養(yǎng)老金繳15年還不夠?這比延遲退休更可怕
養(yǎng)老保險(xiǎn)最低繳費(fèi)年限延長已有共識，目前只是時(shí)間點(diǎn)未有明確結(jié)論。
隨著政府養(yǎng)老金并軌和延遲退休政策的執(zhí)行和明確，養(yǎng)老保險(xiǎn)改革已經(jīng)進(jìn)入到深水區(qū)。
據(jù)了解，目前養(yǎng)老保險(xiǎn)的最低繳費(fèi)年限為15年。以后要延長多少年，還是一個(gè)未知數(shù)。只是80后90后要攤上大事了，要為國家多工作幾年了。
這是除了延遲退休之外，另一個(gè)觸動中國人神經(jīng)的消息。再來看一看社科院報(bào)告關(guān)于延遲退休的設(shè)想。
對于職工養(yǎng)老保險(xiǎn)的退休年齡改革新政策及新方案【全文】，社科院報(bào)告建議分兩步走：
第一步，2017年完成養(yǎng)老金制度并軌時(shí)，取消女干部和女工人的身份區(qū)別，將職工養(yǎng)老保險(xiǎn)的女性退休年齡統(tǒng)一規(guī)定為55歲。
第二步，從2018年開始，女性退休年齡每3年延遲1歲，男性退休年齡每6年延遲1歲，直至2045年同時(shí)達(dá)到65歲。
對于居民養(yǎng)老保險(xiǎn)的退休年齡改革新政策及新方案【全文】，報(bào)告建議居民養(yǎng)老保險(xiǎn)的退休年齡從2033年開始每3年延遲1歲，直至2045年完成。
看到這些，80后90后都要哭暈了。
延長繳費(fèi)年限已成共識，為國接盤多干幾年!
按照目前的規(guī)定，養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)年限為滿15年，即必須滿180個(gè)月。中間可以中斷，不影響領(lǐng)取養(yǎng)老金，但如有中斷，會影響?zhàn)B老金待遇。
中央財(cái)經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室經(jīng)濟(jì)二局人士曾對外表示，“最低的繳費(fèi)年限是15年，從社會保險(xiǎn)可持續(xù)來看，這是非常不利的，這個(gè)問題在業(yè)內(nèi)已經(jīng)得到共識�！�
從知情人士處獲悉，“人社部曾研究過延長養(yǎng)老保險(xiǎn)最低繳費(fèi)年限的問題。”
中國勞動學(xué)會副會長蘇海南肯定地認(rèn)為：“養(yǎng)老保險(xiǎn)最低繳費(fèi)年限應(yīng)研究適當(dāng)延長。”
蘇海南解釋道：“當(dāng)初制定最低繳費(fèi)年限為15年的時(shí)候，是因?yàn)?0世紀(jì)90年代剛開始建立社保制度，那時(shí)許多企業(yè)員工已經(jīng)40、50歲了，以前從未繳過社保費(fèi)，從建立社保制度開始繳費(fèi)只有十多年就該退休了;另外還有自謀職業(yè)者、非全日制工，為了吸引、鼓勵他們參加社保，就把最低繳費(fèi)年限定為15年。”
“但是，這個(gè)政策放在現(xiàn)在，已經(jīng)不大適用了。”蘇海南舉例說明，“現(xiàn)在人們預(yù)期壽命延長，如果一個(gè)人22歲工作繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)，加上15年，她37歲就不再繳費(fèi)，那怎么可能?實(shí)際上現(xiàn)在人們對最低繳費(fèi)15年的理解也有偏差，按規(guī)定，凡是用人單位的員工，在單位一年就應(yīng)繳一年社保費(fèi)，一直繳到退休，并非只繳15年就可不繳;而自謀職業(yè)者如只連續(xù)繳費(fèi)5年，到退休年齡時(shí)只能領(lǐng)取很少的養(yǎng)老金。所以，適當(dāng)延長繳費(fèi)年限，既是適應(yīng)人們預(yù)期壽命延長的需要，也是保障勞動者退休后生活的需要。”
資料顯示，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)由企業(yè)和被保險(xiǎn)人按不同繳費(fèi)比例共同繳納。以北京為例，企業(yè)每月按照其繳費(fèi)總基數(shù)的20%繳納，職工按照本人工資的8%繳納。
為了應(yīng)對人口老齡化，法國從2018年開始，退休者享受全額退休養(yǎng)老金的工齡從41年零3個(gè)月提高為41年半，計(jì)劃到2035年法定工齡年限達(dá)到43年。德國規(guī)定被保險(xiǎn)人想要領(lǐng)取養(yǎng)老年金，必須達(dá)到設(shè)定的年齡界限，正常要求繳費(fèi)滿35年，德國正常退休年齡是65周歲。截至本報(bào)發(fā)稿時(shí)止，人力資源和社會保障部對本報(bào)記者的詢問，未予回復(fù)。
延長養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)年限，是否影響領(lǐng)取養(yǎng)老金?
