近年來,金融扶貧模式在國家扶貧開發(fā)及促進農(nóng)村貧困落后地區(qū)發(fā)展中發(fā)揮著越越重要的作用。下面是思而學教育網(wǎng)小編收集的領(lǐng)導班子脫貧攻堅專題民主生活會對照檢查材料，希望對大家有所幫助!
【領(lǐng)導班子脫貧攻堅專題民主生活會對照檢查材料1】
結(jié)合農(nóng)業(yè)銀行的實踐，清晰地把握金融扶貧的內(nèi)在邏輯，找準金融扶貧的著力點和有效的扶貧模式，對做好新時期金融扶貧工作具有十分重要的意義。
一、金融扶貧：社會扶貧不可或缺的重要力量
金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，貧困地區(qū)發(fā)展基礎(chǔ)薄弱、資本稀缺，金融憑借其特有的功能，在脫貧攻堅中大有可為，具有十分重要的作用和地位。
(一)金融的資源聚合效應，可以聚集和統(tǒng)籌貧困地區(qū)小額分散資金，集中力量辦扶貧。扶貧攻堅資金需求巨大，根據(jù)國務(wù)院扶貧辦估算，在“十三五”期間，貧困戶發(fā)展生產(chǎn)、貧困地區(qū)發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)、貧困村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的信貸資金需求高達2萬多億元。金融可以通過儲蓄、債券、股權(quán)投資、理財、基金等多種工具和手段，把分散在貧困地區(qū)各個領(lǐng)域、各個環(huán)節(jié)和各類主體的資金聚合起來，為貧困地區(qū)發(fā)展提供大量的資金來源。同時，金融的資源聚合效應，還體現(xiàn)在四個方面：一是長短期資金的組合。在保持流動性的前提下，金融機構(gòu)可以充分利用貧困地區(qū)的短期小額資金，滿足長期大額資金需求。比如貧困地區(qū)的建設(shè)性貸款需求、長期生產(chǎn)性貸款需求等。二是跨期資金的互換。金融可以通過扶貧項目過橋貸款、扶貧項目收益權(quán)抵押貸款等方式，將貧困地區(qū)未來的收入提前至當期使用。三是實物資源與貨幣資本的轉(zhuǎn)化。金融通過農(nóng)村“三權(quán)”抵押等方式，使得農(nóng)村實物資源變資產(chǎn)、形成資本。四是跨區(qū)域資金的調(diào)劑。金融還可以實現(xiàn)資金在不同區(qū)域間的統(tǒng)籌使用。
(二)金融的資源配置效應，可以優(yōu)化產(chǎn)業(yè)資本在貧困地區(qū)的配置結(jié)構(gòu)，有效增強貧困地區(qū)發(fā)展的內(nèi)生動力。貧困地區(qū)大多具有稀缺且不可復制的資源稟賦優(yōu)勢。如大別山片區(qū)，安徽、河南、湖北一直是我國勞務(wù)輸出大省，勞動力資源豐富;片區(qū)生物物種多樣，擁有茶葉、板栗、核桃、中藥材等多種特色產(chǎn)業(yè);同時，片區(qū)內(nèi)旅游資源豐富，開發(fā)潛力巨大。再如羅霄山片區(qū)橫跨江西、湖南兩省，紅色土壤分布廣泛，光熱充沛，發(fā)展柑橘、油茶、毛竹等特色農(nóng)林產(chǎn)業(yè)條件優(yōu)越。但受資金、技術(shù)等制約，貧困地區(qū)特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展緩慢、層次較低，資源優(yōu)勢尚未充分發(fā)揮。通過金融參與，精心篩選項目和客戶，可以有效引導資金流入特色產(chǎn)業(yè)和優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，加速產(chǎn)業(yè)資本的循環(huán)積累和技術(shù)升級，打破貧困地區(qū)低水平發(fā)展陷阱，擴大生產(chǎn)可能性邊界，提高供給質(zhì)量和經(jīng)濟均衡增長水平。
(三)金融的乘數(shù)杠桿效應，可以撬動更多資金流向貧困地區(qū)，充分放大財政資金的扶貧功效。由于公共品的溢出效應，除了發(fā)揮市場在貧困地區(qū)的資源配置功能外，政府財政扶持必不可少。近年來，國家持續(xù)加大扶貧開發(fā)投入力度，各級財政通過多種渠道投入貧困地區(qū)的專項扶貧資金快速增長。據(jù)統(tǒng)計，僅，各級財政投入的扶貧資金總量達1400多億元。通過金融參與，設(shè)計合適的產(chǎn)品和恰當?shù)倪\作方式，可以撬動數(shù)倍于財政投入的資金進入貧困地區(qū)，大大提高這批資金的使用效果。比如農(nóng)業(yè)銀行2012年起與甘肅省財政廳聯(lián)合創(chuàng)新推出的“雙聯(lián)貸”。農(nóng)行按照財政擔保金的8倍安排專項貸款規(guī)模，到2015年末，累計投放貸款225億元，覆蓋全省58個貧困縣、975個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、1.3萬個行政村，支持農(nóng)戶32.5萬戶。又如2013年我們與內(nèi)蒙古扶貧辦聯(lián)合創(chuàng)新推出的“強農(nóng)貸、富農(nóng)貸”。農(nóng)行按照政府專項風險補償資金的10倍，安排貸款規(guī)模，到2015年末，累計投放貸款167億元，覆蓋全區(qū)57個貧困旗(縣)，415個鄉(xiāng)鎮(zhèn)(蘇木)，4385個行政村(嘎查)，支持了21.2萬戶貧困農(nóng)牧民，118戶扶貧龍頭企業(yè)。
