“消費(fèi)養(yǎng)老”真能養(yǎng)老嗎?

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“消費(fèi)養(yǎng)老”真能養(yǎng)老? 其實(shí)質(zhì)是“萬(wàn)能險(xiǎn)”

只要在指定商家消費(fèi),就可以獲得消費(fèi)商品3%~10%的返點(diǎn)到個(gè)人養(yǎng)老賬戶上,等到老來(lái)需要用的時(shí)候,就可以提取?近日記者接到市民反饋稱,打著“消費(fèi)養(yǎng)老”這一新概念的理財(cái)模式近期將在佛山落地推廣,不過(guò)對(duì)于這一新的理財(cái)方式,不少市民心存疑問(wèn),到底“消費(fèi)養(yǎng)老”的運(yùn)作模式是怎樣的?又是否安全?記者通過(guò)多渠道了解到,“消費(fèi)養(yǎng)老”其實(shí)質(zhì)等于購(gòu)買(mǎi)了一份“萬(wàn)能險(xiǎn)”。理財(cái)專家警示,類(lèi)似跨界商業(yè)模式在推廣的時(shí)候,必須要讓消費(fèi)者在事前有充足的了解,否則容易引起誤解。

市民:每筆消費(fèi)返3%~10%作為養(yǎng)老金?

“現(xiàn)在宣傳的消費(fèi)養(yǎng)老概念,說(shuō)只要辦理了一張卡,在一些合作商家上消費(fèi),就會(huì)有養(yǎng)老金的返還。”家住南海的葉小姐近日了解到有類(lèi)似模式的理財(cái)推廣。葉小姐稱,商家表示,每筆消費(fèi)將會(huì)得到3%至最高10%的返還,存在一個(gè)賬戶上,到了老的時(shí)候可以取用。

那么,這種“消費(fèi)養(yǎng)老”到底是怎樣一種理財(cái)方式?在佛山開(kāi)展這項(xiàng)業(yè)務(wù)的企業(yè)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,這一理財(cái)模式在國(guó)內(nèi)早有開(kāi)展,但在佛山作為首個(gè)試點(diǎn)推廣城市,今年剛剛開(kāi)始。“消費(fèi)養(yǎng)老其實(shí)是通過(guò)企業(yè)搭建一個(gè)平臺(tái)給商家和消費(fèi)者,商家給予一些優(yōu)惠折扣,然后每筆消費(fèi)返還的錢(qián)會(huì)通過(guò)銀聯(lián)渠道,進(jìn)入企業(yè)、保險(xiǎn)公司和銀行的共管賬戶中。”該負(fù)責(zé)人稱,消費(fèi)者的錢(qián)實(shí)際上是進(jìn)入了保險(xiǎn)公司的個(gè)人賬號(hào)中,如果消費(fèi)者有意支取,可以根據(jù)合同條款申領(lǐng)。“即使不到退休的年齡,也可以提前申請(qǐng)?zhí)崛,但是這相當(dāng)于提前退保,根據(jù)實(shí)際情況只能拿回其中一定比例的‘養(yǎng)老金’。”

調(diào)查:相當(dāng)于購(gòu)買(mǎi)了一份“萬(wàn)能險(xiǎn)”

記者隨后聯(lián)系到曾嘗試過(guò)該模式的一家大型國(guó)有保險(xiǎn)集團(tuán)佛山分公司,相關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人證實(shí),該公司確實(shí)有合作開(kāi)展“消費(fèi)養(yǎng)老”的業(yè)務(wù)。“不過(guò)這種理財(cái)方式,實(shí)際上相當(dāng)于購(gòu)買(mǎi)了一份萬(wàn)能險(xiǎn)。”該負(fù)責(zé)季先生解釋,這份萬(wàn)能險(xiǎn)里面包含了一份相當(dāng)于團(tuán)體年金的養(yǎng)老險(xiǎn)和一份交通意外險(xiǎn)。