養(yǎng)老金繳納時(shí)間長短直接影響著每個(gè)人賬戶，而個(gè)人賬戶的保險(xiǎn)費(fèi)多少，并不能對退休后的養(yǎng)老金產(chǎn)生明顯影響。
人社部相關(guān)研究部門人士表示：“現(xiàn)在，個(gè)人賬戶記賬利率收益非常低，大部分省份是參考同期的銀行一年期整存整取的存款利率�！蹦壳埃鞯乩什⒉唤y(tǒng)一，從3%到5%不等。
“不管怎么說，我們就說男性從18歲參加工作到60歲退休，42年的繳費(fèi)期，如果是按照一年期的定期存款利率顯然是比較低的。”前述人士表示。
“因?yàn)閭�(gè)人的賬戶收益率比較低，最初設(shè)計(jì)的時(shí)候個(gè)人賬戶待遇是能顯現(xiàn)出作用的�，F(xiàn)在連續(xù)的普調(diào)，抹平了原有繳費(fèi)不同導(dǎo)致的待遇差別。使個(gè)人賬戶的激勵機(jī)制弱化了。不管個(gè)人的賬戶累積多少，每年基本養(yǎng)老金都要調(diào)，個(gè)人賬戶的貢獻(xiàn)率越來越低。因此，個(gè)人賬戶在整個(gè)養(yǎng)老金的結(jié)構(gòu)當(dāng)中比重偏低，激勵作用也不明顯�！鼻笆鋈耸勘硎尽�
直到國務(wù)院8號文件出臺，指出對長期繳費(fèi)的，可適當(dāng)加發(fā)基礎(chǔ)養(yǎng)老金，提高和加發(fā)部分的資金由地方人民政府支出。
然而，由于受經(jīng)濟(jì)狀況影響，對個(gè)地方政府而言，也是一個(gè)艱難的年關(guān)。
有消息稱，今年有22個(gè)省的養(yǎng)老保險(xiǎn)基金收不抵支。
真相告訴你!中國的養(yǎng)老金缺口有多大?
老無所養(yǎng)之憂永遠(yuǎn)能戳中大家的痛點(diǎn)。當(dāng)看到“22省養(yǎng)老金收不抵支，財(cái)政補(bǔ)貼超2萬億”的新聞，你忍不住會害怕吧?該標(biāo)題有很大的誤導(dǎo)性，必須加上時(shí)間限定才對，前半句說的，后半句說的是2002-。新聞的緣起是財(cái)政部日前公布了一個(gè)“關(guān)于全國社會保險(xiǎn)基金決算的說明”。
根據(jù)這個(gè)決算說明，企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金收入23273億元，其中保險(xiǎn)費(fèi)收入18726億元。支出19797億元，其中基本養(yǎng)老金支出19045億元。這個(gè)消息嚇人的地方是，工作者當(dāng)期繳納的養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)還不夠支付退休者當(dāng)期領(lǐng)取的養(yǎng)老金!