(四)金融的風險轉(zhuǎn)化效應，可以有效轉(zhuǎn)移和化解貧困地區(qū)各類風險，幫助貧困地區(qū)穩(wěn)定脫貧。貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)天然的弱質(zhì)性，客戶信息的不對稱性以及金融生態(tài)的脆弱性，決定了扶貧開發(fā)工作的反復性和艱難性。金融參與，一方面，通過專業(yè)化的風險管理方法和工具，有效轉(zhuǎn)移和化解貧困地區(qū)面臨的多重客觀風險，避免因災致貧或因災返貧。比如，通過農(nóng)業(yè)保險、人身險等轉(zhuǎn)移自然風險和重大疾病風險;通過農(nóng)產(chǎn)品期貨、遠期結(jié)售匯等套期保值工具，規(guī)避農(nóng)產(chǎn)品的價格風險和匯率風險，避免增產(chǎn)不增收。另一方面，通過抵押擔保、彈性利率設(shè)置等方式，增強貧困地區(qū)客戶履約守信的激勵約束，有效緩解信息不對稱下的道德風險和逆向選擇等主觀風險，優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)，引導資金穩(wěn)定流入貧困地區(qū)。此外，還通過金融同業(yè)之間的合作，如銀行與保險、保險與再保險等合作，形成風險分散與共擔機制。
二、金融扶貧：要緊盯“貧根”，精準發(fā)力
貧困地區(qū)之“貧”，主要貧在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)上、貧在地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展上，貧在建檔立卡貧困戶上，貧在普惠金融服務(wù)上。金融扶貧要緊緊把握“精準扶貧、精準脫貧”的要求，針對這些貧根，精準發(fā)力，最大限度地提高金融精準扶貧的效果。
(一)要突出支持貧困地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)�！耙敫�，先修路”�；A(chǔ)設(shè)施短板是制約貧困地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的瓶頸。金融扶貧首先要突出支持貧困地區(qū)的重大基礎(chǔ)設(shè)施項目，改善貧困地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展條件和投資環(huán)境。一是支持貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。重點是標準化農(nóng)田建設(shè)、重大水利工程，新型節(jié)水灌溉技術(shù)和旱作農(nóng)業(yè)技術(shù)項目，夯實貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展的物質(zhì)技術(shù)基礎(chǔ)，改變農(nóng)業(yè)“靠天吃飯”的局面。二是支持貧困地區(qū)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。重點是交通、電力、通訊等重大項目，打開貧困地區(qū)的封閉市場，暢通貧困地區(qū)與外界的聯(lián)系。三是支持貧困地區(qū)的民生工程。突出支持貧困地區(qū)的重點醫(yī)院、重點學校、農(nóng)村危房改造、垃圾和污水治理工程以及易地扶貧搬遷項目等，改善貧困地區(qū)人居環(huán)境。到2015年末，農(nóng)業(yè)銀行在832個扶貧重點縣的基礎(chǔ)設(shè)施貸款余額達2104億元，比2011年初增加1168.5億元，年均增長17.6%;
