中國人民銀行發(fā)布公告宣布:從10月8日起,新發(fā)放的個人住房貸款,定價基準從貸款基準利率轉換為LPR,也就是貸款基礎利率。
個人住房貸款利率定價基準10月8日起調(diào)整
根據(jù)央行公告,10月8日起新發(fā)放的個人住房貸款,利率以最近一個月相應期限的LPR為定價基準加點形成。其中,LPR由貸款市場報價利率報價行報價計算形成。
每筆貸款具體的加點數(shù)值由貸款銀行按照全國和當?shù)刈》啃刨J政策要求,綜合貸款風險狀況,在發(fā)放貸款時與借款人協(xié)商約定。加點數(shù)值一旦確定,整個合同期限內(nèi)都固定不變。
同時,公告明確,首套個人住房貸款利率不得低于相應期限LPR,二套個人住房貸款利率不得低于相應期限LPR加60個基點,假設最新的5年期以上LPR為4.85%,則首套住房貸款利率不低于4.85%,而二套住房貸款利率不低于5.45%。
中國社會科學院金融研究所房地產(chǎn)金融中心主任 尹中立:在這之前實際上是利率體系是雙軌制的,我們當前實施的所謂的LPR,它實際上是完成了我們利率市場化體系報價系統(tǒng)的最后一道程序。
此外,公告明確個人住房貸款利率重定價周期可由雙方協(xié)商約定,最短為1年,最長為合同期限。比如說,購房者第一年的利率為5.45%,利率一年一調(diào)整,一年后,如果相應期限的LPR上調(diào)40個基點,則購房者第二年的利率為5.85%。
中國社會科學院金融研究所房地產(chǎn)金融中心主任 尹中立:現(xiàn)在LPR是每個月報價一次,我們和銀行簽訂合同的時候,如果是(利率重定價)調(diào)整的周期是一年的話,就意味著我們按揭貸款的利率實際上是一年調(diào)整一次,所以調(diào)整的頻率比以前更快了、更高了。資深按揭專家鄭大源認為,房貸利率打折今后將不存在,根據(jù)規(guī)定,二套房至少上浮12%,比目前普遍上浮15%要低,但各城市會去根據(jù)各自情況調(diào)整,所以很難降下來,不過目前房貸利率不會有太大變化。記者了解到,以5年以上貸款利率為例,原基準利率為4.9%,現(xiàn)LPR為4.85%,首套房貸若不加點,比基準利率低5個基點,因此銀行加點可能性高;二套房貸加60個基點后為5.45%(4.85%+0.6),約為基準利率上浮11%。
中國人民銀行有關負責人就個人住房貸款利率答記者問1.公告發(fā)布的背景是什么?個人住房貸款利率是貸款利率體系的組成部分,在改革完善貸款市場報價利率(LPR)形成機制過程中,個人住房貸款定價基準也需從貸款基準利率轉換為LPR,以更好地發(fā)揮市場作用。同時,個人住房貸款利率也是房地產(chǎn)市場長效管理機制和區(qū)域差別化住房信貸政策的重要內(nèi)容。為落實好“房子是用來住的,不是用來炒的”定位和房地產(chǎn)市場長效管理機制,確保定價基準平穩(wěn)有序轉換,保持個人住房貸款利率水平基本穩(wěn)定,維護借貸雙方合法權益,人民銀行發(fā)布公告,明確個人住房貸款利率調(diào)整相關事項。2.改革后個人住房貸款利率如何定價?改革后,新發(fā)放商業(yè)性個人住房貸款利率以最近一個月相應期限的LPR為定價基準加點形成。其中,LPR由貸款市場報價利率報價行報價計算形成。每筆貸款具體的加點數(shù)值由貸款銀行按照全國和當?shù)刈》啃刨J政策要求,綜合貸款風險狀況,在發(fā)放貸款時與借款人協(xié)商約定。加點數(shù)值一旦確定,整個合同期限內(nèi)都固定不變。3.確定定價基準時,相應期限如何理解?目前,LPR有1年期和5年期以上兩個期限品種。1年期和5年期以上的個人住房貸款利率有直接對應的基準,1年期以內(nèi)、1年至5年期個人住房貸款利率基準,可由貸款銀行在兩個期限品種之間自主選擇。參考基準確定后,可通過調(diào)整加點數(shù)值,體現(xiàn)期限利差因素。4.什么是利率重定價?利率重定價是指,貸款銀行按合同約定的計算方式,根據(jù)定價基準的變化確定形成新的貸款利率水平。公告明確個人住房貸款利率重定價周期可由雙方協(xié)商約定,最短為1年,最長為合同期限。借款人和貸款銀行可根據(jù)自身利率風險承擔和管理能力進行選擇。每次利率重新定價時,定價基準調(diào)整為最近一個月相應期限的LPR。5.對于居民家庭有什么影響?公告主要針對新發(fā)放個人住房貸款利率,存量個人住房貸款利率仍按原合同執(zhí)行。定價基準轉換后,全國范圍內(nèi)新發(fā)放首套個人住房貸款利率不得低于相應期限LPR(按8月20日5年期以上LPR為4.85%);二套個人住房貸款利率不得低于相應期限LPR加60個基點(按8月20日5年期以上LPR計算為5.45%),與當前我國個人住房貸款實際最低利率水平基本相當。同時,人民銀行分支機構將指導各省級市場利率定價自律機制及時確定當?shù)豅PR加點下限。與改革前相比,居民家庭申請個人住房貸款,利息支出基本不受影響。6.何時實施?2019年10月8日是定價基準轉換日。在此之前,貸款銀行需修改貸款合同,改造升級系統(tǒng),組織員工培訓,同時,采取各種方式為客戶做好宣傳解釋工作,以確保轉換過程平穩(wěn)有序。2019年10月8日前,已經(jīng)發(fā)放和已經(jīng)簽訂合同但未發(fā)放的貸款仍按原合同執(zhí)行。