其實(shí)，2015年5月，財(cái)政部公布了“全國社會保險(xiǎn)基金預(yù)算情況”：2015年企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金收入24308.84億元，其中保險(xiǎn)費(fèi)收入19556.67億元，財(cái)政補(bǔ)貼3671.2億元。支出22581.54億元。如果只算保險(xiǎn)費(fèi)收入，2015年當(dāng)期就有3000多億的缺口，比的情況駭人多了，但當(dāng)時(shí)關(guān)注極少。
看養(yǎng)老保險(xiǎn)的決算與2015年預(yù)算情況，一個(gè)當(dāng)期缺口越來越大的趨勢正在形成中。怎么看待這個(gè)問題?怎么解決這個(gè)問題?
養(yǎng)老缺口咋補(bǔ)上：靠延遲退休和延長繳費(fèi)年限嗎?
從1997年7月國務(wù)院《關(guān)于建立統(tǒng)一的企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的決定》算起，這個(gè)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度才十幾年光景就玩不下去了，太快了。這既有中國特殊的原因(轉(zhuǎn)制成本的歷史欠賬)，也有一般性原因(社會養(yǎng)老模式的內(nèi)生性缺陷)。社會養(yǎng)老是俾斯麥?zhǔn)讋?chuàng)的，但德國也照樣玩不下去，不得不從2012年起，將退休年齡延遲到67歲。
從全世界范圍看，養(yǎng)老模式大致有三種。現(xiàn)收現(xiàn)支制(DB)，本質(zhì)上是工作者、年輕人與下一代對退休者、老年人與上一代的強(qiáng)制代際轉(zhuǎn)移支付。就是因?yàn)檫@個(gè)模式玩不轉(zhuǎn)了，所以出現(xiàn)了兩種新的模式。一種是個(gè)人賬戶制(DC)，一種是名義個(gè)人賬戶制(NDC)。
個(gè)人賬戶制的本質(zhì)上強(qiáng)制儲蓄，實(shí)質(zhì)上是回到了個(gè)人養(yǎng)老與家庭養(yǎng)老，這是千百萬年來被證明行之有效的養(yǎng)老模式。1981年，智利進(jìn)行了社保改革，將現(xiàn)收現(xiàn)支制改為純個(gè)人賬戶制。目前，新加坡、智利及美國的401(k)與中國的企業(yè)年金/職業(yè)年金均是個(gè)人賬戶制。
名義個(gè)人賬戶制在養(yǎng)老金支付上模仿DC，但在融資上與現(xiàn)收現(xiàn)支制是一樣的。所以現(xiàn)收現(xiàn)支制與名義個(gè)人賬戶制均屬于社會養(yǎng)老模式。
其實(shí)，無論是社會養(yǎng)老，還是家庭養(yǎng)老，都是下一代養(yǎng)上一代，只不過一種是所有人的子女(強(qiáng)制)養(yǎng)所有人，另一種是自己的子女養(yǎng)自己，一是整體核算與單獨(dú)核算的差別，二是強(qiáng)制與自愿的差別，商業(yè)保險(xiǎn)你愛買買，但社會保險(xiǎn)卻由不得你不買。這些差別的含意是什么?