(二)要堅持走產(chǎn)業(yè)扶貧的路子。我國扶貧攻堅的歷史證明，產(chǎn)業(yè)發(fā)展具有帶動力強，輻射面廣，成長性、穩(wěn)定性好等特點，產(chǎn)業(yè)扶貧是最有效的減貧手段。汪洋副總理5月23日在全國產(chǎn)業(yè)精準扶貧會議上指出，“產(chǎn)業(yè)是發(fā)展的根基，也是脫貧的主要依托”。金融扶貧必須以支持貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)加快發(fā)展為根本，通過重點支持貧困地區(qū)的主導產(chǎn)業(yè)、重點客戶和骨干項目，打造產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢，加快貧困地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展，實現(xiàn)“支持一個產(chǎn)業(yè)、繁榮一片區(qū)域、富裕一方百姓”。一是集中支持貧困地區(qū)發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)。重點是支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、農(nóng)業(yè)科技園區(qū)、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范區(qū)，支持貧困地區(qū)發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)，延伸農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，加快一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，讓貧困農(nóng)戶更多分享農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈和價值鏈增值收益。二是集中支持貧困地區(qū)發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)。特色產(chǎn)業(yè)往往是綠色產(chǎn)業(yè)、品牌產(chǎn)業(yè)和高價值產(chǎn)業(yè)，符合我國城鄉(xiāng)居民食品消費升級的趨勢，也符合國家農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革的政策導向，未來發(fā)展?jié)摿O大。金融機構(gòu)要結(jié)合貧困地區(qū)的資源稟賦，扶持建設(shè)一批貧困人口參與度高的特色農(nóng)業(yè)基地，支持水電、藥材、旅游等特色資源開發(fā)。三是集中支持貧困地區(qū)發(fā)展縣域新型工業(yè)。重點支持貧困地區(qū)承接產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，打造優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)集群以及重點工業(yè)園區(qū)等，促進貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)升級。
(三)要把到戶精準扶貧作為重中之重。指出“扶貧開發(fā)貴在精準，重在精準，成敗之舉在于精準”。檢驗扶貧成效的關(guān)鍵在于能否幫助建檔立卡貧困戶脫貧致富。金融扶貧工作必須貫徹落實關(guān)于精準扶貧的總要求，在精準上下功夫、想辦法、出實招、見真效。一要精準選擇扶貧對象。要主動對接政府脫貧攻堅工作規(guī)劃，摸清轄內(nèi)建檔立卡貧困戶的基本信息，根據(jù)貧困戶的具體情況，逐戶確定幫扶對象和幫扶目標。重點支持建檔立卡中生產(chǎn)經(jīng)營意愿強、信用條件較好、具有履約還款能力的貧困農(nóng)戶。二要精準設(shè)計到戶小額貸款產(chǎn)品。要根據(jù)建檔立卡貧困戶所在區(qū)域產(chǎn)行業(yè)特點、自身生產(chǎn)經(jīng)營情況、還款能力，量身定制扶貧信貸產(chǎn)品。要重點解決好到戶小額扶貧貸款的準入、期限、還款周期以及抵押方式等關(guān)鍵性問題，盡可能推出免評級、免抵押擔保、額度及還款周期與建檔立卡戶生產(chǎn)經(jīng)營充分匹配的貸款產(chǎn)品。如農(nóng)行在甘肅創(chuàng)新“精準扶貧貸”產(chǎn)品，在河北阜平創(chuàng)新“金穗脫貧貸”和“金穗小康貸”產(chǎn)品，不再將基于貧困農(nóng)戶財務(wù)情況的信用評級作為貸款準入條件。