該負(fù)責(zé)人稱,這實(shí)際上相當(dāng)于一些企業(yè)的企業(yè)年金,只不過(guò)要求和操作的方式不一樣。而如果相關(guān)消費(fèi)者要提前支取,實(shí)際上就等于保險(xiǎn)合同中的“退保”,則需要按照合同條款的約定憑相關(guān)身份證明和材料才可以辦理,并且提前退保要扣除合同約定比例積蓄,“這意味著消費(fèi)者不能夠全部拿到賬戶上所有的錢(qián)。”

保險(xiǎn)協(xié)會(huì):需進(jìn)一步調(diào)查了解是否符合監(jiān)管原則

“這種商業(yè)模式作為理財(cái)手段,好處是把很多跨界商戶不同的會(huì)員融合在一個(gè)平臺(tái)上,從而產(chǎn)生聚合效應(yīng)。”佛山保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士稱,這樣的操作暫時(shí)風(fēng)險(xiǎn)不會(huì)很高。“根本原因在于消費(fèi)者本身要購(gòu)買(mǎi)相關(guān)的商品,不需要他們額外的投入,但合作商家因此吸引了更多的消費(fèi)者,而消費(fèi)者有利潤(rùn)返還,實(shí)現(xiàn)雙贏。”該人士稱,該模式作為萬(wàn)能險(xiǎn)并沒(méi)有起到太多的保險(xiǎn)保障功能,其實(shí)質(zhì)類(lèi)似基金性質(zhì),但每次消費(fèi)存入金額的門(mén)檻,則較通常的個(gè)人萬(wàn)能險(xiǎn)而言較低。

記者就此理財(cái)方式向佛山市保險(xiǎn)協(xié)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人咨詢,但保險(xiǎn)協(xié)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,這一模式自己也是首次聽(tīng)到,是否符合監(jiān)管原則,還有待向保險(xiǎn)公司做進(jìn)一步調(diào)查了解后才能給予答復(fù)。

提醒

消費(fèi)者需留意了解清楚合同避免誤解

佛山保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)資深人士指出,“消費(fèi)養(yǎng)老”需讓消費(fèi)者在事前有充足的了解,即遵循“同意原則”,才可將其個(gè)人資料轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)公司,并在保險(xiǎn)公司開(kāi)設(shè)相關(guān)賬戶,客戶和公司雙方必須達(dá)成共識(shí),否則可能需要承擔(dān)相關(guān)法律責(zé)任。

“特別是年齡較大的消費(fèi)者,很可能只看到宣傳的通過(guò)消費(fèi)有養(yǎng)老金返還,而現(xiàn)在的保險(xiǎn)條款多以文本告知的形式,設(shè)計(jì)上非常復(fù)雜,很多人在看的時(shí)候都不會(huì)細(xì)看。”一家大型保險(xiǎn)公司擔(dān)任總監(jiān)的劉先生稱,因此,日后在賬戶資金的提取上,很容易因此產(chǎn)生誤會(huì)。

“這種跨行業(yè)合作致力于消費(fèi)養(yǎng)老的新模式可以借鑒,但也存在很多問(wèn)題。”國(guó)際注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師江雨宏舉例稱,例如有無(wú)正式保單?有無(wú)在保監(jiān)會(huì)備案?在這些商家購(gòu)買(mǎi)商品性價(jià)比如何,提取到底要扣除比例多少等問(wèn)題,這些都需要消費(fèi)者和行業(yè)去考慮。“養(yǎng)老規(guī)劃是長(zhǎng)期的過(guò)程,這種模式能夠持續(xù)多久?面臨太多的不確定性。”江雨宏稱。

什么是萬(wàn)能險(xiǎn)?

萬(wàn)能保險(xiǎn)(簡(jiǎn)稱萬(wàn)能險(xiǎn)),是指包含保險(xiǎn)保障功能并至少在一個(gè)投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價(jià)值的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。萬(wàn)能保險(xiǎn)除了同傳統(tǒng)壽險(xiǎn)一樣給予保護(hù)生命保障外,還可以讓客戶直接參與由保險(xiǎn)公司為投保人建立的投資賬戶內(nèi)資金的投資活動(dòng),將保單的價(jià)值與保險(xiǎn)公司獨(dú)立運(yùn)作的投保人投資賬戶資金的業(yè)績(jī)聯(lián)系起來(lái)。

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