其一，對退休者與老年人的激勵不一樣。在社會養(yǎng)老模式之下，退休者希望養(yǎng)老金多多益善，反正是別人與別人的子女埋單嘛，所以有動力向政府施壓。
中國這些年退休金每年10%以上剛性增長。根據(jù)人社部報(bào)告，企業(yè)離退休人員月人均養(yǎng)老金2061元(離休人員月人均養(yǎng)老金4664元)，但全年全國居民人均可支配收入20167元，折合1681元/月。這種倒掛表明，在代際財(cái)富在分配上，退休者是贏家，工作者與未成年人是輸家。
其二，在社會養(yǎng)老模式之下，會削弱工作者與年輕人對人口再生產(chǎn)的投資能力。將來領(lǐng)養(yǎng)老金養(yǎng)老的預(yù)期，也會削弱工作者與年輕人的生育意愿：將來有別人家的孩子給我養(yǎng)老，我又何必含辛茹苦一把屎一把尿地養(yǎng)育孩子，過兩人世界，有錢就周游列國不亦快哉?有父母催逼，頂多養(yǎng)一個(gè)得了。可見，社會養(yǎng)老會壓低生育率。
但在家庭養(yǎng)老之下，綿延基因的本能與養(yǎng)孩防老的第二本能就非常強(qiáng)大，孩子是像一線城市房產(chǎn)一樣的資本品，孩子/資本品的數(shù)量與質(zhì)量直接決定老年時(shí)的生活質(zhì)量，自己投資，收益歸自己所得，別人占不了你的便宜，你也占不了別人的便宜，自負(fù)其責(zé)，激勵非常合理。
2013年12月，在單獨(dú)二孩政策頒布之初，國家衛(wèi)計(jì)委預(yù)計(jì)“大概每年增加200萬人左右”。但出生人口僅比上一年增加了47萬。所以，今年全面二孩都放開了。國人生育意愿低迷，有中國女性勞動參與率高(80%)、生育成本高的原因，亦有社會養(yǎng)老壓低生育意愿的原因。生育率低下、人口凈流出的地區(qū)，會首當(dāng)其沖面臨養(yǎng)老金缺口的問題。22個(gè)養(yǎng)老金收不抵支的省份，有幾個(gè)不是這樣的情況?
中國目前的小賬戶、大統(tǒng)籌的社保模式怎么改?有三種主張，一種是把個(gè)人賬戶充公，改為純現(xiàn)收現(xiàn)支制，然后通過延遲退休年齡、提高統(tǒng)籌層級來延緩危機(jī);一種改為名義個(gè)人賬戶制，模擬個(gè)人賬戶制對社保繳納者的激勵機(jī)制;一種就是改為大賬戶甚至純個(gè)人賬戶。這個(gè)問題非常重大，事關(guān)國運(yùn)興衰。
養(yǎng)老保險(xiǎn)千萬不能中斷，關(guān)系你未來的養(yǎng)老命運(yùn)!
養(yǎng)老保險(xiǎn)是社保的一部分，下面為大家講一講包含養(yǎng)老保險(xiǎn)在內(nèi)的社保繳費(fèi)為什么不能中斷，對你產(chǎn)生的影響不僅僅是錢。
“外地人買房買車得繳社保滿5年，中間斷了不算數(shù)”、“社保斷了，將來養(yǎng)老保險(xiǎn)都受影響”……對于社保中斷的影響，流傳著各種說法。由于有些人工作暫時(shí)中斷、中途去上學(xué)、自己創(chuàng)業(yè)等原因，社保難免會中斷。那么，到底會對個(gè)人造成哪些影響?有無補(bǔ)救措施?
為什么不能斷社保?
1、在大城市的人都知道連續(xù)上社保有多重要。比如北京，如果你是外地戶口，只有連續(xù)上滿5年的社保才能在北京買車搖號和買房，這里的社保只包括五險(xiǎn)。只要中間斷一天，五年就要重新計(jì)算了。
2、養(yǎng)老保險(xiǎn)得交夠15年，退休了才能享受終身。醫(yī)療保險(xiǎn)也如此，女交夠20年、男交夠25年，退休了才能享受終身。最不劃算的是，交了卻不夠年限。其實(shí)養(yǎng)老和醫(yī)療都是可以累積的，斷了也能續(xù)上。
其他的保險(xiǎn)斷了就沒有太大影響，失業(yè)保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)、住房公積金這三樣，只要在用之前交夠1年就行，工傷保險(xiǎn)即交即用。但社保是強(qiáng)制繳納的，也就是你在單位上一天班就得交一天社保。
社保斷了怎么辦?