三要推動建立產(chǎn)業(yè)發(fā)展與貧困戶增收的聯(lián)動機制。通過設(shè)計適當?shù)募顧C制，把支持產(chǎn)業(yè)發(fā)展與到戶精準扶貧有效對接，讓建檔立卡貧困農(nóng)戶得到創(chuàng)業(yè)、就業(yè)、產(chǎn)業(yè)合作等機會，增加收入、穩(wěn)定脫貧。在實踐中，農(nóng)業(yè)銀行對帶動一定規(guī)模建檔立卡貧困戶脫貧的客戶，在貸款額度、利率方面給予一定的優(yōu)惠，努力實現(xiàn)“五個一批”，即通過支持龍頭企業(yè)輻射一批，支持專業(yè)合作社帶動一批，支持規(guī)模農(nóng)戶幫扶一批，支持產(chǎn)業(yè)園區(qū)就業(yè)一批。
(四)要下大力氣提升貧困地區(qū)的基礎(chǔ)金融服務(wù)水平。發(fā)展普惠金融，是消除貧富差距、推動經(jīng)濟發(fā)展、實現(xiàn)社會公平正義的重要舉措。在貧困地區(qū)，基礎(chǔ)性金融服務(wù)供給不足、金融服務(wù)“最后一公里”不暢的問題依然突出。金融扶貧要在為貧困地區(qū)提供資金支持的同時，著力加強貧困地區(qū)、貧困人口的基礎(chǔ)性金融服務(wù)，不斷提升金融服務(wù)的覆蓋率、可得性、便捷度。一是要加強金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。在擴大物理網(wǎng)點服務(wù)覆蓋面的同時，通過在金融機構(gòu)空白鄉(xiāng)、村布放電子機具，提高金融服務(wù)可得性。二是創(chuàng)新“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融、移動金融等服務(wù)方式。運用互聯(lián)網(wǎng)和移動通訊技術(shù)，打造手機銀行、網(wǎng)上銀行、電商金融等金融服務(wù)平臺，提高金融服務(wù)的便捷度。三是加強金融知識教育。通過金融知識下鄉(xiāng)等活動，幫助貧困農(nóng)戶了解金融、接受金融、用好金融，特別是要培養(yǎng)農(nóng)戶的誠信意識和風險防范意識。農(nóng)業(yè)銀行立足貧困地區(qū)實際，以原有物理網(wǎng)點為基礎(chǔ)，運用科技和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)手段，初步構(gòu)建了“物理網(wǎng)點+自助銀行+惠農(nóng)通服務(wù)點+互聯(lián)網(wǎng)金融平臺”的“四位一體”新型渠道體系。到2015年末，在832個扶貧重點縣設(shè)有物理網(wǎng)點2000多個;在農(nóng)村小超市、農(nóng)資店、衛(wèi)生所等建立助農(nóng)金融服務(wù)點17.1萬個，布放轉(zhuǎn)賬電話、POS機等電子設(shè)備23.7萬臺，行政村覆蓋率達到72.6%;并已探索形成湖北“E農(nóng)管家”、四川“銀訊通”和甘肅“四融平臺”等服務(wù)新渠道，貧困地區(qū)廣大農(nóng)民“足不出村”即可享受到小額取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬、繳費等現(xiàn)代化基礎(chǔ)性金融服務(wù)。
三、金融扶貧：必須科學設(shè)計服務(wù)模式
貧困地區(qū)金融服務(wù)成本高、風險大，金融扶貧必須設(shè)計和選擇有效的服務(wù)模式。好的金融扶貧模式，有利于批量化營銷、專業(yè)化運作、集約化經(jīng)營和精細化管理，在有效拓展金融扶貧廣度和深度的基礎(chǔ)上，控制成本、防控風險，實現(xiàn)金融扶貧的商業(yè)可持續(xù)。從農(nóng)業(yè)銀行商業(yè)化金融扶貧的實踐看，以下五種模式具有很大的推廣復制價值。
(一)政府增信帶動模式。即政府通過專業(yè)性擔保公司、風險補償基金、保險等方式，為貧困農(nóng)戶進行增信，并且參與貧困農(nóng)戶的篩選和推薦;金融機構(gòu)按照擔保公司資本金或風險補償資金的一定比例(一般為8-10倍)為增信對象發(fā)放貸款;政府人員與金融機構(gòu)共同做好貸后管理。這種模式有效整合了政府資源和金融資源，既提高了財政扶貧資金效果，又降低了金融扶貧的成本和風險。政府征信帶動模式是金融精準扶貧的最有效模式。到2015年末，農(nóng)業(yè)銀行已經(jīng)將政府增信模式推廣至全國19個省(市)，累計發(fā)放貸款479億元、支持農(nóng)戶93萬戶。
(二)特定融資主體帶動模式。即金融機構(gòu)與政府指定的、符合承貸條件的特定融資主體合作，由其統(tǒng)一承貸、統(tǒng)一還款，資金按項目分散使用，貸款本息償還納入政府財政預算，風險由財政兜底。如農(nóng)行在貴州推出的“美麗鄉(xiāng)村貸”模式：由省財政廳注資30億元成立貴州省貴民公司，由貴民公司向農(nóng)業(yè)銀行統(tǒng)一貸款，資金主要用于全省貧困地區(qū)的美麗鄉(xiāng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，貸款到期由貴民公司統(tǒng)一歸還。2015年，農(nóng)業(yè)銀行向貴民公司授信150億元，累計投放貸款56億元，支持項目覆蓋全省100個市(州)縣，將建成小康路1.37萬公里，小康水項目4134個、小康房4.34萬戶、小康寨4.09萬個，惠及1148萬人。這種模式廣泛適用于貧困地區(qū)的農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項目，特別是公益類和準公益類建設(shè)項目。
