險(xiǎn)公司給予的房產(chǎn)估值比較低�；蛘叻课莸盅汉�，投資其他產(chǎn)品可能受益更高。
“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)試點(diǎn)無(wú)論是對(duì)投保人而言亦或是對(duì)保險(xiǎn)公司而言都有很長(zhǎng)的路要走，需要靜觀后續(xù)發(fā)展。
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