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近幾年，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)已成為公眾經(jīng)常接觸的兩大保險(xiǎn)，也是發(fā)生保險(xiǎn)公司拒賠最多的險(xiǎn)種。生活中，經(jīng)常會(huì)有機(jī)動(dòng)車車主因疏忽大意或其他客觀原因未進(jìn)行機(jī)動(dòng)車年檢，以投保車輛未年檢為由拒賠也是保險(xiǎn)公司較為常見的拒賠事由。保險(xiǎn)公司為此拒賠時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人該如何維護(hù)自身合法權(quán)益？下面，通過一個(gè)案例進(jìn)行簡(jiǎn)單說明。
案情回顧
某運(yùn)輸公司在保險(xiǎn)公司投保機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)條款約定：除本保險(xiǎn)合同另有書面約定外，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車沒有公安交通管理部門及其他相關(guān)管理部門核發(fā)的行駛證、號(hào)牌，或臨時(shí)號(hào)牌或臨時(shí)移動(dòng)證，或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。且對(duì)該條款內(nèi)容，保險(xiǎn)公司履行了提示和明確說明義務(wù)。2015年，運(yùn)輸公司投保車輛發(fā)生交通事故，經(jīng)交通部門認(rèn)定，投保車輛的駕駛員負(fù)事故全責(zé)。后運(yùn)輸公司向保險(xiǎn)公司理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司以2015年投保車輛未按規(guī)定進(jìn)行年檢為由拒絕賠償，運(yùn)輸公司遂將該保險(xiǎn)公司訴至法院。
法院認(rèn)為，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，交警部門已到達(dá)事故現(xiàn)場(chǎng)，并對(duì)事故依法進(jìn)行了處理，交警部門并未認(rèn)定事故發(fā)生系投保車輛存在安全隱患導(dǎo)致，即保險(xiǎn)事故的發(fā)生并非因投保車輛未年檢造成。并且某運(yùn)輸公司提交的行駛證證明：2015年、2016年和2017年，該投保車輛均檢驗(yàn)合格。對(duì)于投保車輛因事故造成的損失，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)進(jìn)行賠償。
法官說法
機(jī)動(dòng)車檢驗(yàn)不合格顯然會(huì)加大保險(xiǎn)事故發(fā)生的概率，保險(xiǎn)公司將其作為免責(zé)條款具有合理性。但未年檢的保險(xiǎn)車輛并不一定就會(huì)增加保險(xiǎn)事故的發(fā)生概率，對(duì)于該免責(zé)條款的效力應(yīng)從保險(xiǎn)車輛在事故發(fā)生時(shí)檢驗(yàn)是否合格來考量。
本案保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，交警部門已到達(dá)事故現(xiàn)場(chǎng)，并對(duì)事故依法進(jìn)行了處理，交警部門并未認(rèn)定本次事故發(fā)生系因投保車輛存在安全隱患導(dǎo)致。且本案投保車輛系因客觀原因無法辦理車輛年檢，事后及時(shí)進(jìn)行了補(bǔ)檢并通過年檢。對(duì)于此類情況，在不存在其他免賠事由情況下，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)進(jìn)行賠償。
法官提醒：機(jī)動(dòng)車車主在投保時(shí)應(yīng)當(dāng)認(rèn)真閱讀并詢問保險(xiǎn)公司拒賠事項(xiàng)或免責(zé)事由，同時(shí)要定期檢查車輛狀況，及時(shí)對(duì)機(jī)動(dòng)車進(jìn)行年檢。