(三)特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈帶動模式。即金融機構(gòu)立足貧困地區(qū)特色產(chǎn)業(yè)，以特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條上的骨干企業(yè)為抓手，針對產(chǎn)業(yè)鏈上中下游各環(huán)節(jié)的金融需求，設(shè)計提供融資、結(jié)算、理財?shù)纫粩堊泳C合金融服務(wù)。如農(nóng)行在贛南革命老區(qū)推出的“油茶貸”模式：農(nóng)業(yè)銀行以江西油茶產(chǎn)業(yè)為切入點，以油茶產(chǎn)業(yè)鏈上的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體為抓手，將金融服務(wù)延伸至油茶種植、加工、銷售整個產(chǎn)業(yè)鏈條，促進了油茶產(chǎn)業(yè)整體發(fā)展。僅2015年，農(nóng)業(yè)銀行在贛南蘇區(qū)發(fā)放油茶貸款13.5億元，支持當?shù)?9家企業(yè)、9500戶農(nóng)戶種植油茶83.4萬畝，帶動當?shù)刎毨мr(nóng)戶戶均增收近4000元。再如新疆“林果貸”：農(nóng)業(yè)銀行在新疆累計投放貸款190億元，支持當?shù)靥厣止麡I(yè)發(fā)展，幫助南疆5個地州近7萬戶果農(nóng)受益。
(四)旅游資源帶動模式。即金融機構(gòu)以支持貧困地區(qū)旅游景區(qū)建設(shè)為切入點，延伸服務(wù)酒店、農(nóng)家樂、特色農(nóng)產(chǎn)品銷售、旅游運輸?shù)扰涮桩a(chǎn)業(yè)，批量帶動貧困農(nóng)戶增收脫貧。如秦巴山片區(qū)的四川劍閣縣，農(nóng)業(yè)銀行依托轄內(nèi)劍門關(guān)、翠云廊兩大國家級風景名勝區(qū)，累計投放旅游貸款5.62億元，支持景區(qū)項目及周邊交通樞紐建設(shè)，并通過支持貧困農(nóng)戶經(jīng)營農(nóng)家樂、生態(tài)養(yǎng)殖、旅游產(chǎn)品銷售等方式，帶動3.1萬貧困農(nóng)戶脫貧致富。指出，綠水青山也是金山銀山。我國現(xiàn)有1392個5A和4A景區(qū)，70%以上的景區(qū)周邊集中分布大量貧困村，旅游扶貧潛力大。李克強總理在5月19日世界首屆旅游發(fā)展大會上也提出，未來5年內(nèi)要通過發(fā)展旅游，幫助1200萬至1400萬貧困人口實現(xiàn)脫貧。金融機構(gòu)未來要把支持貧困地區(qū)旅游資源開發(fā)、帶動貧困人口脫貧，作為金融扶貧的重要模式。
(五)龍頭企業(yè)帶動模式。即金融機構(gòu)與扶貧龍頭企業(yè)合作，通過龍頭企業(yè)的推薦、擔保和資金的封閉管理，批量支持上下游貧困農(nóng)戶。比如在沂蒙山革命老區(qū)，農(nóng)業(yè)銀行與六和集團合作，由六和集團向農(nóng)業(yè)銀行推薦有貸款需求的訂單養(yǎng)殖貧困戶，并由其絕對控股的六和普惠擔保公司為貸款農(nóng)戶提供擔保;貸款資金發(fā)放、養(yǎng)殖戶資金結(jié)算以及到期貸款償還均通過銀行專戶進行，確保資金封閉運行。到2015年末，農(nóng)業(yè)銀行通過六和集團已累計發(fā)放農(nóng)戶小額貸款13億元，帶動2790戶農(nóng)戶發(fā)展養(yǎng)殖。龍頭企業(yè)帶動模式有效解決了貧困農(nóng)戶貸款擔保難題，化解了服務(wù)零散貧困戶的成本和風險，也有力地促進了相關(guān)產(chǎn)業(yè)的規(guī)�；�、標準化經(jīng)營。
扶貧攻堅是一項復雜的系統(tǒng)性工程，具有涉及面廣、調(diào)動資源多、持續(xù)時間長的特點。提出“要凝聚全黨全社會力量，形成扶貧開發(fā)工作強大合力”。金融同業(yè)應加強合作，充分發(fā)揮好商業(yè)性金融、政策性金融、開發(fā)性金融和合作性金融的比較優(yōu)勢，綜合運用傳統(tǒng)金融工作與現(xiàn)代金融工具，共同做好脫貧攻堅金融服務(wù)這篇大文章!