如果你是沖著買房買車，一定要注意：
社保千萬別斷，哪怕斷一個(gè)月，按照北京的規(guī)定，補(bǔ)繳沒戲，五年從頭算。不少換工作的朋友會面臨這樣的問題，工作斷檔沒人幫你交社保，務(wù)必提前找個(gè)中介過渡一下，網(wǎng)上有不少幫著交社保的中介公司，按照最低基數(shù)繳納即可。
如果你是沖著享受終身養(yǎng)老醫(yī)療去的，注意以下兩點(diǎn)：
1、養(yǎng)老和醫(yī)療保險(xiǎn)的年限都是可以累積的，如果中斷，交夠年限就可以。如果到了退休年齡，還是不夠最低繳費(fèi)年限，北京戶口可以辦理延期繳費(fèi)，外地戶口交夠10年才能辦理延期繳費(fèi)，不夠10年的就只能轉(zhuǎn)回戶口所在地續(xù)交了。
2、.醫(yī)保斷了，醫(yī)保待遇從下個(gè)月起就停了，重新交還是可以報(bào)銷的。萬一斷繳，醫(yī)�？〞袃傻饺齻�(gè)月的恢復(fù)期，在這兩到三個(gè)月只能手工報(bào)銷，就不能醫(yī)保卡自動報(bào)銷了。當(dāng)然這只是北京的規(guī)定，還有的地方規(guī)定如果斷繳超過兩個(gè)月，會有六個(gè)月的等待期，這六個(gè)月中你是不能報(bào)銷的。
沒有單位的自由職業(yè)者或自雇職業(yè)怎么交社保?
只要是自己給自己上，走正常渠道都只能上三險(xiǎn)(養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè))，找代理公司可以上五險(xiǎn)一金。
如果你是本地戶口，到當(dāng)?shù)氐穆殬I(yè)介紹服務(wù)中心和人才服務(wù)中心就可以繳納。外地戶口如果想在異地上，比如外地在北京做自由職業(yè)者，只能找家社保代理公司，通常一年交上幾百塊服務(wù)費(fèi)，它都能幫著上五險(xiǎn)一金。
以北京為例，正常渠道上三險(xiǎn)有這三個(gè)基數(shù)可以選擇，低擋2089元，中檔是3134元，高檔是5223元。
如果我之前在北京工作，現(xiàn)在又想回老家工作了，社保要不要續(xù)上?
當(dāng)然要續(xù)上，務(wù)必辦轉(zhuǎn)移!
現(xiàn)在很多人離開北上廣，都放棄了之前繳納的社保，覺得沒什么用，回去以后再重新繳納。如果你在北京已經(jīng)上了15年的社保，從25歲到40歲，40歲回到家沒有轉(zhuǎn)移社保，回老家重新上的，你連醫(yī)療保險(xiǎn)的繳費(fèi)年限都夠不上，到時(shí)候可就連退休金和終身的醫(yī)療保險(xiǎn)待遇都沒有了，之前辛辛苦苦上了那么多年的社保豈不就虧大了。
五險(xiǎn)怎么轉(zhuǎn)?
在原單位和北京的社保中心開具參保繳費(fèi)憑證，帶到你老家的社保機(jī)構(gòu)，如果在老家已經(jīng)有單位，直接交給單位辦理就可以了。
其中，養(yǎng)老保險(xiǎn)你個(gè)人的部分可以全部轉(zhuǎn)走，單位繳納的可以轉(zhuǎn)移12%。醫(yī)療保險(xiǎn)可以轉(zhuǎn)移你的繳費(fèi)年限，個(gè)人的部分就把它取出來自用。失業(yè)、工傷、生育險(xiǎn)一般就不需要轉(zhuǎn)了，去新單位直接上就行了。
公積金怎么轉(zhuǎn)?
要去老家當(dāng)?shù)氐墓e金管理中心開具“新單位接收證明”、“當(dāng)?shù)毓e金中心的建立賬戶證明”、“當(dāng)?shù)毓e金中心的銀行賬戶開戶行名稱”這三樣材料。到原單位辦理賬戶轉(zhuǎn)移。如果不轉(zhuǎn)移就會給你封存，退休后可取出。