【領(lǐng)導班子脫貧攻堅專題民主生活會對照檢查材料2】
全面建成小康社會，最艱巨最繁重的任務(wù)在農(nóng)村，特別是在貧困地區(qū)。金融機構(gòu)如何實施金融精準扶貧，是一個值得思考和實踐的課題。
當前金融機構(gòu)精準扶貧的難點
(一)自然條件惡劣，金融扶貧風險增加。特困地區(qū)自然災害頻繁，生態(tài)環(huán)境十分脆弱。加之人口增長、不合理的耕作方式、毀林毀草開荒等不合理開發(fā)，水土流失日益嚴重，有的地方已無地可耕，連最基本的生存條件都難以保障。這些地區(qū)致貧因素多，貧困程度深，災年返貧、因病返貧現(xiàn)象十分普遍。
(二)水、電、路等基礎(chǔ)設(shè)施落后，金融扶貧成本增加。由于特殊的地理環(huán)境，加上長期投入有限，欠賬太多，特困地區(qū)水利灌溉程度低，公路覆蓋面窄、路況差，住房條件差。全國有3917個村不通電，380萬人無電可用，連片特困地區(qū)有3862萬農(nóng)村居民和601萬學校師生沒有解決飲水安全的問題，近10萬個行政村不通水泥瀝青路。
(三)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一，金融扶貧難度增加。特困地區(qū)自然經(jīng)濟占主導地位，缺乏競爭力和自我發(fā)展能力，產(chǎn)業(yè)構(gòu)成以農(nóng)業(yè)為主，糧食生產(chǎn)占主導地位，經(jīng)濟作物等其他產(chǎn)業(yè)比重低，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本高，生產(chǎn)發(fā)展水平低，收成少，一旦遇上自然災害和市場價格下跌，貧困村農(nóng)業(yè)就處于虧本經(jīng)營的狀態(tài)，生活上重返貧困或維持低收入水平，難以實現(xiàn)資本積累。貧困村生產(chǎn)耕作技術(shù)低，支撐產(chǎn)業(yè)不強、市場接觸少、農(nóng)業(yè)產(chǎn)品量小且市場化程度極低，產(chǎn)業(yè)規(guī)模小、科技含量低、產(chǎn)業(yè)鏈短，導致貧困村產(chǎn)業(yè)市場競爭力不強，可持續(xù)發(fā)展后勁不足。
(四)生態(tài)環(huán)境差，貧困地區(qū)信用評級困難增加。592個國定扶貧開發(fā)工作重點縣農(nóng)民人均純收入不足全國平均水平的60%，農(nóng)民醫(yī)療支出僅為全國農(nóng)村平均水平的60%，勞動力、文盲、半文盲的比例比全國高3.6個百分點。貧困村農(nóng)民長期處在封閉的環(huán)境中生活，缺乏科技知識和市場經(jīng)濟意識，缺少農(nóng)村實用新知識、新技術(shù)，家庭經(jīng)濟脆弱，擴大家庭生產(chǎn)投入困難。貧困村中有一點技能的青壯年人口往往都外出務(wù)工謀出路，留守的是勞動力文化素質(zhì)偏低、年齡偏大、生產(chǎn)能力偏弱的“三偏”農(nóng)民，這部分農(nóng)民“等、靠、要”的依賴思想更為嚴重。
(五)認識不一，金融扶貧工作推進力度不足。地方政府對金融扶貧的認識不統(tǒng)一，存在畏難情緒。扶貧工作涉及部門多，工作協(xié)調(diào)難度大。扶貧資金多為財政性資金，條塊管理，專款專用。財政資金作為風險補償金占比較小，扶貧資金有限，難以發(fā)揮“四兩撥千斤”的作用。
(六)手段乏術(shù)，金融生態(tài)符合經(jīng)濟社會發(fā)展需要不足。由于信息不對稱，貧困地區(qū)農(nóng)村生產(chǎn)要素市場發(fā)展滯后，土地承包經(jīng)營權(quán)、林權(quán)、非上市企業(yè)股權(quán)等“五權(quán)二指標”要素無法有效交易和流轉(zhuǎn)，資產(chǎn)評估難、流轉(zhuǎn)難、變現(xiàn)難，要素價格發(fā)現(xiàn)功能難以實現(xiàn)，加劇了銀行與農(nóng)戶、企業(yè)之間的信息不對稱問題，抑制了金融資源的及時介入。信用等級較低，貧困地區(qū)生態(tài)環(huán)境改善、信用體系建設(shè)較緩慢，市場主體信用等級偏低，合格的貸款主體較少。
(七)配套不夠，金融機構(gòu)參與扶貧開發(fā)工作動力不足。針對貧困地區(qū)的差異化金融監(jiān)管政策、貨幣信貸傾斜政策配套不夠，金融機構(gòu)將資金用于貧困地區(qū)的動力不足。專項財政稅收扶持政策配套不夠，目前還沒有針對貧困地區(qū)專門的風險補償、稅收優(yōu)惠、財政獎勵、費用補貼等政策�，F(xiàn)有扶貧專項資金專項投入與貧困地區(qū)需求配套不夠，由于扶貧對象多，有些地方為了兼顧公平，難免存在“撒胡椒面”式的安排資金項目的問題。
(八)認識誤區(qū)，貧困戶的內(nèi)生需求不足。貧困地區(qū)農(nóng)戶產(chǎn)業(yè)發(fā)展選擇較難，增收渠道單一。從筆者的調(diào)查情況看，貧困地區(qū)農(nóng)戶貸款的需求分別為大件生產(chǎn)設(shè)備的采購、建房、婚喪嫁娶、大病住院、子女上學等，日常對貸款的需求并不迫切。有些貧困戶仍然抱著依賴政府“輸血”式救濟的老觀念不放，有些貧困戶甚至有“金融扶貧是國家救濟，可以借錢不還”的錯誤想法。
金融機構(gòu)精準扶貧的對策
(一)精準管理，創(chuàng)新扶貧開發(fā)體制機制。著力構(gòu)建政府、市場、社會協(xié)同推進的“三位一體”扶貧格局，充分發(fā)揮市場在資源配置中的決定性作用，更好地發(fā)揮政府的主導作用。一是充分發(fā)揮差別化存款準備金率政策的正向激勵作用，增加貧困地區(qū)金融機構(gòu)的資金來源。改進和完善支農(nóng)、支小再貸款管理方式，發(fā)揮再貸款杠桿作用，調(diào)動貧困地區(qū)農(nóng)村信用社、郵儲銀行等農(nóng)村金融機構(gòu)信貸投入的積極性。加大貧困地區(qū)信貸投入，鼓勵和支持貧困地區(qū)縣支行新增可貸資金主要留在當?shù)厥褂�。建立“政銀企”合作平臺，與貧困地區(qū)當?shù)卣炇鸱鲐氶_發(fā)合作協(xié)議，結(jié)合當?shù)禺a(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)及未來經(jīng)濟發(fā)展導向，重點加大對當?shù)佚堫^企業(yè)的信貸支持力度，提供專業(yè)、系統(tǒng)和全面的金融服務(wù)。二是把深入實施新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體主辦行制度作為開發(fā)式扶貧的重要抓手，推動扶貧小額信貸業(yè)務(wù)增量擴面，著力提升扶貧小額信貸的精準性和有效性。繼續(xù)引導金融機構(gòu)靈活創(chuàng)新信貸管理機制，拓展抵質(zhì)押范圍，大力推進符合貧困地區(qū)多樣化發(fā)展需要的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新。三是調(diào)動多方資本與銀行信貸資金協(xié)同扶貧。發(fā)揮好財政資金的杠桿作用，重點是整合各類扶貧資金，創(chuàng)新投入方式，發(fā)揮財政資金在信用增進、風險分散、降低成本等方面的作用。健全政府資金引導、社會資本參與、市場化運作的小微企業(yè)和涉農(nóng)主體擔保體系。探索建立扶貧開發(fā)專項基金，基金來源可以參照農(nóng)田水利建設(shè)資金計提辦法，按照當年實際土地出讓收益的一定比例計提。
(二)精準施策，建立農(nóng)村扶貧金融組織體系。一是建立分層次、廣覆蓋、高效率的農(nóng)村金融組織體系，加強貧困地區(qū)服務(wù)渠道和能力建設(shè)，適量增加貧困地區(qū)營業(yè)網(wǎng)點，發(fā)揮物理網(wǎng)點+電子銀行+代理渠道優(yōu)勢，進一步延伸服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，擴大金融服務(wù)覆蓋面，讓貧困地區(qū)農(nóng)戶實現(xiàn)“足不出村”的基礎(chǔ)金融服務(wù)。二是運用“金融+”，將金融機構(gòu)自身優(yōu)勢與扶貧政策相結(jié)合，探索創(chuàng)新扶貧貸模式，推動信貸資金流向當?shù)禺a(chǎn)業(yè)、農(nóng)戶發(fā)展最需要的地方。三是構(gòu)建“人在網(wǎng)中走，檔在格中建，格格有服務(wù)”的金融服務(wù)新格局。積極發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，借助政府網(wǎng)格化信息平臺，搭建基層金融服務(wù)“最后一公里”的橋梁。結(jié)合“扶貧貸”推進金融服務(wù)網(wǎng)格化，提升扶貧功效，填補服務(wù)空白。
(三)精準發(fā)力，高標準選定金融支持項目。一是大力支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，改善貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)農(nóng)村生活條件。農(nóng)村地區(qū)尤其是貧困地區(qū)政府財力有限，公路交通、水利、能源等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)欠賬較多，成為制約地方經(jīng)濟發(fā)展的瓶頸。積極支持特困地區(qū)的水利、公路、棚戶區(qū)改造和整體城鎮(zhèn)化建設(shè)，著力改善貧困地區(qū)農(nóng)民生產(chǎn)生活條件。二是大力支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，培育貧困地區(qū)特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)。發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和農(nóng)業(yè)小企業(yè)，積極支持貧困地區(qū)畜禽、茶葉、中藥材、蔬菜、水果等特色產(chǎn)業(yè)，著力推進優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品向優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)集中、生產(chǎn)加工向龍頭企業(yè)集中，走“公司+基地+農(nóng)戶”的產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營之路，帶動貧困地區(qū)農(nóng)民增收致富。三是積極支持貧困地區(qū)農(nóng)產(chǎn)品物流體系建設(shè)，搞活農(nóng)產(chǎn)品流通。
(四)精準滴灌，創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式。一是創(chuàng)新農(nóng)村生產(chǎn)要素擔保方式。農(nóng)村“五權(quán)二指標”即農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、林權(quán)、水域灘涂養(yǎng)殖權(quán)、集體建設(shè)用地使用權(quán)、房屋民有權(quán)，城鄉(xiāng)建設(shè)用地增減掛鉤指標和耕地占補平衡指標。積極穩(wěn)妥開展農(nóng)村“三權(quán)”抵押試點，創(chuàng)新“三權(quán)”抵質(zhì)押金融產(chǎn)品。鼓勵將法律法規(guī)不禁止、產(chǎn)權(quán)歸屬清晰的農(nóng)村集體房屋、土地等不動產(chǎn)，機器設(shè)備、產(chǎn)成品等農(nóng)村資產(chǎn)都納入擔保品范圍充分激活農(nóng)村沉睡資產(chǎn)，擴大農(nóng)業(yè)企業(yè)抵質(zhì)品范圍。二是創(chuàng)新易地扶貧搬遷模式。結(jié)合扶貧搬遷項目“公益性、基礎(chǔ)性、戰(zhàn)略性”的特點，按照“政府主體、實體承貸、獨立審貸、擇優(yōu)選貸”的模式，確保易地搬遷移民搬得出、穩(wěn)得住、能發(fā)展、可致富。以土地為抓手，通過土地增減掛鉤政策解決金融扶貧貸款的還款資金來源，將拆舊區(qū)具備復墾條件的集鎮(zhèn)、村莊、農(nóng)村居民點和零星分散的宅基地，納入拆舊區(qū)規(guī)劃，與區(qū)位條件好、發(fā)展較快的城鎮(zhèn)建新區(qū)組成掛鉤周轉(zhuǎn)項目區(qū)，并允許土地培養(yǎng)掛鉤指標在省內(nèi)實現(xiàn)價值互換、有序流轉(zhuǎn)。三是加強銀行、保險、融資擔保機構(gòu)的業(yè)務(wù)合作，形成三者之間的協(xié)同效應，充分發(fā)揮政府、市場、中介組織的作用，探索助農(nóng)貸、助保貸、助貧貸等信貸產(chǎn)品，分散和緩釋三農(nóng)信貸風險，有效支持農(nóng)村實體經(jīng)濟的發(fā)展。
(五)精準搭橋，實施智力式扶貧。一是提供信息支持。充分發(fā)揮金融機構(gòu)的客戶優(yōu)勢、信息優(yōu)勢，為貧困地區(qū)招商引資提供信息、牽線搭橋，搭建“融資+融智”的創(chuàng)富平臺，幫助當?shù)匾M一批“兩型”產(chǎn)業(yè)項目，增強發(fā)展后勁。二是大力開展科技培訓。聘請農(nóng)、林、特、畜牧等專業(yè)技術(shù)人員，以使用技術(shù)培訓為重點、以產(chǎn)業(yè)扶貧為目標，培訓新型農(nóng)民，達到一戶一個科技明白人，積極實施“雨露計劃”工程，提高貧困農(nóng)民外出就業(yè)和穩(wěn)定增收能力。三是持續(xù)開展送金融知識下鄉(xiāng)活動。加大貧困地區(qū)金融知識宣傳培訓力度，捐贈科普、農(nóng)業(yè)、創(chuàng)業(yè)、管理等文化書籍和光碟，幫助貧困地區(qū)群眾提高文化水平，增長金融知識，使農(nóng)民學會金融致富。
(六)精準扶持，推進貧困地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)。一是加快貧困地區(qū)農(nóng)村信用體系建設(shè)。完善農(nóng)村信用環(huán)境評估體系建設(shè)，完善農(nóng)戶信用信息征集與評價，加快建立貧困地區(qū)市場經(jīng)營主體電子信用檔案，健全針對市場經(jīng)營主體的信用評價體系。二是深入開展“信用戶”、“信用村”、“信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))”以及“貧困地區(qū)示范戶”、“農(nóng)村青年信用示范戶”等創(chuàng)建活動，嚴厲打擊各種逃廢債行為，不斷提高貧困地區(qū)各類經(jīng)濟主體的信用意識，營造良好的農(nóng)村信用環(huán)境。三是培育貧困戶珍惜個人信用的意識。通過警示教育，提醒貧困戶樹立“珍惜信用”的意識，增強個人信用保護意識，當誠信客戶。
